汪 勁：關(guān)于國家信用管理體系建立的幾點看法
汪
勁/美國花旗集團全球消費銀行副總裁、紐約州立大學(xué)石溪分校兼職教授
基于我們多年在花旗銀行亞洲（包括中國香港特區(qū)在內(nèi)）、拉丁美洲、歐洲、北美洲（包括美國）、大洋洲等二十幾個國家和地區(qū)親手建立信用制度和評估系統(tǒng)并投入使用的經(jīng)驗，以及自2000年起先后多次對上海、北京、深圳、廣州、沈陽、大連、武漢等地征信工作和國內(nèi)主要商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)及保險公司的考察和研究，我們形成了對國家信用管理體系建立的幾點看法，具體如下：
一、中國的國家信用管理體系應(yīng)由政府大力推動
我們認為包括企業(yè)和個人征信在內(nèi)的國家信用管理體系建立、維護和標(biāo)準(zhǔn)的設(shè)立，應(yīng)由政府初始推動并協(xié)調(diào)各部門之間的關(guān)系。
由政府初始推動的好處是顯而易見的。征信涉及的范圍廣、部門多。完全由民營企業(yè)以類似美國的純商業(yè)模式來操辦在中國目前的條件下是不太現(xiàn)實的，因為沒有哪家企業(yè)有能力協(xié)調(diào)社會的各個部門有效地提供信息。中國具有的最大優(yōu)勢是政府具有權(quán)威，可以統(tǒng)籌全面規(guī)劃，借助行政干預(yù)手段強行實施，保證及時從各業(yè)搜集數(shù)據(jù)的完整性，這是統(tǒng)一高效率的進行全國征信工作的基礎(chǔ)。大企業(yè)出于競爭考慮是不愿自動提供征信本身客戶信息的，再者，有些行業(yè)的數(shù)據(jù)從純商業(yè)運作的角度未必愿意提供給征信，如美國的電信服務(wù)業(yè)像手機欠款這樣重要的標(biāo)志客戶行為的信息是不提供給征信機構(gòu)的，造成了征信信息一定程度上的不完整性。
在現(xiàn)實條件下由政府推動征信的另一好處是權(quán)威和可信性，企業(yè)和個人可以相信其可靠性，保證隱私和消費權(quán)益不受侵犯。這是目前中國民營企業(yè)尚無法保證做到的。
中央人民銀行在上海試點全國首家個人征信服務(wù)，取得了明顯的成效。在機制上，采用了由央行牽頭，市政府支持，市政府的幾家控股公司出資興辦企業(yè)的半商業(yè)化運作模式。在實際運行中，也遇到了一些問題，如怎樣解決與各商業(yè)銀行之間的關(guān)系以及如何為其業(yè)務(wù)更好地服務(wù)，數(shù)據(jù)庫建立的完備性，信用評分項目的完善性等。
由各個地方興辦征信最終達到全國聯(lián)合的農(nóng)村包圍城市做法重復(fù)耗資大，且效率低，速度慢，標(biāo)準(zhǔn)不易規(guī)范化，很難達到有效的進程。所以我們認為征信應(yīng)可采用自上而下的作法，確定進程時間表。
二、保持國家信用管理體系的獨立性
國家信用管理體系搜集的企業(yè)和消費者信息以及相應(yīng)的等級評估是國家微觀經(jīng)濟的具體表現(xiàn)，事關(guān)國家的經(jīng)濟命脈。如果將其信息管理及等級評估方面的工作完全交給國外機構(gòu)或公司去作的話，技術(shù)為外人所把持，任何變動都依賴于他人，非常被動，而且勢必將數(shù)據(jù)庫公開給他們。征信為保證其獨立性，應(yīng)盡可能地由內(nèi)部的人掌握和控制操作系統(tǒng)。
如有時必須借助境外公司的技術(shù)力量，應(yīng)盡可能減少對其依賴性，盡快地掌握相關(guān)技術(shù)和管理，始終握有主動權(quán)，而不受其牽制和影響。同時與國外同業(yè)不斷進行交流，隨時掌握和跟蹤國際最新動向，注意吸收海外相關(guān)人才，大力發(fā)展符合中國國情的服務(wù)。
三、征信工作的組織形式：事業(yè)至企業(yè)的轉(zhuǎn)化
