陳有慶：提高中國民族保險(xiǎn)業(yè)的競爭力
陳有慶/香港亞洲金融集團(tuán)董事長
保險(xiǎn)業(yè)在中國是發(fā)展較晚的行業(yè)。長久以來，國人保險(xiǎn)意識(shí)欠缺，保險(xiǎn)公司和專業(yè)人才為數(shù)也不多。八十年代初，國家推行改革開放政策，與外國的接觸日漸頻繁，中國的保險(xiǎn)業(yè)才開始飛躍發(fā)展。由1988年起至1998年，全國的保費(fèi)收入平均每年增加39.6%，遠(yuǎn)較同期的國民生產(chǎn)總值年增率的9.7%為高。
隨著中國加入世貿(mào)，國內(nèi)外投資將大量增加，經(jīng)濟(jì)發(fā)展將會(huì)非常蓬勃。加上國家在社會(huì)福利的改革里，計(jì)劃將部分的退休保障和醫(yī)療保險(xiǎn)交由私營機(jī)構(gòu)承辦。我們預(yù)見，無論是個(gè)人或機(jī)構(gòu)，對(duì)保險(xiǎn)服務(wù)的需求將大幅度增加。
在2001年，全國的保費(fèi)收入超越2110億元人民幣。估計(jì)在2005年，保費(fèi)將上升至接近3000億元人民幣，約占國民生產(chǎn)總值的2、3%。雖然數(shù)字屢創(chuàng)新高，但保險(xiǎn)市場在整體經(jīng)濟(jì)的比重仍屬偏少。以先進(jìn)國家作參考，日本和美國的保險(xiǎn)業(yè)分別占國民生產(chǎn)總值的11%和8%。由此看來，中國保險(xiǎn)市場的潛力實(shí)在非常巨大，也因此喚起了越來越多外資保險(xiǎn)公司進(jìn)資的興趣和決心。
在中國正式加入世貿(mào)后，有關(guān)保險(xiǎn)業(yè)逐步開放的時(shí)間表也已落實(shí)。外資保險(xiǎn)公司若能符合國家所訂的條件及成功通過當(dāng)局的審批，將可在中國開業(yè)。與民族保險(xiǎn)業(yè)比較，他們實(shí)力雄厚、擁有先進(jìn)的專業(yè)知識(shí)、豐富的管理和投資經(jīng)驗(yàn)，更可以優(yōu)厚的條件吸納內(nèi)地的優(yōu)才。很多人擔(dān)心外資保險(xiǎn)大規(guī)模攻占內(nèi)地市場，會(huì)引起激烈甚至惡性競爭，導(dǎo)致民族保險(xiǎn)公司的市場份額和盈利顯著下降，形勢將處于下風(fēng)。
我認(rèn)為民族保險(xiǎn)業(yè)確實(shí)面臨一場嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，但業(yè)界的基礎(chǔ)是不可輕視的。民族保險(xiǎn)公司在全國已與客戶，尤其是國營企業(yè)，維持多年的業(yè)務(wù)關(guān)系及建立良好的聲譽(yù)。2000年，外資在全國保險(xiǎn)業(yè)的市場份額僅為1、48%，其中在壽險(xiǎn)市場占1、84%；產(chǎn)物市場僅占0.87%。從數(shù)字上來看，中國的保險(xiǎn)公司在國內(nèi)仍占絕對(duì)的優(yōu)勢。當(dāng)然，業(yè)界也體會(huì)到不能安于現(xiàn)狀，反而要在全國的市場尚未完全開放之前，先努力增強(qiáng)自己的競爭力，為將來要面對(duì)外資的威脅做好準(zhǔn)備。
以下，我將與大家分享我對(duì)提升競爭力的幾點(diǎn)看法。
一、加強(qiáng)投資及財(cái)務(wù)管理
過去，民族保險(xiǎn)公司只可將保費(fèi)收入投資于銀行存款和國庫債券。隨著中央銀行數(shù)次減低利率，投資收益已顯著下降，甚至不能填補(bǔ)保單應(yīng)付的利息或紅利。若這樣的勢頭持續(xù)，公司的盈利將會(huì)受到影響。在2001年，中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)已放寬了部分的投資限制，準(zhǔn)許保險(xiǎn)公司將15%的總資產(chǎn)投放于股市。我們更預(yù)計(jì)中國的金融市場，在未來數(shù)年將漸趨成熟，機(jī)構(gòu)和國民的投資選擇將更多元化。因此，民族保險(xiǎn)公司正加緊預(yù)備，一方面培養(yǎng)或找尋投資專才，另一方面加強(qiáng)投資的風(fēng)險(xiǎn)管理及財(cái)務(wù)監(jiān)察。我認(rèn)為業(yè)界可參考外國保險(xiǎn)公司的一些財(cái)務(wù)管理措施，如償付準(zhǔn)備金（Solvency Margin）及風(fēng)險(xiǎn)基礎(chǔ)資本（Risk Base Capital）等，并按不同的業(yè)務(wù)性質(zhì)及相關(guān)的責(zé)任制定指針。
