王緒瑾：論中國保險(xiǎn)市場模式的選擇
王緒瑾/北京工商大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)系主任、保險(xiǎn)學(xué)教授
中國自1980年恢復(fù)國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)22年以來，保費(fèi)收入年增長約35%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于同期國內(nèi)生產(chǎn)總值9.7%的增長速度。在中國保險(xiǎn)市場開放與發(fā)展的過程中，如何選擇中國的保險(xiǎn)市場模式的選擇，亦即保險(xiǎn)業(yè)的產(chǎn)業(yè)組織政策，十分重要。它直接影響著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展、保險(xiǎn)市場的穩(wěn)定，從而影響到社會(huì)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定。本文擬在借鑒海外模式基礎(chǔ)上，結(jié)合中國的實(shí)際，提出中國保險(xiǎn)業(yè)的組織政策模式及其實(shí)現(xiàn)途徑。
一、海外保險(xiǎn)市場模式的比較啟示
海外保險(xiǎn)市場模式的經(jīng)驗(yàn)對中國保險(xiǎn)市場模式的選擇有著一定的借鑒意義。從保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的歷史考察，根據(jù)進(jìn)入保險(xiǎn)市場的經(jīng)營者的數(shù)量與規(guī)模，產(chǎn)品差異及準(zhǔn)入市場的難易程度，海外保險(xiǎn)市場發(fā)展模式大致有四種。
第一種是完全壟斷型的保險(xiǎn)市場模式，又稱獨(dú)家壟斷型模式。它是指在一個(gè)保險(xiǎn)市場上只有一家或者少數(shù)保險(xiǎn)公司壟斷所有保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，沒有競爭的市場模式。完全壟斷型市場上的保險(xiǎn)公司既可是國有保險(xiǎn)公司，也可是私營保險(xiǎn)公司。該模式在目前世界幾乎不復(fù)存在。
第二種是寡頭壟斷型的保險(xiǎn)市場模式。它是公司數(shù)量不多，且市場被數(shù)目不多但規(guī)模較大的保險(xiǎn)公司所分割的模式。該模式在日本較為典型。它既有利于市場的穩(wěn)定，也有利于促進(jìn)市場競爭。如近幾年日本在8家保險(xiǎn)公司破產(chǎn)的情況下，由于有大型保險(xiǎn)公司的接管，從而保證了市場的穩(wěn)定。
第三種是壟斷競爭型的保險(xiǎn)市場模式。它是指在一個(gè)保險(xiǎn)市場上存在大量的保險(xiǎn)公司，并且大型公司與小型公司并存，少量大型保險(xiǎn)公司占有大量市場份額的市場模式。該模式較為普遍，如位居第一的美國保險(xiǎn)市場，歐洲國家大多為該模式。如1998年德國、英國、美國前10家非壽險(xiǎn)公司的市場份額分別為59%、55%、45%，至于壽險(xiǎn)市場，則集中度更高。
第四種是自由競爭型的保險(xiǎn)市場模式。它是市場份額由眾多規(guī)模相對偏小的保險(xiǎn)公司共享的模式。該模式在海外保險(xiǎn)市場發(fā)育初期存在，現(xiàn)在較為少見，因?yàn)樗焕谑袌龅姆�(wěn)定。
由上述比較得到的啟示為:壟斷競爭型模式已經(jīng)成為海外保險(xiǎn)市場模式的主流。這是因?yàn)�，在開放型經(jīng)濟(jì)條件下，一方面保險(xiǎn)公司數(shù)量增加；另一方面購并浪潮的掀起，導(dǎo)致了保險(xiǎn)公司的規(guī)�；�(jīng)營。同時(shí)，在開放型經(jīng)濟(jì)條件下，由于世貿(mào)組織會(huì)員有市場準(zhǔn)入的義務(wù)，因此寡頭壟斷型模式亦將逐漸減少；隨著經(jīng)濟(jì)全球化，保險(xiǎn)公司購并的加劇，自由競爭型模式亦將消失，代之將為壟斷競爭型模式。
二、中國保險(xiǎn)市場模式及選擇依據(jù)
基于上述，在封閉型經(jīng)濟(jì)條件下，寡頭壟斷型模式是中國保險(xiǎn)市場模式的理想選擇，它既能促進(jìn)競爭，又能保證市場的穩(wěn)定；而在開放型經(jīng)濟(jì)條件下，中國保險(xiǎn)市場模式的理想模式將是壟斷競爭型模式，其危險(xiǎn)模式是自由競爭型模式。因?yàn)樗部赡軒肀ｋU(xiǎn)市場的不穩(wěn)定，從而引發(fā)金融危機(jī)。中國保險(xiǎn)市場模式的選擇是基于以下依據(jù)：