就目前中國的現(xiàn)實情況來看，以政府出面協(xié)調(diào)推動的事業(yè)型做法較為合適。如上所述，這樣能夠保證征信工作的效率、協(xié)調(diào)性、權(quán)威性和可信性，便于管理。
我們認為人民銀行應(yīng)是征信工作的重要參與者。這不僅因為其權(quán)威性和領(lǐng)導(dǎo)作用，也由于企業(yè)和個人征信信息的大部分源于銀行。其他部門如公安（社會不良記錄）、法院、稅務(wù)、海關(guān)（走私記錄）、財政部門、國家統(tǒng)計局、工商管理局、保險、消費、電信、票據(jù)等的信息雖然也重要，但不占多數(shù)。如何協(xié)調(diào)各部門及企事業(yè)單位以推動征信便成為工作的核心環(huán)節(jié)。我們建議應(yīng)以最大力度推進，以國務(wù)院（總理）或成立國務(wù)院信用委員會的名義下達強有力的行政指令，以加快和統(tǒng)一在各部門信息征集的進程。如果只以人民銀行與各部門進行對等協(xié)調(diào)的話，有可能會遇到各部門之間互相扯皮的現(xiàn)象，延誤整個征信工作的進程。
當(dāng)然中央集權(quán)也有其缺陷的一面，這就是可能導(dǎo)致的官僚，服務(wù)差，政策不靈活，管理僵化。從長遠角度來講，當(dāng)市場逐步發(fā)育成熟，我們認為應(yīng)盡快實施征信服務(wù)由事業(yè)到企業(yè)的轉(zhuǎn)化。原因是在征信工作的初期，強有力的行政干預(yù)能促成基礎(chǔ)的奠定。當(dāng)數(shù)據(jù)集中完畢（數(shù)據(jù)集中地也可不限于一個，如北方、長江三角洲、珠江三角洲和西部各設(shè)立一個征信數(shù)據(jù)中心，便于以后市場競爭，提高服務(wù)質(zhì)量），架子搭起來后，滿足客戶的需求，提供優(yōu)質(zhì)靈活的服務(wù)將成為征信工作的中心。在這時候，征信企業(yè)的運作（征信企業(yè)在市場機制下可能會有數(shù)個，以防止壟斷）以及相應(yīng)配套的信用管理公司、信用擔(dān)保公司、信用調(diào)查公司等會更加適應(yīng)市場的要求，征信作為企業(yè)來說具有巨大的市場和贏利潛力。如以企業(yè)運作模式，不僅能自負盈虧，收回國家在征信工作初期的投資，還能創(chuàng)造極大的利潤，增加財政收入。同時在市場競爭環(huán)境下，充分發(fā)揮企業(yè)靈活的優(yōu)勢，發(fā)展和改造自身，不斷地謀求進步以滿足企業(yè)和消費者的各種需求，為客戶提供最佳服務(wù)。
四、法律法規(guī)
為保證國家信用管理體系的實施，必須盡快建立相應(yīng)的法律法規(guī)，以穩(wěn)定國家經(jīng)濟，保護消費者利益，解決社會問題。
我們認為可借鑒其他國家的一些經(jīng)驗如美國的公平信用報告法，平等信用機會法，公平債務(wù)催收法以及歐盟的數(shù)據(jù)保護法等，組織法律專家，學(xué)者以及征信及相關(guān)的各業(yè)工作人員建立符合中國國情的相應(yīng)法律法規(guī)。
可對現(xiàn)有的銀行法進行修改和補充，界定信息開放范圍，取得方式，信息處理和傳播限制的法規(guī)，在保護消費者隱私權(quán)，授信和信息開放之間求得平衡，建立征信信息開放和征信信息使用規(guī)范相應(yīng)的法案。
信用管理的法律法規(guī)還須考慮到迎接WTO的挑戰(zhàn)，與國際競爭環(huán)境接軌。同時不能因種族，宗教信仰等作出歧視性授信決定。
需明確用法律或信用手段進行商帳的追收，以幫助解決企業(yè)三角債和消費者逾期不還的債務(wù)。對提供不真實數(shù)據(jù)者和不講商業(yè)信用者建立懲罰機制，健全懲罰功能，督促懲罰制度的 貫徹實行，完善懲罰制度的管理和監(jiān)督。逐步在法律上形成信用社會的制度，使社會大眾成為遵守相應(yīng)法律法規(guī)的信用公民。