處理業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)也是財(cái)務(wù)管理的一個(gè)重要課題。民族保險(xiǎn)公司可研究安排策略性的分保協(xié)議（Treaty Reinsurance），與國際大型再保機(jī)構(gòu)共同承擔(dān)保額巨大和高風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)。同業(yè)間也可在再保業(yè)務(wù)上建立密切聯(lián)系，互相介紹優(yōu)質(zhì)的臨時(shí)再保項(xiàng)目（Facultative Reinsurance）。這樣，民族保險(xiǎn)公司不但能保障自己，避免因大災(zāi)難而引致重大損失，也能增加營業(yè)額。
此外，最新頒布的保險(xiǎn)法規(guī)定，資本金與保費(fèi)的比率不能超越1：4，可是很多民族保險(xiǎn)公司現(xiàn)時(shí)的比率均遠(yuǎn)超過規(guī)定。在繼續(xù)拓展市場的前提下，這些公司便須面對(duì)增加資本金的難題。我認(rèn)為在股票市場上市集資是可行之法，但要考慮股份制將使公司的組織架構(gòu)和企業(yè)文化產(chǎn)生重大改變。上市后國家在保險(xiǎn)公司的人事聘用、收入分配、財(cái)務(wù)管理及資金運(yùn)用等方面的參與將告退出，但在業(yè)務(wù)和財(cái)政上的支持也將消除。此外，公眾對(duì)上市公司在財(cái)務(wù)審核和資料披露上的要求，是非常嚴(yán)格的；股東對(duì)利潤或回報(bào)的要求將會(huì)提高。這些都會(huì)為管理層帶來動(dòng)力，也帶來壓力。
在這件事情上，監(jiān)管當(dāng)局扮演著相當(dāng)重要的角色。他們的工作十分艱巨，既要對(duì)股份制問題作出決策，還須兼顧如何透過上市公司的守則和股東的監(jiān)察，來規(guī)范公司的組織和管理。
二、擴(kuò)闊產(chǎn)品范圍、提高服務(wù)質(zhì)素
中國的保險(xiǎn)公司近期積極開拓新產(chǎn)品，包括投資相連的壽險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、專業(yè)責(zé)任險(xiǎn)、現(xiàn)金和珠寶險(xiǎn)等�？蛻魧�(duì)這些產(chǎn)品反應(yīng)良好，足見保險(xiǎn)公司漸能掌握市場脈搏。必須注意的是：迎合市場的需求固然重要，但公司在制定產(chǎn)品時(shí)，還須評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)、安排分保、計(jì)算保費(fèi)所要求的投資回報(bào)率及回報(bào)期、到期日贖回的現(xiàn)金需求等，切忌因爭取市場份額而導(dǎo)致發(fā)展不平衡。
近期，不少民族保險(xiǎn)公司已在多個(gè)省市增加分銷據(jù)點(diǎn)，有些加設(shè)24小時(shí)服務(wù)熱線，為客戶帶來更多方便。這些措施的推行，印證了業(yè)界改善服務(wù)的決心。但我認(rèn)為保險(xiǎn)的售后服務(wù)也是極其重要的。當(dāng)投保人遭遇意外后，保險(xiǎn)公司應(yīng)以合理的計(jì)算方法，盡速安排理賠，這樣才能使客戶獲得足夠的保障，贏得投保人的信任。過去，民族保險(xiǎn)公司的理賠欠缺客觀的計(jì)算準(zhǔn)則；從業(yè)員的專業(yè)水平和操守良莠不齊，時(shí)有訛騙和舞弊事件發(fā)生。因此，監(jiān)管當(dāng)局及保險(xiǎn)公司須聯(lián)手合作，避免個(gè)別事件打擊投保人的信心。
三、擴(kuò)闊分銷渠道
中國保險(xiǎn)市場非常廣闊，保險(xiǎn)公司要花很多資源才能覆蓋全國。要有效地?cái)U(kuò)闊分銷渠道，則須倚靠保險(xiǎn)中介人了。保險(xiǎn)中介人能為客戶提供專業(yè)意見及幫助辦理索賠事宜，就像是連接客戶和保險(xiǎn)公司之間的一座橋梁。在英、美兩國，中介人帶來的生意分別占90%及50%，足見中介人的角色是非常重要的。
中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)也認(rèn)同保險(xiǎn)中介人的重要性，并順應(yīng)市場的要求，及時(shí)將一些符合條件的中介人公司推向市場。保險(xiǎn)公司為增強(qiáng)競爭力，可選擇與信譽(yù)卓著的中介人公司建立分銷網(wǎng)絡(luò)。這樣，保險(xiǎn)中介市場的體系將在發(fā)展中自然形成。我認(rèn)為及早設(shè)立嚴(yán)格的規(guī)章制度，將有助確保中介人的服務(wù)質(zhì)量、專業(yè)水平和操守。
