馮曉增：抓住機遇 加快保險業(yè)發(fā)展
——入世后中國保險業(yè)的改革與發(fā)展
馮曉增/中國保監(jiān)會副主席
女士們、先生們：
首先，讓我代表中國保監(jiān)會對2002年世界華人論壇的召開表示熱烈祝賀。2001年12月11日，中國正式成為世貿(mào)組織第143個成員，我國對外開放步入了一個新的歷史階段。這次論壇將對中國入世后金融領(lǐng)域內(nèi)的諸多熱點問題進行有益的探討和交流。借此機會，我談一下對入世后中國保險業(yè)改革與發(fā)展的一些個人看法。
一、入世后保險業(yè)發(fā)展的新環(huán)境
加入WTO后，中國保險業(yè)將嚴格履行入世承諾，不斷加大開放的廣度和深度，中國保險市場進入全面開放的新時期。1992年中國保險市場對外開放以來，在我國的外資和中外合資保險公司已由1家發(fā)展到2001年的29家。外資和中外合資公司的保費收入也從1992年的29.5萬元增長到2001年的33.29億元，占我國市場份額1.58%，在開放較早、外資和合資公司較多的上海市，外資公司所占市場份額已達12%。入世以來，又有3家外國保險公司相繼獲準(zhǔn)在華籌建營業(yè)機構(gòu)。今后，中國會按照入世承諾的如下內(nèi)容，實施保險市場的開放。
在外資公司設(shè)立形式方面，對外資財產(chǎn)險公司，加入后2年內(nèi)取消設(shè)立形式的限制；對于外資壽險公司，允許設(shè)立外資股比不超過50%的合資公司，外方可自由選擇合資伙伴；對于外資再保險公司，加入時取消設(shè)立形式和地域限制；對于外資保險經(jīng)紀(jì)公司，加入后5年內(nèi)，允許設(shè)立外資全資子公司。
在營業(yè)地域范圍方面，入世后3年內(nèi)，取消地域限制，外資保險公司可以在全國任何城市設(shè)立營業(yè)機構(gòu)。
在業(yè)務(wù)范圍方面，對于外資財產(chǎn)險公司，入世后2年內(nèi)，除法定保險以外業(yè)務(wù)范圍完全放開；對于外資壽險公司，入世后3年內(nèi)，業(yè)務(wù)范圍可以擴大到經(jīng)營中國公民和外國公民的健康險、團體險和養(yǎng)老金/年金保險。
在法定分保比例方面，入世后，法定分保比例自目前的20%每年下降5%，直至入世后4年內(nèi)完全取消法定分保比例限制（機動車輛第三者責(zé)任險，商用運輸車輛司機、承運人責(zé)任險除外）。
從以上入世承諾內(nèi)容看，5年過渡期后，中國保險市場將基本實現(xiàn)全面開放的新局面。我國保險市場機遇和挑戰(zhàn)并存，只要我們抓住機遇、應(yīng)對挑戰(zhàn)，就可以深入、廣泛地學(xué)習(xí)外國保險同業(yè)的先進經(jīng)驗，完善我國保險法律法規(guī)，提高保險監(jiān)管透明度，加快與國際慣例接軌的步伐。
二、目前我國保險業(yè)發(fā)展中存在的主要問題
改革開放以來，中國保險業(yè)取得了可喜成就，為促進改革、保障經(jīng)濟、穩(wěn)定社會、造福人民發(fā)揮了重要作用。但同時應(yīng)當(dāng)看到，我國保險業(yè)起步晚，尚處于發(fā)展的初級階段，保險市場發(fā)育不成熟，保險深度和保險密度與保險發(fā)達國家相比還有相當(dāng)大的差距，存在的問題還比較多，具體體現(xiàn)在：
（一）法人治理結(jié)構(gòu)不完善
由于長期受計劃經(jīng)濟影響，我國保險公司法人治理結(jié)構(gòu)不完善的問題比較突出。國有獨資公司管理體制改革和股份制公司經(jīng)營機制轉(zhuǎn)換是當(dāng)前我國保險界面臨的重要問題。這些問題的存在，在很大程度上限制了保險公司產(chǎn)品創(chuàng)新能力、專業(yè)技術(shù)水平、經(jīng)營管理水平以及服務(wù)質(zhì)量的提高。
（二）核心競爭力不強
由于我國保險企業(yè)在體制和機制上的問題，導(dǎo)致了我國保險業(yè)資金實力不強、人才素質(zhì)不高、產(chǎn)品開發(fā)滯后、服務(wù)質(zhì)量較差、競爭手段單一，從而在整體上影響了我國保險業(yè)的核心競爭力。
（三）市場競爭不充分
雖然我國保險市場主體數(shù)量增長較快，但對于我國保險市場的廣闊幅員和巨大潛力而言，市場主體依然偏少，造成保險市場競爭不充分，導(dǎo)致保險公司在經(jīng)營中缺乏有效的競爭機制、憂患意識和服務(wù)觀念。
（四）監(jiān)管方式、力量、技術(shù)相對落后
保監(jiān)會自1998年11月18日成立以來，在保險監(jiān)管方面做了大量工作，取得了很大進展，但監(jiān)管方式、力量和技術(shù)手段依然相對落后。同時，由于我國保險業(yè)一直處在快速發(fā)展時期，新問題不斷出現(xiàn)，入世又對我國保險法規(guī)建設(shè)提出了新的挑戰(zhàn)。此外，保險業(yè)的部分相關(guān)政策環(huán)境、保險資金運用渠道等問題也在一定程度上制約了我國保險業(yè)的發(fā)展。
三、加快保險業(yè)發(fā)展的主要措施
（一）完善法人治理結(jié)構(gòu)，提高保險企業(yè)的核心競爭力
