張洪濤：入世后提升中國民族保險業(yè)核心競爭力的戰(zhàn)略選擇
張洪濤/中國人民大學財金學院保險系主任、博士生導師
加入世界貿易組織為中國保險業(yè)的發(fā)展帶來了種種契機，但同時也意味著，將對以往實施的保護中資保險發(fā)展及限制外資保險經(jīng)營政策的放棄。由于入世后中外保險經(jīng)營主體大量增加，外資保險公司在中國開展業(yè)務的范圍與經(jīng)營區(qū)域的逐步擴大，中國保險市場的競爭將更加激烈，這使得目前尚處于發(fā)展初期的中國民族保險業(yè)面臨更加嚴峻的市場環(huán)境。如何快速提升自身的國際競爭實力，與國際接軌并在國內外保險市場上應對世界一流的外資保險公司競爭與挑戰(zhàn)，將是中國民族保險業(yè)未來發(fā)展中必須攻克的一個核心問題。
一、
中國民族保險業(yè)競爭實力分析
改革開放20多年來，中國保險業(yè)以年均31、8%的速度迅猛發(fā)展。但是由于起步晚和整體經(jīng)濟水平低下，橫向比較，中國民族保險業(yè)目前的發(fā)展水平在國際上還處于相當落后的地位，整體實力薄弱。在資本、技術、經(jīng)驗、管理理念、經(jīng)營技巧、人才、產(chǎn)品等方面都明顯處于劣勢。
首先，從市場主體來看，截至2001年底，中國共有保險公司52家（含11家籌建），而美國則有6000多家，德國有2100多家，英國有800多家。由于缺乏足夠多的市場主體，競爭機制不能充分發(fā)揮作用，難以形成合理的市場架構，使得市場壟斷成分過高，效率低、成本高、價格扭曲且創(chuàng)新動力不足。而且從實力上說，目前已經(jīng)和即將進入中國保險市場的外資保險企業(yè)大多是世界級的著名企業(yè)，許多還是名列財富500強的國際企業(yè)，而中國的民族保險企業(yè)幾乎沒有一家入選。
第二，從保險業(yè)的規(guī)模來看，據(jù)《Sigma》報道，中國在2000年的保費收入為192、8億美元，位居世界第16位，占世界份額14、1%；保險深度為1、79%，在世界排名第61位；保險密度為15、2美元，排在第73位，各項衡量指標普遍較低。在資本規(guī)模上，與西方中等規(guī)模的保險公司一家就擁有數(shù)十億美元的資本金相比，中國民族保險業(yè)整體的資本總額才只有200多億元人民幣，差距之大可見一斑。在目前保險國際化程度和中國保險市場開放度不斷加深的形勢下，保險公司資本金不足，不僅將直接影響中國保險業(yè)的承保能力和償付能力，而且也嚴重削弱了中國民族保險業(yè)的國際競爭力。
第三，保險功能未得到充分發(fā)揮。保險的功能是通過保險業(yè)務和投資業(yè)務來發(fā)揮的。在保險業(yè)務上，由于中國保險業(yè)的險種單調，創(chuàng)新不足，傳統(tǒng)險種仍然占很大比例，使保險的經(jīng)濟補償和給付功能遠未得到充分發(fā)揮。在投資業(yè)務上，由于政策限制，中國保險資金的可投資領域較為狹窄，主要集中在貨幣市場上，介入資本市場程度相當膚淺，使得保險業(yè)融通資金的功能受到很大局限，對資本市場的作用十分微弱。同時，投資渠道的狹窄還使得民族保險企業(yè)的資金運用率和收益率都低于國際平均水平，與外資保險公司的競爭中處于不平等的地位。
此外，目前中國民族保險業(yè)還面臨經(jīng)營管理粗放、售后延伸服務落后、以及人才缺乏和流失、保險法規(guī)和保險監(jiān)管急待完善和加強等諸多問題的挑戰(zhàn)；在精算水平、產(chǎn)品銷售方式及對科技資訊的運用水平上也與外國保險業(yè)存在著明顯的差距，這些問題無不制約著民族保險業(yè)的競爭實力。