四、培訓(xùn)和留住優(yōu)才
由于目前中國保險(xiǎn)公司的數(shù)目不多，當(dāng)外資機(jī)構(gòu)逐步進(jìn)入市場時(shí)，保險(xiǎn)專才必定供不應(yīng)求，部分優(yōu)才可能會(huì)從民族保險(xiǎn)公司中流失。因此，經(jīng)常檢討薪酬福利制度、提供優(yōu)質(zhì)的培訓(xùn)和晉升機(jī)會(huì)，令員工能盡展所長和獲得合理的回報(bào)，是留住優(yōu)才的良方。
近年，中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)舉辦多個(gè)專業(yè)考試，包括中國精算師資格考試和保險(xiǎn)代理從業(yè)人員基本資格考試等等。這些公開考試和認(rèn)可資格的設(shè)立，有助保險(xiǎn)從業(yè)人員提升自己，或有志投身保險(xiǎn)業(yè)者自我裝備的機(jī)會(huì)。長遠(yuǎn)而言，國家可考慮聘請(qǐng)更多海內(nèi)外專家到大專院�；蛐袠I(yè)機(jī)構(gòu)，培養(yǎng)更多高質(zhì)素的保險(xiǎn)專業(yè)人才，以解決供求的問題。
五、加強(qiáng)管理質(zhì)素
保險(xiǎn)公司要推行改革，加強(qiáng)競爭力，實(shí)有賴管理層的策動(dòng)和帶領(lǐng)。他們除要兼顧上述多方面計(jì)劃的推行和相互配合，更要面對(duì)競爭和保險(xiǎn)法制的修訂。這對(duì)管理層而言，是一個(gè)極大的挑戰(zhàn)。
為加強(qiáng)管理質(zhì)素，保險(xiǎn)公司可考慮與境外，尤其是香港的保險(xiǎn)公司成立合資業(yè)務(wù)。香港是一個(gè)國際性城市，是溝通內(nèi)地與世界的橋梁。其企業(yè)多具有先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)及專業(yè)服務(wù)水平，外國公司也要借助香港學(xué)習(xí)、了解中國的國情及辦事習(xí)慣。香港保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)過數(shù)十年的迅速發(fā)展，洞悉了華人對(duì)保險(xiǎn)的觀念，并與國際性的保險(xiǎn)、再保機(jī)構(gòu)及代理理賠的公司建立了長久而互惠互利的業(yè)務(wù)聯(lián)系。內(nèi)地保險(xiǎn)業(yè)可共享香港同業(yè)在世界各地的業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，借助合作伙伴引進(jìn)和培訓(xùn)專業(yè)從業(yè)人員，從而提升中國保險(xiǎn)業(yè)至國際水平。
近年來，我有機(jī)會(huì)與多位外國和香港保險(xiǎn)企業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)會(huì)面，討論中國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展情況。他們認(rèn)為：中國保險(xiǎn)業(yè)潛力之巨大，足以容納本地和外資保險(xiǎn)公司。大家應(yīng)加強(qiáng)溝通和合作，避免惡性競爭。業(yè)界可聯(lián)合組成保險(xiǎn)公會(huì)，制定守則并自律地遵守；建立地區(qū)和行業(yè)的信息及業(yè)務(wù)的溝通渠道。這將有助業(yè)界健康地發(fā)展市場，達(dá)到客戶與保險(xiǎn)公司間的雙贏局面。
相信大家也會(huì)同意，中國政府已因時(shí)制宜地制定保險(xiǎn)業(yè)的開放時(shí)間表，并逐步修訂法例，推動(dòng)業(yè)界的發(fā)展和營造公平的營商環(huán)境。我們更喜見民族保險(xiǎn)公司自強(qiáng)不息，不斷努力提升自身的競爭力。正如中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)主席馬永偉先生所說：“雖然中國的保險(xiǎn)公司與外資對(duì)手在服務(wù)和管理上仍有一段距離，但若他們努力以赴，則在不久的將來必能趕上�！�
因此，我認(rèn)為：只要中國的保險(xiǎn)公司能發(fā)揮目前的優(yōu)勢，有針對(duì)性地改善本身的弱點(diǎn)，那么中國保險(xiǎn)業(yè)和民族保險(xiǎn)公司的前景，將是一片光明。