第一，入世承諾。中國的保險(xiǎn)入世承諾中，只對申請?jiān)O(shè)立外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的條件作出了規(guī)定，而加入時(shí)營業(yè)許可的發(fā)放不設(shè)經(jīng)濟(jì)需求測試或執(zhí)照數(shù)量限制。這就決定了將會(huì)有大量的外國和本國保險(xiǎn)公司在中國設(shè)立，未來中國保險(xiǎn)市場將呈現(xiàn)多家保險(xiǎn)公司競爭的局面。
第二，由于競爭可以促進(jìn)產(chǎn)品的創(chuàng)新、服務(wù)的改善、費(fèi)用的降低，有利于促進(jìn)市場公平競爭，因此，要求有一定程度的競爭，這就要求具有一定的保險(xiǎn)公司數(shù)量。
第三，規(guī)模經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生一定程度的壟斷。由于一定經(jīng)濟(jì)規(guī)模可以降低費(fèi)用率，因此，由于規(guī)模經(jīng)濟(jì)的要求，促使保險(xiǎn)公司向一定的規(guī)�；�(jīng)營，從而促使一定程度的壟斷。
第四，保險(xiǎn)公司自身特點(diǎn)需要一定的壟斷。由于保險(xiǎn)公司是風(fēng)險(xiǎn)管理企業(yè)，只有具有一定規(guī)模的保險(xiǎn)公司，才能在其他小型保險(xiǎn)公司破產(chǎn)時(shí)有大型保險(xiǎn)公司接管，從而使被保險(xiǎn)人得到保險(xiǎn)保障；否則，如果都是小型公司，一旦某保險(xiǎn)公司破產(chǎn)，則沒有保險(xiǎn)公司具有接管的能力，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)公司本身就不保險(xiǎn)了，被保險(xiǎn)人也就缺乏保險(xiǎn)保障，從而會(huì)帶來社會(huì)問題。
第五，經(jīng)濟(jì)全球化條件下需要打造保險(xiǎn)“航空母艦”。由于經(jīng)濟(jì)全球化，帶來了保險(xiǎn)公司之間的國際競爭，各國為了提高本國保險(xiǎn)公司的競爭力，在產(chǎn)業(yè)組織上將會(huì)注重打造民族保險(xiǎn)業(yè)的保險(xiǎn)“航空母艦”；同時(shí)，保險(xiǎn)公司為了提高本公司的競爭力，也將通過公司的股份化改造、購并來增加其資本量，通過打造保險(xiǎn)航空母艦來提高其競爭力。
第六，中國國情。由于中國幅員遼闊、經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡。中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展也不平衡：廣東、上海為代表的經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，市場供給主體多、需求量大，競爭也激烈；而中西部地區(qū)，保 險(xiǎn)需求量相對較小，其保險(xiǎn)業(yè)遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于東部地區(qū)。因而有必要加快東部發(fā)展，同時(shí)，扶持西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，開發(fā)保源。據(jù)統(tǒng)計(jì)：2000年中國保費(fèi)收入中，廣東的市場份額為第一位（9.986%），其余依次為江蘇（8.269%）、上海（8.001%）、山東（6.971%）、浙江（6.811%），最低的為西藏（0.044%）。其中，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)最為發(fā)達(dá)的為廣東，市場份額為第一位（10.958%），且連續(xù)三年均為第一；人身保險(xiǎn)最為發(fā)達(dá)的為上海，為9.234%，其次為江蘇（9.172%）和廣東（8.861%）。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2000年保險(xiǎn)業(yè)最為發(fā)達(dá)的東部5省市保費(fèi)收入的市場份額為40.371%，而保險(xiǎn)業(yè)落后的5省區(qū)保費(fèi)收入的市場份額僅為2、895%，不及中部地區(qū)一個(gè)中等省的份額。這種發(fā)展的不平衡，決定了保險(xiǎn)公司規(guī)模的多元化，以保證保險(xiǎn)市場的穩(wěn)定，促進(jìn)社會(huì)穩(wěn)定；同時(shí)，中國保險(xiǎn)市場發(fā)育尚欠完善，也決定完全自由競爭型的保險(xiǎn)市場模式不適合中國。
