王聯(lián)章：中國加入WTO將促進內(nèi)地金融業(yè)的管理創(chuàng)新
王聯(lián)章/香港恒生銀行大中華業(yè)務(wù)總裁
中國加入WTO及金融業(yè)的開放
中國正式加入WTO，標(biāo)志著中國與世界經(jīng)濟融合取得了重大突破，并反映了中國多年來推行經(jīng)濟改革的巨大成果。其中一個重要開放，就是向外資開放金融市場。
可借鑒已發(fā)展地區(qū)及香港的經(jīng)驗
大部分西方發(fā)達(dá)國家的金融業(yè)，在推行市場化和創(chuàng)新方面，都累積了不少可供中國金融業(yè)借鑒的經(jīng)驗。根據(jù)這些國家的經(jīng)驗，金融業(yè)的市場化，意味著會放寬行業(yè)的準(zhǔn)入，讓業(yè)內(nèi)存在適度的競爭。這將有助于提高金融業(yè)的運作效率，以及用較低的成本，有效地發(fā)揮金融中介的功能。
金融業(yè)的競爭還可刺激金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，對經(jīng)濟發(fā)展裨益甚大。社會的發(fā)展日新月異，金融機構(gòu)為客戶提供更適切的財務(wù)管理服務(wù)時，創(chuàng)新的金融服務(wù)及產(chǎn)品往往會應(yīng)運而生。
雖然中國內(nèi)地現(xiàn)時實行金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營制度，但由于知識是金融業(yè)最重要的資產(chǎn)。西方國家在經(jīng)濟發(fā)展的過程中，累積了大量的先進金融知識和人才。因此，中國的金融業(yè)可以透過擴大對外開放，與外國合作及交流等，吸納國外金融機構(gòu)的經(jīng)驗與人才，從而促進內(nèi)地金融業(yè)的改革發(fā)展和創(chuàng)新。
以香港為例，香港的金融銀行業(yè)能夠如此蓬勃發(fā)展，其中一個重要的原因，是向外資開放金融業(yè)，令香港能吸收了大量最尖端的金融知識以及管理人才。
中國金融業(yè)的對外開放步伐
中國在金融業(yè)的對外開放上，可考慮加快步伐。以銀行業(yè)為例，根據(jù)外國的經(jīng)驗，對外開放銀行業(yè)，并不會導(dǎo)致本土銀行業(yè)被外資銀行主導(dǎo)。不少WTO的成員國經(jīng)過多年開放后，外資銀行在這些國家的銀行業(yè)還沒占據(jù)一個很重大的比例。以印度和南韓為例，它們分別在1948年和1967年簽署了關(guān)稅和貿(mào)易總協(xié)議，并且是WTO的創(chuàng)會會員，但直到現(xiàn)在，外資銀行占它們銀行業(yè)總資產(chǎn)的比例，仍只維持在約8%的水平。而外資銀行現(xiàn)時占內(nèi)地銀行業(yè)總資產(chǎn)的比率也只是2、5%左右，相對的份額仍是很小。
此外，按目前法規(guī)，外資金融業(yè)在內(nèi)地的發(fā)展仍需經(jīng)過一定的過程。以銀行業(yè)為例，現(xiàn)時獲準(zhǔn)在內(nèi)地經(jīng)營的外資銀行分行只有約150多間，而外資聯(lián)營銀行亦只有13家，相比內(nèi)地國有商業(yè)銀行超過10萬個的營業(yè)網(wǎng)點，外資銀行在內(nèi)地的規(guī)模，實在是微不足道。還有的是，在內(nèi)地目前的條例下，外資銀行需在開設(shè)一間分行最少一年后，才可在另一個城市開設(shè)另一間分行；而每間外資銀行分行都需符合最低營運資金的要求。
