溫以敬：中國銀行業(yè)面臨的機遇與挑戰(zhàn)
溫以敬/澳大利亞花旗銀行財富管理銀行部高級總經(jīng)理
天時、地利、人和是成事的重要因素，在中國加入世界貿(mào)易組織的同時，世界大局發(fā)生了一連串事件，令全球經(jīng)濟產(chǎn)生了極大的震動。
首先是美國“9·11”事件，令美、歐等國家股票及金融市場受到第一浪沖擊。跟著是美國數(shù)間大公司的財務丑聞，令投資者的信心動搖及投資意欲受到嚴重抑制。
這對中國市場的開放極為有利，當投資者對在西方國家的投資信心動搖時，便會尋找新的目標及去向，中國龐大市場的開放，正好及時提供了一個投資的好選擇。
在過去十多年中，亞洲經(jīng)濟增長迅速，令全球矚目。亞洲金融風暴更令亞洲國家得到重要教訓，認識到需要建立一個健全及高效率的金融體制去防范金融風險，亦體會到加強各國之間緊密合作的重要性。處于亞洲的地利，中國加入世貿(mào)后由于市場開放所帶來的經(jīng)濟增長，將領(lǐng)導亞洲成為未來的全球經(jīng)濟核心。
至于人和方面，海外專業(yè)的人士是重要的一環(huán)。他們可提供從西方得來的經(jīng)驗、知識及技術(shù)，協(xié)助中國改善各方面的體制及政策，以朝著國際水平（基至超國際水平）的目標邁進，為迎接全球的資金流向中國作好準備。
為配合大量海外投資的涌入及外來的競爭，中國的銀行需要進行更多的革新。在革新過程中，將面臨各方面的挑戰(zhàn)及機遇，以下是本人對零售銀行業(yè)的提議：
銀行服務及產(chǎn)品的發(fā)展
金融服務的全球化正深切地改變著整個世界的銀行業(yè)運作，對多數(shù)國家來說，競爭日益加劇，盈利率收窄影響了金融機構(gòu)的回報。中國入世后，中國的銀行業(yè)也將會面臨激烈的競爭，對手將不止于本地，還有外資銀行。但是由于中國是一個新市場及有其獨特的市場特色，在首五年內(nèi)，競爭程度將會比較溫和。引進新產(chǎn)品、提供優(yōu)質(zhì)服務、簡化銷售及操作程序、降低交易成本，可使銀行業(yè)在競爭中仍有生存空間，出類拔萃。
對客戶提出產(chǎn)品選擇，首先要將客戶群分類，以達到事半功倍的效果。對優(yōu)質(zhì)的客戶，給予收費和利息優(yōu)惠，維持高質(zhì)素的投資組合，協(xié)助他們提高利潤回報，并提供個人化的專業(yè)服務。至于對中小型客戶的服務，可采用自動化或自助式的科技以求減低成本；產(chǎn)品方面則重于簡易操作，利用多渠道銷售網(wǎng)絡，以提高銷售及生產(chǎn)效果。
銀行需不時進行客戶意見調(diào)查，開發(fā)高效集成的管理信息系統(tǒng)作分析，依客戶的需求提供范圍廣泛的產(chǎn)品和服務，以提高客戶滿意度和對客戶的保持力。集合與客戶有關(guān)的數(shù)據(jù)和信息，以實現(xiàn)大批用戶定制服務，將以產(chǎn)品推廣為中心逐漸轉(zhuǎn)向以客戶為中心，從提供單一產(chǎn)品服務轉(zhuǎn)向一籃子財經(jīng)服務方式，例如對客戶同時提供一系列的金融產(chǎn)品，包括融資、貸款、外匯、投資、保險及信用咭等的一條龍服務。
銀行業(yè)人才的培訓
在今后短短數(shù)年內(nèi)，中國銀行業(yè)仍需大量培訓各部門及各階層的專業(yè)人才。這個過程包括對原有從業(yè)人員能力重估及再教育。至于培訓項目，應包括引進海外科技、操作程序、管理技巧、銷售模式、產(chǎn)品發(fā)展、風險管理及控制等知識。此外，更重要的是培養(yǎng)職員的專業(yè)態(tài)度及精神，擴展他們的思想領(lǐng)域，鼓勵他們?nèi)蘸髲墓ぷ鲗嵺`中提供創(chuàng)新的意見。由于外資機構(gòu)蜂擁到中國投資，多國語言及國際銀行知識的培訓，當然亦不可或缺。
新一代的專業(yè)培訓可使整個中國銀行業(yè)脫胎換骨，全面現(xiàn)代化及國際化的銀行運作及管理，將成為中國銀行業(yè)的新路向，亦助加速全國經(jīng)濟循環(huán)增長。
在教育銀行從業(yè)員的同時，由于新產(chǎn)品及新銷售模式的推廣，間接也達到教育消費者對嶄新理財概念及金融經(jīng)濟的認識和要求，從而提高國民的生活及知識水平。
由于在銀行從業(yè)員能力重估及再教育的同時，會引至大量下崗情況，中國對金融業(yè)從1993年已開始逐步進行此基本工作，部分年紀較大而追不上新一代銀行操作要求，或在再教育中無法得到所需程度的從業(yè)員，已經(jīng)下崗或轉(zhuǎn)投其他行業(yè)。政府的社會保障制度已開始照顧這一群，以減低嚴重的社會問題。
外資銀行的管制