三、實(shí)現(xiàn)中國保險(xiǎn)市場模式的建議
其主要建議為：
第一，加速保險(xiǎn)市場主體的培育。包括：培育原保險(xiǎn)市場主體，有步驟地增設(shè)保險(xiǎn)公司，形成多主體的壟斷競爭型保險(xiǎn)市場；加速保險(xiǎn)中介市場主體的培育，發(fā)揮代理人、經(jīng)紀(jì)人和公估人在市場上的傳導(dǎo)作用；完善再保險(xiǎn)市場主體，要構(gòu)架具有再保險(xiǎn)集團(tuán)為主體的、多主體的再保險(xiǎn)市場體系，發(fā)揮再保險(xiǎn)市場在保險(xiǎn)業(yè)中分散風(fēng)險(xiǎn)的作用。
第二，打造中國保險(xiǎn)“航空母艦”。為此，應(yīng)當(dāng)：對國有獨(dú)資保險(xiǎn)公司進(jìn)行股份化改造，以提高企業(yè)向社會(huì)融資的能力和企業(yè)機(jī)制能力；對原有的股份公司應(yīng)當(dāng)逐步增資擴(kuò)股，以增加資本量、提高其償付能力和競爭能力；應(yīng)增加保險(xiǎn)公司的數(shù)量，同時(shí)在條件成熟時(shí)逐步推進(jìn)保險(xiǎn)公司的購并，在股份制企業(yè)制度下逐步打造民族保險(xiǎn)業(yè)的保險(xiǎn)“航空母艦”，以提高保險(xiǎn)業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)的能力。
第三，完善保險(xiǎn)法律法規(guī)，形成與國際接軌的完善的保險(xiǎn)法律法規(guī)體系。一方面，進(jìn)一步完善以保險(xiǎn)法為核心的配套的法律和法規(guī)，形成以保險(xiǎn)法為核心、以保險(xiǎn)法實(shí)施細(xì)則和各種保險(xiǎn)法規(guī)相配套的保險(xiǎn)法律法規(guī)體系；另一方面，要著眼于國際保險(xiǎn)市場變化趨勢和世貿(mào)組織的規(guī)則，結(jié)合本國的國情，修訂《保險(xiǎn)法》。主要包括：應(yīng)將意外傷害保險(xiǎn)和疾病保險(xiǎn)列入產(chǎn)壽險(xiǎn)公司均可經(jīng)營的業(yè)務(wù)范圍；應(yīng)逐步試行保險(xiǎn)條款和費(fèi)率的市場化制度；應(yīng)適當(dāng)放松投資方式、嚴(yán)格控制投資比例；應(yīng)逐步形成以股份保險(xiǎn)公司為主體，國有保險(xiǎn)公司、相互保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)合作社相結(jié)合的多種保險(xiǎn)組織形式。
第四，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)監(jiān)管職能和方式轉(zhuǎn)變。保險(xiǎn)監(jiān)管職能在于從宏觀方面監(jiān)管、抓方針政策，保證市場穩(wěn)定；在監(jiān)管方式方面，從市場行為與償付能力并重逐步轉(zhuǎn)變到以償付能力監(jiān)管為主。
第五，完善行業(yè)自律和企業(yè)內(nèi)控制度。完善的行業(yè)自律主要包括：進(jìn)一步完善中國保險(xiǎn)的行業(yè)自律組織體系、各種規(guī)章制度和檢查監(jiān)督機(jī)制。在保險(xiǎn)公司內(nèi)控制度方面，應(yīng)當(dāng)按《公司法》和《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，建立現(xiàn)代企業(yè)制度，做到保險(xiǎn)公司決策機(jī)構(gòu)、執(zhí)行機(jī)構(gòu)和監(jiān)督機(jī)構(gòu)的明確分工，保證保險(xiǎn)公司的合法經(jīng)營、自我發(fā)展機(jī)制的形成，以增強(qiáng)保險(xiǎn)公司的競爭力，促進(jìn)保險(xiǎn)公司建立一套完整、有效、合理的內(nèi)控體系。
總之，中國保險(xiǎn)市場是一個(gè)存在著巨大潛力的市場，選擇合理的保險(xiǎn)市場模式，將對完善中國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展有著重要意義。