由于法律法規(guī)建立通常需要較長的時間過程，我們認為由國務(wù)院研究，盡快實行一些信用管理暫行條例和規(guī)定以保證信用管理的順利實施是在法律建立之前的一條可行之路。
五、征信信息采集、信用報告和等級評估的規(guī)范性
征信最重要的工作是對各行業(yè)進行的信息采集。其主要的服務(wù)方式是通過信用報告和等級評定來實現(xiàn)的。我們認為信息的采集、信用報告和信用等級的評定必須統(tǒng)一規(guī)范化。
只有統(tǒng)一規(guī)范才有可能全面、完整的收集信息，不遺漏富有代表性的數(shù)據(jù)，避免地方的各行其是和未來數(shù)據(jù)的不協(xié)調(diào)性。
由于人口流動成為經(jīng)濟發(fā)展的大趨勢，統(tǒng)一的信用報告使企業(yè)和個人無論在何地都能夠有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)和格式，便于查詢和調(diào)研，避免地方機構(gòu)不必要的資源浪費和各地征信報告的不協(xié)調(diào)性。
統(tǒng)一的信用等級的評定至關(guān)重要。雖然由于地區(qū)消費水平的差異可能導(dǎo)致個人信用評分卡因地域發(fā)展不均衡而不同，但評定標(biāo)度需要統(tǒng)一。即同一評分值在各地的內(nèi)涵必須一致（如在上�；蚋拭C評分結(jié)果為200分有同樣的含義，都代表壞帳的幾率為5%）。從長遠來看，中國的西部大開發(fā)必然帶動整個經(jīng)濟朝著全國平衡化發(fā)展。各地的消費差異會越來越小，可以預(yù)見，最終信用等級的評定會逐漸過渡到評分卡在各地的統(tǒng)一。
六、建立具有國際先進水平的征信等級評定和信用管理
完整的征信評級評估系統(tǒng)建立可以分為以下幾個方面：
（一）征信評級系統(tǒng)的建立
1、征信評級系統(tǒng)的設(shè)計
一般在此階段，需要對宏觀經(jīng)濟環(huán)境及形勢，客戶走向，以及各類可能的評級系統(tǒng)做細致的分析。對可行的項目比如信用卡、房屋貸款、汽車貸款和企業(yè)貸款等，進一步做出分類，以便決定哪類項目以及哪種方式（市場開發(fā)或風(fēng)險管理）是最需建立的，提供系統(tǒng)的軟硬件要求，提出設(shè)計評估報告。
2、原始數(shù)據(jù)的總結(jié)和處理
一旦項目得以確立，需要對數(shù)據(jù)的來源、可用性及可靠性進行調(diào)研，以選出用來建立評分評估系統(tǒng)。
對于客戶的各類原始數(shù)據(jù)，特別是交易數(shù)據(jù)進行有針對性地總結(jié)和處理，選擇和構(gòu)造相應(yīng)變量。將各類數(shù)據(jù)匯總，去簡并、隨機化，排列成序，形成一個統(tǒng)一的數(shù)據(jù)庫以便評級系統(tǒng)的建立。
3、目標(biāo)的確立及時間段的選擇
在時間上將客戶的記錄信息分為觀察期和表現(xiàn)期。一般來講，觀察期約為一年左右，表現(xiàn)期約為幾個月至一年。所以，客戶在帳上的時間尺度不應(yīng)少于兩年（企業(yè)周期更長些）。通過對觀察期及表現(xiàn)期客戶的行為以及商業(yè)效益分析結(jié)果確立指標(biāo)，據(jù)此給出好、中、壞客戶的定義，確立建立評級體系的具體目標(biāo)（減少損失，提高效益，增加收入，提高市場響應(yīng)率等）。
4、評級體系的建立