但與此同時，我們也應看到，中國民族保險業(yè)在對中國保險市場、本土文化和消費者心理等方面的了解和適應，以及在已建立的機構網(wǎng)絡等方面均具有一定優(yōu)勢。中國民族保險業(yè)經(jīng)過十多年的商業(yè)化發(fā)展道路，逐步引進國際成功的經(jīng)營理念和管理經(jīng)驗，不斷改革、探索和試點，已經(jīng)積累了豐富的經(jīng)驗。特別是近年來中國民族保險業(yè)不斷加快改革和創(chuàng)新步伐，深化體制改革，轉化經(jīng)營機制，充分利用政府對市場的有限保護時間發(fā)展了大量機構網(wǎng)絡，并準確把握住中國保險市場的發(fā)展脈搏，以更貼近市場的發(fā)展戰(zhàn)略和策略使得現(xiàn)有競爭力不斷得到提升。
二、入世后提高中國民族保險業(yè)核心競爭力的戰(zhàn)略選擇
人口眾多與經(jīng)濟快速增長，是中國保險市場發(fā)展的重要保證。較低的保險深度和密度，以及社會保障體系改革進程，也表明中國保險業(yè)蘊藏著巨大發(fā)展?jié)摿�。根�?jù)入世協(xié)議，我們將有5年的緩沖時間。為此，我們應充分利用這段寶貴時間，準確掌握世貿組織規(guī)則，把挑戰(zhàn)變?yōu)闄C遇，壓力變?yōu)閯恿�，切實提高中國民族保險業(yè)的核心競爭力。
1、深化保險體制改革，優(yōu)化中國保險市場環(huán)境，實現(xiàn)公平競爭。
一是繼續(xù)深化經(jīng)濟體制改革，特別是金融體制的改革，為民族保險業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造一個良好的經(jīng)濟環(huán)境。
二是加快國有保險公司股份制改革的步伐，在國家控股的前提下，積極引進外資和社會資本合資；完善股份制保險公司的法人治理結構，實現(xiàn)股權結構多元化，設立投資者對企業(yè)的監(jiān)督制約制度和獨立董事制度，成為真正產(chǎn)權明晰、自主經(jīng)營、自負盈虧、自我發(fā)展的商業(yè)保險企業(yè)。
三是逐步取消對中外資保險公司的各項優(yōu)惠政策，實現(xiàn)真正的公平競爭；增加市場主體數(shù)量，建立國內再保險市場，健全保險市場的功能；借鑒國際通行做法，改革資金運用管理體制，逐步擴大資金運用渠道。
四是分階段有步驟地引進外國保險公司，綜合考慮以下幾個因素：（1）當?shù)乇ｋU深度和保險密度等指標；（2）宏觀管理水平、金融保險法規(guī)體系的完備程度、金融保險部門的監(jiān)管能力和經(jīng)驗；（3）國內商業(yè)保險公司的競爭能力，鼓勵中國民族保險企業(yè)跨出國門參與國際競爭，大力拓展海外保險市場。
五是鼓勵國內現(xiàn)有保險公司與銀行聯(lián)姻，從代銷保單的銀行代理人逐步向銀行保險人發(fā)展，充分發(fā)揮銀行、保險的聯(lián)動優(yōu)勢，更好地實施售后遞延服務，確保保險客戶的利益，以迎合國際融合經(jīng)營的趨勢。
六是真正按市場經(jīng)濟的要求建立健全代表企業(yè)利益的行業(yè)中介組織，盡快建立和健全包括代理人、經(jīng)紀人、公估人以及間接為保險業(yè)服務的保險評級公司、保險行業(yè)協(xié)會和會計師、律師、審計師、精算師事務所等中介服務職能。
2、加速培養(yǎng)一批保險經(jīng)營技術先進、管理經(jīng)驗豐富、經(jīng)濟效益好的中國民族保險業(yè)的大公司、大集團。
一個國家民族保險業(yè)的發(fā)展，保險經(jīng)營水平的提高，乃至在國際保險市場競爭的地位，主要依靠本國的大型保險公司或公司集團。在當今經(jīng)濟全球化趨勢下，世界保險科技開發(fā)力量呈現(xiàn)出向大型保險公司集聚的趨勢，它們資金雄厚，擁有大量的人才，壟斷著最新的技術和成果，有著巨大的發(fā)展?jié)摿�。中國也應選擇一批條件好的大型保險公司，積極創(chuàng)造條件，集中資金，給予必要的政策扶持，提高其技術含量和市場占有率，發(fā)揮其在壯大中國民族保險業(yè)、抗衡外資保險企業(yè)方面的主導作用和帶動作用。
