馮潤(rùn)權(quán)：入世后國(guó)有保險(xiǎn)公司的改革與發(fā)展
馮潤(rùn)權(quán)/美國(guó)·亞特蘭大CRSGroupInc.總經(jīng)理
中國(guó)加入WTO，會(huì)給國(guó)有保險(xiǎn)公司帶來(lái)什么？機(jī)遇、挑戰(zhàn)、改革、發(fā)展這8個(gè)字大致上可以概括出國(guó)有保險(xiǎn)公司未來(lái)經(jīng)營(yíng)發(fā)展的軌跡。
機(jī)遇
加入世貿(mào)組織將會(huì)刺激中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的整體需求，有利于國(guó)有保險(xiǎn)公司在管理方式和經(jīng)營(yíng)水平的提高，并且促進(jìn)國(guó)有保險(xiǎn)公司的國(guó)際化進(jìn)程。中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)恢復(fù)發(fā)展不到20年，無(wú)論是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，還是人壽保險(xiǎn)，都處在市場(chǎng)培育的初級(jí)階段。怎樣普及提升國(guó)民的保險(xiǎn)意識(shí)，增強(qiáng)現(xiàn)實(shí)的保險(xiǎn)產(chǎn)品購(gòu)買行為仍需要做多方面的努力。外資保險(xiǎn)公司的涌入會(huì)帶來(lái)技術(shù)、管理以至企業(yè)文化上的變化，從而進(jìn)一步調(diào)動(dòng)民眾投保的積極性，激發(fā)中國(guó)巨大的市場(chǎng)需求，規(guī)范保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)，共同營(yíng)造保險(xiǎn)意識(shí)的氛圍，把整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)做大。同時(shí)，良性、高層次的競(jìng)爭(zhēng)意味著保險(xiǎn)產(chǎn)品更豐富、服務(wù)更周到，選擇的余地更大。世界一流保險(xiǎn)公司的示范作用，會(huì)使國(guó)有保險(xiǎn)公司不斷發(fā)現(xiàn)不足，加快轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制、深化體制改革的步伐，提高企業(yè)的經(jīng)營(yíng)效益，提高風(fēng)險(xiǎn)管控能力和償付能力，促進(jìn)國(guó)有保險(xiǎn)公司全方位的提升。
挑戰(zhàn)
不言而喻，入世給國(guó)有保險(xiǎn)公司帶來(lái)機(jī)遇的同時(shí)，也帶來(lái)競(jìng)爭(zhēng)壓力，在管理、人才、技術(shù)、理念等多方面都提出了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。
首先，目前的國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司的體制存在著許多弊端，不能充分發(fā)揮企業(yè)的主動(dòng)性、積極性和創(chuàng)造性。經(jīng)營(yíng)管理理念落后陳舊，產(chǎn)品單一，已遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足社會(huì)的需求。如果不在國(guó)有保險(xiǎn)公司的體制上進(jìn)行根本的改革，淘汰出局一定是競(jìng)爭(zhēng)后的必然結(jié)果。
其次，人才的嚴(yán)重缺乏和培養(yǎng)是最大的挑戰(zhàn)。入世后，外資保險(xiǎn)公司為降低成本將實(shí)行本土化經(jīng)營(yíng)。他們將利用其雄厚的資本優(yōu)勢(shì)、豐富的經(jīng)驗(yàn)優(yōu)勢(shì)、先進(jìn)的技術(shù)優(yōu)勢(shì)和管理優(yōu)勢(shì)與國(guó)有保險(xiǎn)公司展開(kāi)激烈的人才競(jìng)爭(zhēng)。這將使本來(lái)保險(xiǎn)人才就相對(duì)短缺的中資公司更加雪上加霜。
最后，技術(shù)上的落后和在經(jīng)營(yíng)理念上對(duì)信譽(yù)重視不夠?qū)е聡?guó)有保險(xiǎn)公司處在競(jìng)爭(zhēng)中的弱勢(shì)，一些中資公司必然會(huì)遭到兼并被收購(gòu)的噩運(yùn)。由于中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)起步較晚，信息資源浪費(fèi)嚴(yán)重，管理方面電子化程度不高，加上經(jīng)營(yíng)粗放，經(jīng)營(yíng)成本和保險(xiǎn)費(fèi)率高于國(guó)外同業(yè)已成為不爭(zhēng)的事實(shí)。由于歷史壟斷的原因，顧客至上、信譽(yù)第一對(duì)國(guó)有保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)往往流于形式，國(guó)有保險(xiǎn)公司失去一部分市場(chǎng)將不可避免。
改革和發(fā)展
國(guó)有保險(xiǎn)公司如何在入世后抓住機(jī)遇，迎接挑戰(zhàn)？
