李若谷：加入WTO后中國(guó)銀行業(yè)的改革與開(kāi)放
——在2002年世界華人論壇上的講話
（2002年9月3日）
李若谷/中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)助理
女士們、先生們：
很高興出席這次世界華人論壇：感謝僑辦的盛情邀請(qǐng)，我愿借此機(jī)會(huì)向各位簡(jiǎn)要地介紹一下中國(guó)銀行業(yè)二十四年來(lái)的改革與開(kāi)放進(jìn)程以及在加入世界貿(mào)易組織以后中國(guó)銀行業(yè)未來(lái)的發(fā)展方向。
如果粗略地劃分一下，中國(guó)銀行業(yè)的改革大體上可以分為三個(gè)階段。第一階段可以從改革開(kāi)放的1978年至1984年。其主要任務(wù)是改革人民銀行一家銀行既行使中央銀行職能又行使商業(yè)銀行職能的大一統(tǒng)銀行體制。從1978年開(kāi)始，我們先后恢復(fù)或重建，新建了中國(guó)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)工商銀行和中國(guó)人民建設(shè)銀行(后改名為中國(guó)建設(shè)銀行)，到1984年就基本形成了以中國(guó)人民銀行行使中央銀行職能，而上述四家國(guó)有專(zhuān)業(yè)銀行行使商業(yè)銀行職能為代表的兩級(jí)銀行體制，基本滿足了改革開(kāi)放初期經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。
第二階段從1985年至1993年。它的特點(diǎn)是一些中小銀行和大量非銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)如雨后春筍般發(fā)展起來(lái)。以籌集資金為地方經(jīng)濟(jì)和企業(yè)發(fā)展服務(wù)，這類(lèi)非銀行金融機(jī)構(gòu)的大量出現(xiàn)和迅猛發(fā)展是有著強(qiáng)烈的客觀需求的，它們也確實(shí)為地方和企業(yè)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展籌集了大量資金，發(fā)揮了不可忽視的作用。但以信托投資公司為代表的非銀行金融機(jī)構(gòu)在迅速發(fā)展的同時(shí)也產(chǎn)生了大量的金融風(fēng)險(xiǎn)，創(chuàng)造了開(kāi)發(fā)區(qū)熱、集資熱、房地產(chǎn)熱等現(xiàn)象，產(chǎn)生了巨額的不良資產(chǎn)，嚴(yán)重地?cái)_亂了金融秩序。
在此背景下，我國(guó)政府開(kāi)始了大規(guī)模整頓金融秩序的工作，從1993年中到現(xiàn)在的第三階段，又大致上可分為兩個(gè)主要階段：第一階段是從1993年至1997年。其主要工作是治理三亂，即亂設(shè)金融機(jī)構(gòu)、亂集資和亂拆借。經(jīng)過(guò)四年左右時(shí)間的努力，這些問(wèn)題基本得以解決或有效地控制，從1997年開(kāi)始，我國(guó)金融秩序的整頓基本進(jìn)入以控制風(fēng)險(xiǎn)為主的新階段。這個(gè)階段的明顯標(biāo)志就是亞洲金融危機(jī)的爆發(fā)。亞洲金融危機(jī)爆發(fā)以后，我國(guó)領(lǐng)導(dǎo)十分重視這一問(wèn)題，專(zhuān)門(mén)召開(kāi)了全國(guó)金融工作會(huì)議，研究布置防范金融危機(jī)蔓延到中國(guó)的方針、政策。以保證金融和貨幣的穩(wěn)定，人民幣匯率的穩(wěn)定為東亞地區(qū)經(jīng)濟(jì)的恢復(fù)作出了貢獻(xiàn)，贏得了國(guó)際社會(huì)的廣泛贊譽(yù)。與此同時(shí)，金融整頓也集中于加強(qiáng)金融監(jiān)管。一是央行加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，穩(wěn)定金融。央行的金融監(jiān)管以風(fēng)險(xiǎn)控制為中心，把對(duì)銀行內(nèi)控機(jī)制的建立及其貫徹執(zhí)行作為監(jiān)管重點(diǎn)，改變了以前以合規(guī)性為監(jiān)管中心的作法，并將巴塞爾銀行監(jiān)管原則作為央行監(jiān)管的主要參考，二是加強(qiáng)商業(yè)銀行的內(nèi)部控制，嚴(yán)格控制新增不良貸款的上升并很抓不良貸款存量的下降，建立了四家資產(chǎn)管理公司，收購(gòu)了國(guó)有獨(dú)資商業(yè)拔離的1.4萬(wàn)億人民幣不良資產(chǎn)。四家資產(chǎn)管理公司積極采取各種措施處理這些不良資產(chǎn)，現(xiàn)金回收率為21%左右。三是增加銀行經(jīng)營(yíng)的透明度，按時(shí)真實(shí)地披露很行經(jīng)營(yíng)信息。四是提高 高服務(wù)質(zhì)量，大力開(kāi)發(fā)新業(yè)務(wù)品種：促進(jìn)金融創(chuàng)新。五是精簡(jiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，削減和分流富裕人員，提高經(jīng)濟(jì)效益。