3、建立中國民族保險企業(yè)自身的核心競爭優(yōu)勢。
一是充實民族保險業(yè)的總體資本實力。從西方國家，尤其是新興市場國家的經(jīng)驗看，通過資本市場募集資本是最有效的途徑。為此，保監(jiān)會和證監(jiān)會可以聯(lián)手管理，從償付能力、市場行為等方面制定標準，試點性地允許一些股份制公司上市，甚至允許其通過國際資本市場補充資本，提高核心競爭力，建立中國民族保險企業(yè)自身的核心競爭優(yōu)勢。
二是以市場為導向，堅持誠信原則，緊抓技術開發(fā)、經(jīng)營管理、市場開拓、售后服務四個環(huán)節(jié)。在產(chǎn)品方面，產(chǎn)險公司應大力發(fā)展責任險和信用、保證險業(yè)務，著眼于傳統(tǒng)產(chǎn)險類業(yè)務與新興責任險類業(yè)務的整體發(fā)展；壽險公司應當以發(fā)展非傳統(tǒng)型壽險產(chǎn)品為主，在滿足保戶保障儲蓄需求的基礎上進一步滿足保戶的投資需求，使得保單的保費、保額、現(xiàn)金價值和保險期限都可以隨保戶的需求而改變，進一步提高中國設計開發(fā)推銷和監(jiān)管非傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品的能力；積極擴大涉外保險業(yè)務的種類，成立涉外保險業(yè)務種類開發(fā)部，研究涉外保險客戶的需要，不斷推出新的涉外保險業(yè)務險種，以適應與外資保險公司競爭的需求。同時，實施客戶的分類服務，滿足客戶的多元化需求，提高產(chǎn)品銷售環(huán)節(jié)和售后跟蹤的服務質量，逐步擴大網(wǎng)上服務、代理機構銷售和電話中心等銷售渠道，改革銷售方式，盡量方便客戶投保。目前，加快創(chuàng)新步伐，創(chuàng)造新的比較優(yōu)勢是當務之急，不僅是對西方成功經(jīng)驗的移植引進，更在于適應中國市場和中國客戶的需要，利用創(chuàng)新的組織、產(chǎn)品、技術和企業(yè)文化，滿足客戶多元化和個性化的金融服務需求。
4、完善中國保險業(yè)的監(jiān)管體制。
首先，完善保險監(jiān)管的基礎性工作。加快有關法律、法規(guī)及其配套措施和管理細則的制定、修改和廢止工作，建立和完善保險精算規(guī)則、精算報告制度、精算師資格考試制度、監(jiān)管報表制度、監(jiān)管與預警指標分析制度、年檢報告制度等,建立起以償付能力為核心的保險監(jiān)管模式；同時加強民族保險企業(yè)之間的合作和協(xié)調，實現(xiàn)同業(yè)自律。其次，加強對外資保險公司的監(jiān)管,嚴格審批制度，規(guī)定資本金和保證金最低限額，有計劃、有步驟地放開外資保險公司的經(jīng)營范圍、業(yè)務種類，定期進行財務審查，從資本充足率、資產(chǎn)質量、盈利能力、流動性等方面監(jiān)管其償付能力和違約行為，加強國際合作，實行聯(lián)合監(jiān)管。
5、培養(yǎng)、引進人才。
最后的競爭是人才的競爭，高素質的復合型人才是中國民族保險業(yè)迎接外資保險公司挑戰(zhàn)，提高核心競爭實力并走向國際市場的必要和長期的準備。為此，一方面，要依照企業(yè)屬性和市場要求，為人才的成長創(chuàng)造良好的內外部環(huán)境，實行干部聘任制和員工合同制，建立吸引和激勵人才的績效掛鉤企業(yè)機制和體制，如借鑒國際上通用的經(jīng)營集團持股及期權等激勵機制；另一方面，通過培養(yǎng)與引進相結合的方法造就高素質的人才隊伍，為保險從業(yè)人員提供各種培訓和發(fā)展的機會；設立與國際接軌的中國保險培訓考試機構，實施保險從業(yè)人員的分層次崗位資格認證考核，提高保險從業(yè)人員的綜合素質并做到持證上崗，以造就一批國際化的中國民族保險業(yè)高素質的復合型人才，全面提升中國民族保險業(yè)的國際競爭實力。