放寬外資銀行可在中國營運是加入世貿(mào)對中國銀行業(yè)的重大挑戰(zhàn)。外資銀行在五年內(nèi)逐漸在中國不受限制地廣泛發(fā)展業(yè)務，他們會分薄中資銀行的市場占有率。由于外資業(yè)務將擴展到社會各階層，為了爭取客戶，競爭將令銀行業(yè)利潤降低及風險增加。
不過，有競爭才有進步，這個挑戰(zhàn)迫使中國銀行業(yè)要在短時間內(nèi)作好一切應有的應變措施去面對新環(huán)境。一方面培訓中資銀行管理層及其他從業(yè)員的專業(yè)技術(shù)及工作效率、提高銀行服務、產(chǎn)品素質(zhì)及品種，給客戶及消費者有更多選擇；引入國際上的最佳銀行實踐及管理技巧，提高銀行從業(yè)員工資收入，推行獎賞制度，鼓勵士氣，保留人才。另一方面要制定對外資銀行的監(jiān)管政策及標準，以減低風險。
風險問題在于資金流動所產(chǎn)生的經(jīng)濟沖擊，特別是熱錢流入流出而導致的不平衡，不穩(wěn)健的借貸，投機性的炒賣活動等均會很容易引至金融危機，政府因此要對外資銀行的準入資格進行嚴格審查，提高資本的要求。
中國當局要求外資銀行增加資本，會令外資銀行利潤減少，外資銀行當然不會由于這個原因不在中國開業(yè)。但是，在商言商，他們會從其他方面著手增加利潤，例如從事風險較高的衍生項目，對貸款批的要求降低，推行急進的銷售方式等。所以加強對外資銀行的存款、貸款、結(jié)算、呆賬等各項情況的稽核和檢察制度及審批和監(jiān)管系統(tǒng)，便可將風險減低。
中國金融法律制度與國際金融法則的配合
在中國與其他發(fā)展國家不同的法制下，金融法的差距自然就各自的文化背景、生活方式及商業(yè)環(huán)境的不同而各有千秋。由于金融全球化的發(fā)展趨勢，中國加入世貿(mào)后需要全面檢討及修訂金融法；這包括中國人民銀行法、商業(yè)銀行法、證券法、保險法、中外合資投資基金管理條例、外資金融機構(gòu)管理條例、外匯管理條例等，使法制達到國際標準并維持金融穩(wěn)定，令外資機構(gòu)更有信心在中國大陸投資及擴展業(yè)務，亦為將來中資銀行擴展國際市場鋪路。
中資銀行的營運結(jié)構(gòu)與經(jīng)營策略
從1994年起，中國的銀行業(yè)經(jīng)歷了一連串的結(jié)構(gòu)重組，包括中國人民銀行正式成為獨立的中央銀行，扮演機構(gòu)監(jiān)管及策略智囊的角色。設(shè)立了三間政策銀行，專門負責政策制定，其他的所有銀行則被歸納為商業(yè)銀行。1999年政府成立了資產(chǎn)管理公司，把四大國營商業(yè)銀行的國企壞賬分割出來處理，并大量注入資本，以改善這些銀行的資產(chǎn)質(zhì)量、資金流動及盈利情況。但為了應付入世后的競爭及促進業(yè)務發(fā)展，中國的商業(yè)銀行極需要進一步改善其運作系統(tǒng)及經(jīng)營策略。隨著國民經(jīng)濟的轉(zhuǎn)型及中小型企業(yè)的蓬勃發(fā)展，政府需要鼓勵大型商業(yè)銀行的業(yè)務對象不再集中于國營企業(yè)。積極扶持及發(fā)展股份商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行及城鄉(xiāng)合作信用社，以提供中小型企業(yè)、個體戶及私人需求的金融服務。業(yè)務范圍及傳統(tǒng)的貸款及存款外，多元化的零售銀行服務是機遇之所在。
新一代的零售銀行服務是以客戶為中心，因應個別客戶不同情況及需求，度身訂做適合的財務組合，為客戶管理及增加財富，就像裁縫師依客人身材縫制合身的衣服一樣。在銷售過程中，銀行從業(yè)員要在依據(jù)客戶的需求、意愿及投資風險接受程度去建議產(chǎn)品組合，最后依照客戶的指示去執(zhí)行。
至于中小型企業(yè)的貸款處理，要視乎企業(yè)本身的工商業(yè)類別、過往經(jīng)營業(yè)績、管理階層質(zhì)素、員工培訓程序、生產(chǎn)質(zhì)量控制、資金與現(xiàn)金流量、償還能力及可供抵押等項目以進行風險評估及信用評級，以幫助中小型企業(yè)解決融資問題。另一方面，可提供一連串有關(guān)的財務安排，例如保險、出入口押匯、外匯、票據(jù)托收、信用咭簽賬等，助長中小型企業(yè)的發(fā)展。
這些經(jīng)營策略，是以市場經(jīng)濟為中心，推動國民經(jīng)濟發(fā)展、提高國民的儲蓄及投資意識，并增加國民生產(chǎn)。同時使中國銀行業(yè)更步向現(xiàn)代化及多元化，加強盈利及競爭力，減低貸款風險，建立健全的銀行制度。