在開始建立評級體系之前需要先將已得到的數(shù)據(jù)庫進行整理和統(tǒng)計優(yōu)化選樣。將此數(shù)據(jù)分為兩部分，一部分用來建立評級體 系，另一部分用于測試和衡量評級體系的優(yōu)劣。研究數(shù)據(jù)原始變量的分布，對其做預(yù)處理以及相應(yīng)的數(shù)學(xué)轉(zhuǎn)換，使其能夠更準(zhǔn)確地反映客戶的行為。然后用各種先進的數(shù)學(xué)、統(tǒng)計學(xué)及數(shù)據(jù)開發(fā)分析工具結(jié)合不可缺少的商務(wù)經(jīng)驗建立評級體系。
評級體系的結(jié)果是對客戶變量的選擇及權(quán)重的分配，一個客戶得分的高低由評級體系選擇變量的加權(quán)求和得到，據(jù)此可判定和預(yù)測每個客戶的好壞幾率。評級體系的結(jié)果優(yōu)劣由好帳和壞帳分布分開的程度來決定，穩(wěn)定性由評級體系對于測試數(shù)據(jù)的結(jié)果確定。各個變量的相關(guān)性可由對評級體系結(jié)果的貢獻來決定，以便做出取舍選擇。
（二） 評級評估系統(tǒng)的調(diào)試、輸入及信用管理
需對已建立評級體系用獨立的數(shù)據(jù)進行調(diào)試，使其達到最佳效果以便最后確立最佳模型參數(shù)。設(shè)立輸出軟件，根據(jù)模型結(jié)果產(chǎn)生各種報告，如客戶量的穩(wěn)定性，欠款行為，評分分布，變量分析，互換分析等以便監(jiān)控評分系統(tǒng)的使用效率、結(jié)果好壞以及企業(yè)或消費者行為和宏觀經(jīng)濟形勢變化的影響，進行有效的信用管理。
開發(fā)適宜軟件，將評級體系輸入系統(tǒng)生產(chǎn)線，經(jīng)嚴格測試合格后投入使用。
（三） 評級評估系統(tǒng)的更新和維護服務(wù)
當(dāng)一個評級評估系統(tǒng)建立以后，最主要的是需跟蹤評分系統(tǒng)的結(jié)果好壞以及據(jù)此探測到的消費者行為的變化。一般來說，評級體系兩年左右需更新一次，使新的評級參數(shù)能夠更準(zhǔn)確地反映當(dāng)時企業(yè)或消費者的行為。
七、國家信用管理體系與銀行及其他行業(yè)客戶關(guān)系管理體系的建立
國家信用管理體系發(fā)展的下一階段是使銀行和金融界，乃至整個社會的各企業(yè)的客戶關(guān)系管理體系建立和健全起來，增強企業(yè)自身競爭力，提高效益，迎接WTO挑戰(zhàn)。具體做法可從一家或幾家銀行和保險公司做起，可與征信工作同步或稍后進行，這樣可以點拓面，積累經(jīng)驗，為其在其他銀行乃至以后社會各行各業(yè)的發(fā)展打下良好的基礎(chǔ)。
根據(jù)客戶信息建立信用評級系統(tǒng)是最近國外金融、消費及服務(wù)性行業(yè)的熱點。銀行及服務(wù)業(yè)可根據(jù)客戶信息建立客戶關(guān)系管理體系。此種系統(tǒng)的特點是能根據(jù)過去客戶們的歷史借貸、消費、欠款、還款及交易信息發(fā)現(xiàn)規(guī)律，以預(yù)測個體或某個客戶群體的行為、動態(tài)、走向，以及可能的利潤額和風(fēng)險度，據(jù)此作相應(yīng)的商務(wù)借貸決策。這樣，不光能作風(fēng)險評估節(jié)省巨額費用（如及早識別呆帳和壞帳可能發(fā)生的幾率從而減低風(fēng)險），而且可用于市場潛力的開發(fā)與挖掘（如給客戶按照利潤分類）為銀行或企業(yè)創(chuàng)造高利潤，產(chǎn)生最佳經(jīng)濟效益。更重要的是建立起長期的客戶關(guān)系管理，充分深入了解具體到每個客戶層次的心理和行為，做到根據(jù)客戶的需求為其提供最佳服務(wù)。哪個企業(yè)更了解自己與顧客，哪個企業(yè)才更有可能立于不敗之地。
評級評估系統(tǒng)在征信中心的作用是提供金融業(yè)、消費集團以及服務(wù)性行業(yè)一種對客戶的風(fēng)險或市場利潤潛力的標(biāo)志（通過打分的形式實現(xiàn)）。征信中心的評分具有普遍性和權(quán)威性。評分的出現(xiàn)大大地提高了商務(wù)決策的速度和準(zhǔn)確性，為企業(yè)和客戶提供了簡捷、量化的重要信息。