經(jīng)過(guò)努力，中國(guó)銀行業(yè)的改革開(kāi)放取得很大成績(jī)。到目前為止，我國(guó)已有4家國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行，3個(gè)國(guó)家政策性銀行，10家股份制銀行，城市商業(yè)銀行109家，1049家城市信用社，38057家農(nóng)村信用社，83家信托投資公司，71家財(cái)務(wù)公司，12家金融租賃公司，總資產(chǎn)近二十萬(wàn)億元人民幣，我國(guó)現(xiàn)在已有外國(guó)銀行的分行、獨(dú)資與合資銀行及各類(lèi)非銀行金融機(jī)構(gòu)390多家，其中外國(guó)銀行分行及獨(dú)資、合資銀行及其分行就有181家。這些機(jī)構(gòu)的總資產(chǎn)380多億美元，它們的外匯貸款占我國(guó)外匯貸款的40%。雖然它們?cè)谖覈?guó)金融總資產(chǎn)僅占2%左右，但外資銀行已經(jīng)是中國(guó)金融業(yè)的重要組成部分，對(duì)我國(guó)金融業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生了很大影響，應(yīng)該說(shuō)，中國(guó)銀行業(yè)的改革開(kāi)放是相當(dāng)快的，也是非常成功的，取得了巨大的成果。
經(jīng)過(guò)二十多年的改革開(kāi)放，中國(guó)銀行業(yè)目前存在的主要問(wèn)題是什么呢?我認(rèn)為主要問(wèn)題是銀行的結(jié)構(gòu)還不夠合理，商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力還不夠強(qiáng)，央行的監(jiān)管也還有不少不足之處。面對(duì)加入世界貿(mào)易組織后國(guó)內(nèi)外的激烈競(jìng)爭(zhēng)，中國(guó)銀行業(yè)來(lái)來(lái)五年的主要改革目標(biāo)可以分為兩個(gè)方面，一是中央銀行的改革，二是商業(yè)銀行的改革。對(duì)中央銀行來(lái)說(shuō)，主要是要完善開(kāi)改進(jìn)現(xiàn)在已經(jīng)形成的中央銀行組織結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)監(jiān)管，將監(jiān)管的重點(diǎn)放在商業(yè)銀行的內(nèi)控機(jī)制及其執(zhí)行上，我們已經(jīng)發(fā)布了《金融機(jī)構(gòu)撤消條例》和《商業(yè)銀行信息披露指引》等，要求國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行按公司法進(jìn)行治理。在加強(qiáng)監(jiān)管的同時(shí)，還要為商業(yè)銀行開(kāi)展業(yè)務(wù)創(chuàng)造良好的環(huán)境。央行取消了不符合審慎監(jiān)管原則的行政審批制度，推廣了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)備案制，支持商業(yè)銀行大力開(kāi)拓中間業(yè)務(wù)，拓寬盈利渠道。同時(shí)中央銀行還要加快金融電子化建設(shè)，特別是現(xiàn)代支付體制的建設(shè)，使之盡早建成投入運(yùn)行。除此之外，還要考慮穩(wěn)步推進(jìn)利率體制的改革，在保持人民幣幣值和匯率穩(wěn)定的前提下完善人民幣匯率形成機(jī)制，建立更加完善的打擊洗錢(qián)的制度。
在商業(yè)銀行改革方面，首先要加強(qiáng)微觀層次改革，仍以健全良好的內(nèi)控機(jī)制為主，改善銀行業(yè)的治理結(jié)構(gòu)，提高綜合競(jìng)爭(zhēng)力。要堅(jiān)持今年已經(jīng)開(kāi)始的貸款五級(jí)分類(lèi)和信息披露制度，增加透明度，繼續(xù)狠抓不良貸款的下降，嚴(yán)格控制新增貸款的不良比率。