首先，將國(guó)有保險(xiǎn)公司逐步改造為股份制公司。通過(guò)鼓勵(lì)吸收外資、民營(yíng)和上市公司參股，樹(shù)立真正的效益觀念。加強(qiáng)管理，才能提高經(jīng)濟(jì)效益，調(diào)動(dòng)經(jīng)營(yíng)者的積極性。總之，體制的改革是根本。唯有轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制，建立現(xiàn)代企業(yè)制度，才能提高國(guó)有保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力和應(yīng)變能力。加入WTO后，市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)要求提供給客戶的是綜合的金融服務(wù)。這也是全球金融服務(wù)的大勢(shì)所趨。歐美相當(dāng)多著名的保險(xiǎn)公司都集保險(xiǎn)、財(cái)務(wù)投資為一體，銀行金融集團(tuán)涉足保險(xiǎn)，證券行業(yè)也相當(dāng)普遍。面對(duì)實(shí)力雄厚的外資保險(xiǎn)，國(guó)有保險(xiǎn)公司如果能與銀行、證券業(yè)聯(lián)合，不斷創(chuàng)新。針對(duì)人們的保險(xiǎn)需求，開(kāi)發(fā)出適合投保人需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品，就能占據(jù)更大的市場(chǎng)份額。在金融市場(chǎng)產(chǎn)品不斷創(chuàng)新的今天，單純提供保障的產(chǎn)品已不能滿足人們的需要，而兼具保障、儲(chǔ)蓄、投資功能，并能有限防止通貨膨脹的金融產(chǎn)品才能激發(fā)投保人的興趣并付諸于行動(dòng)，從而提高國(guó)民整體的保險(xiǎn)意識(shí)。
其次，人才的培養(yǎng)是長(zhǎng)期的戰(zhàn)略性任務(wù)，而招攬海外賢才，創(chuàng)造寬松的環(huán)境吸引國(guó)內(nèi)銀行、證券的人才則是當(dāng)前的目標(biāo)，穩(wěn)定的營(yíng)銷隊(duì)伍意味著穩(wěn)定的客戶群，國(guó)內(nèi)白領(lǐng)階層存在著普通的問(wèn)題是對(duì)企業(yè)的忠誠(chéng)度不高，一般是哪邊報(bào)酬高就跳槽到哪邊。寬松的環(huán)境和優(yōu)厚的傭金酬勞制度是穩(wěn)定的一大客觀因素，而全力打造中資保險(xiǎn)品牌，早日形成優(yōu)質(zhì)品牌效應(yīng)則是穩(wěn)定的另一主觀因素。在保留住人才的同時(shí)，注重營(yíng)銷人才多方面的培養(yǎng)。我們培養(yǎng)人才，既要求他們精通保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，又要熟悉銀行、證券等其它金融業(yè)務(wù)，從而改變保險(xiǎn)從業(yè)人員的形象，提高保險(xiǎn)行業(yè)的綜合實(shí)力。在美國(guó)，除了有保險(xiǎn)從業(yè)人員第一次入門執(zhí)照考試，更有每年一定學(xué)分的再進(jìn)修考試。另外，理財(cái)專家的考試則培養(yǎng)了一批專業(yè)化、職業(yè)化的高級(jí)營(yíng)銷人員，成為保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)上的主要力量，值得國(guó)有保險(xiǎn)公司借鑒。
最后，要解決技術(shù)上的落后，引進(jìn)人才、引進(jìn)技術(shù)是唯一的辦法。美國(guó)“9·11”后，經(jīng)濟(jì)發(fā)展明顯衰退，而國(guó)內(nèi)蒸蒸日上的經(jīng)濟(jì)發(fā)展吸引了不少海歸派，人才技術(shù)的開(kāi)發(fā)更進(jìn)只是時(shí)間問(wèn)題。但如何讓顧客是上帝的觀念深入人心則需要花更多時(shí)間和精力。在西方，信譽(yù)第一、顧客至上是經(jīng)營(yíng)理念的基石，也是公司生存發(fā)展的基礎(chǔ)。國(guó)有保險(xiǎn)公司必須在樹(shù)立保險(xiǎn)形象方面下大力氣，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、營(yíng)銷措施或是處理賠案時(shí)，首先是考慮顧客的需要，而不是把企業(yè)自身的利益放在第一位。產(chǎn)品和售后服務(wù)有無(wú)競(jìng)爭(zhēng)力，決定了國(guó)有保險(xiǎn)公司能否在外資保險(xiǎn)公司蜂擁而入后處于不敗之地。
中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的開(kāi)放，改變了少數(shù)幾家國(guó)有大公司寡頭壟斷市場(chǎng)的現(xiàn)象，高層次的競(jìng)爭(zhēng)將提高保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量和競(jìng)爭(zhēng)創(chuàng)新，給廣大老百姓帶來(lái)更多的好處。國(guó)有保險(xiǎn)公司失去一部分市場(chǎng)是不可避免的。但激烈的競(jìng)爭(zhēng)也會(huì)迫使國(guó)有保險(xiǎn)公司積極地開(kāi)拓產(chǎn)品的多樣性和綜合性，打準(zhǔn)自己的長(zhǎng)處，準(zhǔn)確定位自己的目標(biāo)市場(chǎng)。由全線出擊轉(zhuǎn)為重點(diǎn)發(fā)展，結(jié)合中國(guó)居民消費(fèi)、生活水平，打出自己特色的品牌，從而在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中得到進(jìn)一步的發(fā)展和壯大。