在企業(yè)本身的客戶信息收集不完全或無能力建立自身的客戶關(guān)系管理體系（如中小銀行和企業(yè)）的情況下，征信中心的評分可直接被企業(yè)用來作為商務(wù)決策的量化基礎(chǔ)。在企業(yè)對客戶的信息收集完全（對特定的客戶群）且有能力建立自身的客戶關(guān)系管理體系（如大銀行和企業(yè)）的情況下，征信中心的普適評分常作為企業(yè)對自身客戶評分評估系統(tǒng)中的一個重要的指標(biāo)量出現(xiàn)。一般來講，征信中心的評分是作為一種有用的信息和建議提供給企業(yè)的，最終的商務(wù)決策須由企業(yè)根據(jù)自身綜合考慮作出。
征信中心的普適評分根據(jù)具體產(chǎn)品不同可進一步細分成以下幾種：信用卡、房屋貸款、汽車貸款、中小企業(yè)貸款以及其它類別的貸款、保險、信用、詐騙預(yù)警、利潤、提醒、響應(yīng)、追帳等。
企業(yè)（銀行或服務(wù)業(yè)）客戶關(guān)系管理體系建立過程與征信中心評級系統(tǒng)類似（見上節(jié)所述），不同之處是，征信只提供評級結(jié)果，而企業(yè)更強調(diào)根據(jù)評級體系結(jié)果為商務(wù)目的服務(wù)，設(shè)計相應(yīng)的商務(wù)決策以達到減少風(fēng)險損失，增加利潤，提高效益，增強競爭力的目的�？蛻絷P(guān)系管理體系按其用途及商務(wù)決策主要分為以下幾大類：風(fēng)險信用、行為、市場開發(fā)。其中每一類都包含有十幾個不同品種。
我們可根據(jù)國內(nèi)銀行和保險公司的具體情況，設(shè)計其相應(yīng)的客戶關(guān)系管理體系。具體如下：
1、風(fēng)險信用評級主要用于尚未在帳客戶（及在帳客戶）對（新）產(chǎn)品的申請的批準(zhǔn)和拒絕，產(chǎn)品定價，起始借貸數(shù)目和上限，交叉產(chǎn)品開發(fā)，對高（低）風(fēng)險和高（低）利潤的客戶分類等。風(fēng)險信用評級的主要種類有：申批、預(yù)篩選、響應(yīng)、提醒、花費、風(fēng)險與利潤以及響應(yīng)的最優(yōu)化等。
2、行為評級主要用于已在帳客戶的信用借貸數(shù)目和上限的管理，欠款追帳管理，詐騙預(yù)警及破產(chǎn)者的及早識別，信用的重新給予以及產(chǎn)品的重新定價等。行為評級的主要種類有：信用限、翻新、追帳、提醒、欠款、詐騙預(yù)警、破產(chǎn)、利潤、損失恢復(fù)、風(fēng)險與損失的最優(yōu)化等。
3、市場開發(fā)評級主要用于面向現(xiàn)有及未來客戶的推向市場產(chǎn)品的選擇和分類，產(chǎn)品定義和定位，開辟廣告和宣傳渠道，時間和頻率，以及對消費者行為進行分類便于更好的掌握市場和消費者動態(tài)。市場開發(fā)評級的主要種類有：分類、提醒、響應(yīng)、利潤、關(guān)系、交叉開發(fā)、市場開發(fā)的最優(yōu)化等。
八、近期具體規(guī)劃
我們認為應(yīng)能排出具體時間表，在五至十年初步完成個人征信工作的數(shù)據(jù)采集、信用報告的產(chǎn)生和信用評級的建立。先期的具體工作可包括提供全國征信數(shù)據(jù)采集建議；進行相應(yīng)的數(shù)據(jù)總結(jié)；最終建立全國征信的信用評級系統(tǒng)。
在不斷豐富的企業(yè)數(shù)據(jù)庫基礎(chǔ)上兩至三年內(nèi)建立企業(yè)的評級系統(tǒng)。