其次要在宏觀層次推進(jìn)商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)改革。加快國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行的改革步伐，要按國(guó)有獨(dú)資公司對(duì)國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理制度進(jìn)行更新，然后將有條件的國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行改組為國(guó)家控股的股份制商業(yè)銀行，國(guó)內(nèi)企業(yè)、居民和外國(guó)資本都可以參股，完善商業(yè)銀行法人治理結(jié)構(gòu)，從根本上解決商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)機(jī)制問(wèn)題，最后將符合條件的國(guó)家控股的股份制商業(yè)銀行公開(kāi)上市，爭(zhēng)取用5年或更長(zhǎng)一段時(shí)間，把國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行辦成在國(guó)際金融市場(chǎng)上具有一定競(jìng)爭(zhēng)能力的現(xiàn)代化大型商業(yè)銀行。
繼續(xù)規(guī)范和發(fā)展股份制銀行及中小銀行。首先要加強(qiáng)對(duì)中小銀行的監(jiān)管，為此人民銀行已經(jīng)發(fā)布了《股份制商業(yè)銀行公司治理指引》和《股份制商業(yè)銀行獨(dú)立董事、外部監(jiān)管制度指引》。其次，由于我國(guó)國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行的組織體系基本上是按計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的需要設(shè)立的，經(jīng)過(guò)二十四年的改革開(kāi)放，我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制已發(fā)生了根本性的變化，其中最具代表性的特點(diǎn)之一就是國(guó)有經(jīng)濟(jì)的成份在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中所占比例大幅下降。而其他所有制經(jīng)濟(jì)成份大幅上升，但銀行體制卻沒(méi)有發(fā)生相應(yīng)的變化。雖然也如前所述建立了一些股份制中小銀行和城市商業(yè)銀行，但還遠(yuǎn)不能滿足經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)金融支持的需要。因此有大量的非國(guó)有經(jīng)濟(jì)部門(mén)很難獲得銀行的支持。為創(chuàng)造國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新增長(zhǎng)點(diǎn)，創(chuàng)造更多的就業(yè)機(jī)會(huì)，需要通過(guò)對(duì)國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)進(jìn)行改革，建立一批能為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展、個(gè)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展、私營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和其他非國(guó)有經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的中小銀行，鼓勵(lì)外資作為戰(zhàn)略投資者進(jìn)入中小銀行。
繼續(xù)推進(jìn)銀行業(yè)的對(duì)外開(kāi)放。從1979年中國(guó)允許外國(guó)銀行在華設(shè)立第一家外國(guó)銀行代表處以來(lái)，我國(guó)的銀行業(yè)對(duì)外開(kāi)放也大體上經(jīng)歷了三個(gè)階段：1、1979年到1981年主要是允許外資銀行在我國(guó)設(shè)立代表處。2、從1981年到1991年，外國(guó)銀行開(kāi)始在深圳等5個(gè)經(jīng)濟(jì)特區(qū)和上海開(kāi)辦營(yíng)業(yè)性機(jī)構(gòu)。3、1992年至1999年1月，將設(shè)立外資銀行的地域范圍逐步擴(kuò)大到所有中心城市，同時(shí)，也逐步擴(kuò)大允許外資銀行辦理人民幣業(yè)務(wù)的試點(diǎn)。1996年12月和1998年8月，先后允許符合條件的外資銀行在上海浦東和深圳經(jīng)濟(jì)特區(qū)試點(diǎn)辦理人民幣業(yè)務(wù)；1999年7月，又將上海，深圳外資銀行試點(diǎn)辦理人民幣業(yè)務(wù)的范圍擴(kuò)大到所在地的臨近�。▍^(qū)），按照中國(guó)加入世界貿(mào)易組織的承諾，到2006年，中國(guó)將對(duì)外資銀行實(shí)行國(guó)民待遇，完全對(duì)外開(kāi)放。
