巴黎的王女士問：我剛買了一家酒店。但是酒店前兩天失了一場火，損失慘重。請問我該怎么向保險公司索賠？大概的步驟及注意事項是什么？
律師回答 :
為了使旅店老板和餐廳老板在受災(zāi)后能夠更自如地和保險公司溝通，確實有必要提醒一下按規(guī)定應(yīng)該遵循的不同程序。
災(zāi)難一旦發(fā)生，承包人有兩件事必須做：首先要查出導(dǎo)致災(zāi)難的因素，以避免受災(zāi)情況加重；其次是要通知保險公司。
1、限制損失
第一件要做的事是： 消除導(dǎo)致災(zāi)難發(fā)生的原因。例如，因水災(zāi)而導(dǎo)致的損壞，受保人一旦發(fā)現(xiàn)了情況，就必須叫修理管道或者修理屋頂?shù)墓と藖砼懦U情。事實上，因為拖延而加重的損失, 保險公司是從來不會賠償?shù)�。相反，我們不能指�?zé)受保人因為不知情而導(dǎo)致的遲延，尤其是如果受災(zāi)時正處于關(guān)門狀態(tài)。如果水災(zāi)的原因是不能被立即發(fā)現(xiàn)的，例如鑲?cè)雺χ械墓艿缆┧鹊�，受保人必須對漏水進行查探，同時通知保險公司，讓其能夠派出人員于查探時在場。事實上，這些費用一般都包括在保險內(nèi)，有時這些費用可能比受災(zāi)本身還要貴。
建議：不要立即扔掉損壞了或不能用了的物品(如燒焦的家具、碎了的玻璃)，要將它們一直保留到保險公司的人員或是他們派來的專家查看過。
2、申報受災(zāi)
您必須在得知災(zāi)情后的5個工作日內(nèi)向您的保險公司申報。如果是盜竊申報的話，申報的期限是兩天，并且要到警察局報案。但超過了這個期限并不會影響保險公司的賠償金額，除非后者可以證明遲延申報給其造成了損失。
3、專家鑒定
在申報受災(zāi)時或之后，應(yīng)該盡快向保險公司遞交恢復(fù)原狀的報價(devis de remise en état)。如果損失額超過了幾千歐元，保險公司會派專家來確定具體數(shù)目。專家并不是要代替公司或建筑師來尋找事故原因，他的角色是評估將損失的部分恢復(fù)原狀所需的補償費和可能的經(jīng)營損失費(如果您將經(jīng)營損失入了保險的話)。
要注意的是，當(dāng)部分受災(zāi)時，一般不會有經(jīng)營損失，除非與平常相比客人大幅度減少，例如酒店因一個或好幾個房間受損無法使用而不得不拒絕客人。鑒定員提供給受保人的賠償金額總是有一個保留條件——“在保險公司接受的情況下”，保險公司要確定要求賠償?shù)膬?nèi)容確實規(guī)定在保險合同中，并且保險合同沒有過期。
在嚴重受災(zāi)的情況下，例如失火，您可以讓一位保險公司認可的鑒定員做您的代理人。如果保險合同中有約定，鑒定員的費用也由保險公司承擔(dān)。如果雙方的鑒定員就賠款數(shù)額不能達成一致，除非您要求法院緊急裁決，任命一個這方面的司法專家，否則他們可以任命第三個鑒定員來做仲裁。
4、保險公司的義務(wù)
確定完保險條款、付費情況后，保險公司要支付由他的鑒定員評估的賠償金額。首先，保險公司會在扣除由鑒定員評估的折舊比率后再支付扣除后的補償費，這樣做是為了避免參保人因受災(zāi)而不當(dāng)?shù)美?enrichissement sans cause)。然而許多保險合同規(guī)定，在火災(zāi)或水災(zāi)后，擔(dān)保費按“新的物品價值”(valeur àneuf) 計算，不扣除折舊比率。這個 “以新物品價格計算”條款，一般來說限定在25%的折舊率內(nèi)，只有超過這個比率的折舊才會被保險公司用來扣除賠償金額。
例如，如受損的墻漆或墻紙20年以來從未更換過，鑒定員可以鑒定其折舊比率為40%，其中25%由保險公司承擔(dān)，受保人最后只承擔(dān)15%的損失。由保險公司承擔(dān)的“以新物品價格計算” 的折舊部分，在受災(zāi)部分重建或恢復(fù)原狀之后才會支付。受保人必須要用所有的方法證明，而最被接受的方式是向保險公司出示為恢復(fù)原狀而支付的費用的發(fā)票，并附上付款證明。
5、不要錯過兩年的時效
必須要提醒的是，所有索賠行為都須在兩年內(nèi)進行，否則將失去索賠權(quán)。為了避免這個風(fēng)險，受保人必須在兩年的時效失效前將其中斷。最簡單的方法是直接向保險公司的賠償服務(wù)部門寄一封掛號信。信中只要向保險公司標(biāo)明材料的參考編號，并聲明此信是用來中斷時效的即可。(摘自法國《歐洲時報》)