1、對于個人征信工作，在統(tǒng)一協(xié)調(diào)國家各部門、銀行及電信等消費者信息源的基礎(chǔ)上，應(yīng)首先設(shè)計和建立相應(yīng)的數(shù)據(jù)倉庫。而數(shù)據(jù)項的選擇在設(shè)計的第一階段尤為重要，力爭達到完備和全面，避免以后對收集數(shù)據(jù)項的設(shè)計進行過多的改動。同時在設(shè)計上也應(yīng)考慮到適當(dāng)調(diào)整和增補數(shù)據(jù)項的方便性和可行性。對消費者數(shù)據(jù)的采集應(yīng)盡可能包括消費者全面的靜態(tài)和動態(tài)信息，如品行、還債能力、財力、客觀環(huán)境及條件、抵押擔(dān)保等。我們愿意根據(jù)多年的經(jīng)驗提供采集征信具體數(shù)據(jù)項和數(shù)據(jù)庫結(jié)構(gòu)的建議，使數(shù)據(jù)的選擇和排列格式化，規(guī)范化。時間尺度上應(yīng)一次采集至少消費者三年的歷史，以后每月增加消費者新的記錄，為評級工作打下良好的基礎(chǔ)。在數(shù)據(jù)收集的同時設(shè)計完備的個人征信報告。這一階段工作應(yīng)能在三至五年內(nèi)完成。
2、在數(shù)據(jù)采集和數(shù)據(jù)庫建立的基礎(chǔ)上進行對消費者數(shù)據(jù)項，尤其是歷史交易和欠還款的總結(jié)。這項工作尤為重要，直接關(guān)系到評級工作的質(zhì)量。它的產(chǎn)生需要許多征信方面的經(jīng)驗，在國外征信常被視為行業(yè)竅門�？梢越Y(jié)合中國實際在數(shù)據(jù)收集完備后一至兩年內(nèi)完成此項工作。
3、信用評級系統(tǒng)的建立屬于一門交叉科學(xué)。幾乎所有現(xiàn)代統(tǒng)計學(xué)、數(shù)學(xué)及系統(tǒng)工程的新方法都被運用到信用評估系統(tǒng)的建立上。但是，信用評估系統(tǒng)的建立作為一門學(xué)問，具有一定的特殊性。作為信用評估系統(tǒng)的設(shè)計的一個非常重要的步驟，指標(biāo)的歸納總結(jié)及選擇需要很強的專業(yè)知識和經(jīng)驗以及對數(shù)據(jù)的了解。一個信用評估系統(tǒng)的質(zhì)量往往取決于指標(biāo)的歸納總結(jié)及選擇的好壞。對于指標(biāo)體系權(quán)重的計算，有很多不同的算法。算法本身的選擇，需要取決于信用評估系統(tǒng)的性質(zhì)、數(shù)據(jù)本身的性質(zhì)及質(zhì)量和與之相關(guān)的專業(yè)經(jīng)驗。指標(biāo)體系的構(gòu)成不僅與信用評估系統(tǒng)本身的特殊性有關(guān)，也與具體算法有關(guān)。一般來講，信用指標(biāo)體系由一組或多組信用指標(biāo)構(gòu)成。這些指標(biāo)則由原始的客戶、交易及財務(wù)信息總結(jié)而成。信用指標(biāo)的選擇是根據(jù)對數(shù)據(jù)分析開發(fā)以及行業(yè)經(jīng)驗而得出的。整體思路是這樣的：首先找出能簡單排除壞帳的指標(biāo)；然后考慮以上諸類信用指標(biāo)。在考慮中，應(yīng)因情況不同，運用不同經(jīng)驗，不可一概而論。我們在評級這方面的特長應(yīng)能得到充分發(fā)揮。普適的征信評級工作應(yīng)在一至兩年內(nèi)完成，由于中國地域經(jīng)濟發(fā)展的不平衡，各地消費者的消費水平與習(xí)慣不同，一些地區(qū)的評級評分卡和另一些地區(qū)的可能有所不同（雖然標(biāo)度是一致的）。我們認為應(yīng)先建立一個全國統(tǒng)一的征信評級評分卡，然后根據(jù)各地的具體情況調(diào)整。用于信用管理和評級結(jié)果跟蹤的各種分析報告的產(chǎn)生以及最終評級系統(tǒng)調(diào)試、安裝和投入使用應(yīng)在一至兩年內(nèi)完成。