這里我想強(qiáng)調(diào)一下關(guān)于中國(guó)銀行業(yè)不良貸款的比例問(wèn)題。最近一個(gè)時(shí)期，國(guó)外的一些報(bào)刊上時(shí)常有文章炒作有關(guān)中國(guó)銀行業(yè)不良貸款的比率問(wèn)題，更有甚者，竟然無(wú)中生有地亂估計(jì)中國(guó)銀行業(yè)不良貸款比率高達(dá)占GDP的45-70%。首先我想指出，這完全是毫無(wú)根據(jù)的猜想。如前所述，我國(guó)銀行今年已開(kāi)始按貸款五級(jí)分類(lèi)這一國(guó)際通行原則公布不良貸款的比例。央行經(jīng)過(guò)反復(fù)核查，其中包括動(dòng)員幾十萬(wàn)人對(duì)四大國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查，我可以負(fù)責(zé)任地說(shuō)，中國(guó)四大國(guó)有商業(yè)不良貸款比例按五級(jí)分類(lèi)劃分為28%左右。中國(guó)經(jīng)濟(jì)一直處于高速發(fā)展中，隨著新增資產(chǎn)中不良比例的大幅下降(目前約為3%)，經(jīng)過(guò)五年的努力，中國(guó)銀行業(yè)不良資產(chǎn)的比例一定會(huì)降到一個(gè)更加合理的水平，我對(duì)此是充滿信心的，其次我想簡(jiǎn)要說(shuō)明一下中國(guó)銀行業(yè)不良資產(chǎn)形成的主要原因，粗略地分析，在1997年以前，中國(guó)的銀行實(shí)際上承擔(dān)著許多本應(yīng)由財(cái)政履行的職能。銀行基本上是按國(guó)家制訂的經(jīng)濟(jì)發(fā)展計(jì)劃發(fā)放貸款，自主權(quán)比較少。我們必須看到在中國(guó)銀行業(yè)持有大量不良資產(chǎn)的同時(shí)。它們對(duì)我國(guó)二十多年改革開(kāi)放，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持，功勞是不可抹殺的，這些不良貸款中的大多數(shù)實(shí)際上是銀行所承擔(dān)的改革開(kāi)放成本，是我們探索建設(shè)有中國(guó)特色社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)所必須付出的學(xué)費(fèi)(這里不包括那些違法犯罪的事例)。這些問(wèn)題的出現(xiàn)是在發(fā)展中出現(xiàn)的，也必須在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中逐步解決。我還想借此機(jī)會(huì)談一下巴塞爾銀行監(jiān)管原則的問(wèn)題，從原則上講巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)為控制銀行風(fēng)險(xiǎn)，保持金融穩(wěn)定而制訂的各項(xiàng)準(zhǔn)則很有借鑒意義。但我必須指出這些指導(dǎo)原則主要是以發(fā)達(dá)國(guó)家的情況為基礎(chǔ)的，實(shí)際上是針對(duì)10國(guó)集團(tuán)中在國(guó)際上十分活躍的大銀行制訂的，其中有些內(nèi)容不符合發(fā)展中國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，也不適用于發(fā)展中國(guó)家的大量中小銀行。就連美國(guó)這樣的國(guó)家，其中小銀行也沒(méi)有打算完全實(shí)施巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)制訂的新原則。巴塞爾銀行監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)為我們加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管提供了一個(gè)很好的參照系和未來(lái)發(fā)展的方向。但盲目照搬照抄這些原則就會(huì)阻礙中國(guó)這樣的發(fā)展中國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。因此我們實(shí)施這一原則只能是漸進(jìn)的，而且是有選擇的，只實(shí)施那些符合我國(guó)目前發(fā)展需要的原則，只有這樣我們才能既防范了金融風(fēng)險(xiǎn)，又支持經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
女士們，先生們，再過(guò)五年中國(guó)就要對(duì)外國(guó)銀行實(shí)行國(guó)民待遇。這對(duì)我們是有很大壓力的。壓力大，動(dòng)力也大，我們完全有理由相信，也有信心認(rèn)為經(jīng)過(guò)五年的艱苦努力，中國(guó)的銀行完全可以與國(guó)外的銀行一爭(zhēng)高下，并且在這種充滿競(jìng)爭(zhēng)與艱辛的環(huán)境中不斷發(fā)展壯大，為中國(guó)和世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展與金融穩(wěn)定做出貢獻(xiàn)。
謝謝大家。