加快開放對內(nèi)地整體金融業(yè)當(dāng)然會帶來一定程度的競爭。但我相信，來自外資金融機構(gòu)的適度競爭，可產(chǎn)生正面的催化作用，一方面可促進內(nèi)地金融業(yè)本身的現(xiàn)代化改革與創(chuàng)新，另一方面也可為內(nèi)地培育大量的金融人才。更多外資金融機構(gòu)在中國開業(yè)，也會令內(nèi)地的資金得到更有效的運用。整體而言，有助促進國家的經(jīng)濟增長。
外資銀行可帶來的正面影響
對銀行業(yè)來說，外資銀行可以為內(nèi)地銀行業(yè)帶來正面的影響。第一，外資銀行在銀行產(chǎn)品上，可以為內(nèi)地銀行業(yè)帶來新的思維，為消費者提供更多元化的產(chǎn)品和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。目前，個人理財服務(wù)已經(jīng)是內(nèi)地銀行發(fā)展的一個重點，發(fā)展力度很大，也推出了不同類型的消費信貸產(chǎn)品。內(nèi)地銀行在這方面起步相對較晚。2001年內(nèi)地銀行業(yè)提供給個人的中長期消費信貸，只占銀行總貸款約6%，相對香港在這方面約44.5%的水平，仍有很大的發(fā)展空間。其中，內(nèi)地的個人消費貸款，仍集中在住房按揭貸款，其它如汽車貸款和信用卡透支等，也只占較小部分。外資銀行的進入，將可為內(nèi)地金融產(chǎn)品引入新的觀念，加快內(nèi)地銀行業(yè)在產(chǎn)品方面的創(chuàng)新。
第二，外資銀行在風(fēng)險管理方面可以帶來一些新的看法�；跉v史因素，內(nèi)地銀行的不良貸款比率，仍處于較高的水平。針對這個問題，內(nèi)地銀行已采取綜合措施降低不良貸款，并已取得明顯成效。在這個前提下，外資銀行整體較完善的信貸風(fēng)險管理制度，可為內(nèi)地銀行扮演一個輔助的角色。通過跟外資金融機構(gòu)的交流與借鑒，內(nèi)地銀行可提升本身在信貸風(fēng)險方面的管理效率，有助最終達(dá)致優(yōu)化整體貸款組合素質(zhì)的目標(biāo)。
第三，對外資銀行來說，“以客為尊”的服務(wù)態(tài)度是一個核心文化。在香港，客戶對銀行服務(wù)都有相當(dāng)高的期望。由于業(yè)內(nèi)競爭激烈，每間銀行無論在產(chǎn)品設(shè)計，或者服務(wù)方面，都以顧客的需要為主導(dǎo)。為進一步提升服務(wù)水平，銀行更會定出“服務(wù)承諾”，比如說，恒生銀行的小額私人貸款，就規(guī)定24小時內(nèi)完成審核并通知客戶。
內(nèi)地銀行也必須重視加強從業(yè)員對服務(wù)的意識和熱誠，建立優(yōu)良服務(wù)的文化，通過與外資銀行相互交流、培訓(xùn)以及競爭，可以幫助提升內(nèi)地銀行的服務(wù)水平，提供更快捷、專業(yè)和創(chuàng)新的服務(wù)，以滿足客戶的需要。
結(jié)語
總結(jié)以上幾個方面，中國加入WTO后，內(nèi)地金融業(yè)將逐步對外資開放經(jīng)營環(huán)境，而外資金融機構(gòu)的準(zhǔn)入，肯定會對內(nèi)地金融機構(gòu)帶來一定程度的競爭。然而，外資金融業(yè)進入內(nèi)地市場，也會同時為內(nèi)地市場帶來創(chuàng)新的經(jīng)營概念、產(chǎn)品和服務(wù)。通過適度的競爭，外資金融業(yè)的進入，將有助于帶動內(nèi)地金融業(yè)本身的改革，以及發(fā)展創(chuàng)新的管理概念。從長遠(yuǎn)來看，內(nèi)地開放金融業(yè)對內(nèi)地整體金融業(yè)的發(fā)展具有積極的意義，更可幫助推動國家的經(jīng)濟發(fā)展，配合全球經(jīng)濟一體化的大趨勢。