4、在不斷豐富的企業(yè)數(shù)據(jù)庫基礎(chǔ)上（最理想情況有企業(yè)五年歷史），按資產(chǎn)大小劃分企業(yè)，以個人征信評級類似的方法評定小企業(yè)，因為小企業(yè)的行為往往取決于業(yè)主或法人的信用行為。未上市的中型與大型企業(yè)需要與上市公司的評級區(qū)分開來，采用不同的方法。因為上市公司往往更注重股票權(quán)益，而這是未上市公司所不具有的。對于企業(yè)行業(yè)、規(guī)模和地域的區(qū)分也常是非常重要的，能使評級更加準(zhǔn)確。應(yīng)能在兩至三年內(nèi)在數(shù)據(jù)不斷充實的基礎(chǔ)上逐步摸索和建立一套比較完整的高質(zhì)量企業(yè)評級體系。
九、長遠規(guī)劃
從征信的長遠考慮，我們認為應(yīng)大力發(fā)展各種產(chǎn)品，更新?lián)Q代以滿足客戶的各種需求，完成征信中心事業(yè)至企業(yè)性運營的轉(zhuǎn)變。除普適評級外還應(yīng)發(fā)展信用卡、房屋貸款、汽車貸款、中小企業(yè)貸款以及其它類別的貸款、保險（財產(chǎn)和人壽）、詐騙預(yù)警、信用、行為、利潤、提醒、響應(yīng)、追帳等產(chǎn)品。
征信的業(yè)務(wù)主要在信用評估上，為風(fēng)險防范奠定基礎(chǔ)。征信的數(shù)據(jù)非常豐富，不應(yīng)只局限于此。它的另一發(fā)展方向是在征信信息基礎(chǔ)上開發(fā)市場潛力，因為提高效益不僅可著眼減少風(fēng)險損失，也可從利潤的增加入手。利用征信數(shù)據(jù)庫幫助企業(yè)開發(fā)客戶市場的前景是非常廣闊的。
隨著征信工作的不斷深入，社會對信用管理的需求會大大增加，征信機構(gòu)可根據(jù)自身數(shù)據(jù)和評估的經(jīng)驗不僅為銀行和金融界，也為社會各企業(yè)提供建立客戶關(guān)系管理的咨詢服務(wù)。不僅為征信機構(gòu)贏利，也為社會提供了有效的專家式服務(wù)。這樣可以推動信用社會的形成，增強各企業(yè)競爭力，提高效益，更重要的是了解客戶心理和需求，更好地為客戶服務(wù)，為征信后期全社會參與的高級發(fā)展階段的工作和實現(xiàn)征信的最終目的打下良好的基礎(chǔ)。
十、教育及培訓(xùn)
要使信用社會概念深入人心，信用制度有效實施，教育普及和培訓(xùn)必不可少。
我們建議進行評級和信用管理定期短期培訓(xùn)，由專家學(xué)者主講，迅速培訓(xùn)一批急需的信用管理人才。在重點高等院校設(shè)置相應(yīng)課程，普及教育，培養(yǎng)人才，發(fā)放合格證書。使短期的職業(yè)培訓(xùn)和長遠的常規(guī)教育結(jié)合起來。促成信用教育的普及化和專業(yè)化。作者的建議得到教育部批準(zhǔn)，決定在上海財經(jīng)學(xué)院成立全國第一個信用管理專業(yè)，并將于2002年9月正式開始招收新生。這標(biāo)志著信用管理常規(guī)教育在中國的啟動。
我們認為，應(yīng)至少發(fā)行一種征信的專業(yè)期刊，交流這方面經(jīng)驗。成立專業(yè)協(xié)會，溝通全國征信和各業(yè)信用管理人士，制定行業(yè)規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)。定期組織會議，組織專業(yè)培訓(xùn)，提高整體水平�？上驳氖�，中國市場協(xié)會信用管理工作委員會已于2002年5月在北京成立。
應(yīng)逐步建立、完善研究和發(fā)展環(huán)境，在學(xué)校、機關(guān)、企業(yè)或民間協(xié)會設(shè)置相應(yīng)專業(yè)和研究實體，為征信工作的進一步發(fā)展打下堅實的基礎(chǔ)。