哲學(xué)觀點告訴我們，在事物的一般發(fā)展過程中，內(nèi)因起決定性作用。保險公司發(fā)展的內(nèi)因就是核心競爭力。提高核心競爭力，保險公司首先要從根本上完善公司的法人治理結(jié)構(gòu)，體制不順的要進行體制改革，機制不活的要轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制。根據(jù)江澤民總書記“發(fā)展要有新思路，改革要有新突破”的思想，要以務(wù)實的態(tài)度，剖析企業(yè)制度和經(jīng)營機制的病因，對癥下藥，不斷創(chuàng)新。國有保險公司要積極推進股份制改革的進程，在堅持國家控股的原則下，加快國有獨資保險公司股份制改革步伐，通過吸收外資和社會資金參股，實現(xiàn)股權(quán)結(jié)構(gòu)多元化，完善法人治理結(jié)構(gòu),切實轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制，引進國外先進技術(shù)和管理經(jīng)驗，增強經(jīng)營活力和競爭能力。股份制保險公司要從優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)入手，通過增資擴股，引進外資和民營資本參股，并建立健全公司法人治理結(jié)構(gòu)，強化監(jiān)督約束機制。同時，要積極支持符合條件的保險公司上市。
各保險公司必須明確樹立以經(jīng)濟效益為中心和市場為導(dǎo)向的經(jīng)營觀念，加快產(chǎn)品創(chuàng)新和技術(shù)進步；充分借鑒國際經(jīng)驗，完善管理制度，改進銷售方式，增強服務(wù)意識，提高服務(wù)水平。我相信，入世將給我們帶來新的契機，會加快我國保險公司改革的步伐。
（二）增加市場主體，完善競爭機制
積極穩(wěn)妥地增加保險市場主體，完善市場結(jié)構(gòu)，形成有效的市場競爭環(huán)境，充分發(fā)揮市場機制的調(diào)節(jié)作用，將對我國保險業(yè)的發(fā)展起到積極的促進作用。入世后，保監(jiān)會將進一步規(guī)范保險公司市場準(zhǔn)入和退出機制，加快發(fā)展股份制保險公司，積極培育再保險市場和中介市場，不斷完善保險市場運行機制。同時，通過加強保險市場整頓，規(guī)范保險市場秩序，創(chuàng)造公平競爭的市場環(huán)境。
（三）健全保險法規(guī)制度，依法加強監(jiān)管
入世對我國的保險法制建設(shè)提出了更高的要求。保監(jiān)會按照世貿(mào)組織的有關(guān)原則和入世承諾，及時清理了有關(guān)的保險法律法規(guī)，加快了對部分法律法規(guī)的修訂和起草工作，以滿足入世后保險業(yè)發(fā)展的需要。目前，《保險法》修訂稿正處于全國人大的審議過程中；《保險公司管理規(guī)定》正按計劃進行整體修訂。此外，保監(jiān)會還在積極研究對保險公司違法違規(guī)行為進行處罰的相關(guān)規(guī)定，探討拓寬保險公司資金運用渠道的有關(guān)政策，不斷提高監(jiān)管透明度，進一步規(guī)范保險公司的市場行為，創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。
（四）改進監(jiān)管方式，提高監(jiān)管水平
在我國保險市場發(fā)育尚不成熟的時期，保監(jiān)會將繼續(xù)堅持市場行為監(jiān)管與償付能力監(jiān)管并重的方針，對誤導(dǎo)宣傳、誤導(dǎo)銷售、賬外帳、小金庫、截留保費、埋單、鴛鴦單等違法違規(guī)行為，以及不計成本惡性競爭行為進行整頓，充分發(fā)揮政府監(jiān)管、行業(yè)自律、企業(yè)內(nèi)控、社會監(jiān)督的合力作用，努力創(chuàng)造公平競爭的市場環(huán)境。隨著我國保險市場的發(fā)展，保險監(jiān)管將逐步向以償付能力監(jiān)管為主的方式過渡。保監(jiān)會將借鑒并研究國際保險監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和保險發(fā)達國家的保險法規(guī)，根據(jù)我國保險業(yè)發(fā)展的需要不斷完善我國的保險法律法規(guī)體系，不斷提高保險監(jiān)管水平。
總之，從目前業(yè)務(wù)發(fā)展情況看，2002年上半年，全國保費收入1612.27億元，同比增長57.67%。截至目前，我國共有保險公司52家（含籌建），保險中介機構(gòu)170家（含籌建），保險兼業(yè)代理機構(gòu)7萬家，保險從業(yè)人員100多萬人。中國保險市場對外開放20年尤其是入世半年多來的實踐證明，入世對中國保險業(yè)的影響是積極的，在給中國保險業(yè)帶來新的挑戰(zhàn)的同時，也有力地促進了中國保險業(yè)的發(fā)展。
我相信，我國穩(wěn)定的政治、經(jīng)濟環(huán)境，將為保險業(yè)的順利發(fā)展提供有利的條件。只要我們重視入世帶來的機遇和挑戰(zhàn)，充分利用過渡期，采取切實有效的措施，不斷提高保險企業(yè)的核心競爭力，我國保險業(yè)必將在開放中獲得更大的發(fā)展。
謝謝大家。
