薛平華：入世后如何進(jìn)一步提高中國民族保險業(yè)競爭力
薛平華/美國平華保險經(jīng)紀(jì)事務(wù)公司總裁
在若干先進(jìn)國家，保險制度不僅是一項服務(wù)業(yè)，創(chuàng)造龐大的就業(yè)機會，而且也是幫助國家安定社會、發(fā)展經(jīng)濟(jì)的一股極為重要的力量。具體點說，保險業(yè)能使民眾生活安定，富足康樂，取代了中國農(nóng)業(yè)社會“養(yǎng)兒防老，積谷防饑”的傳統(tǒng)觀念。
在加入世貿(mào)之后，中國的民族保險業(yè)競爭力，雖已有了顯著的發(fā)展，但面臨世界各國保險業(yè)的競爭，仍有積極提升實力的需要。
以2001年的統(tǒng)計數(shù)字來看，中國全國的年保險費收入，已經(jīng)突破2000億元。其中，人身險保費占有三分之二。雖然，與美國的年保費萬億美元相比，尚有40多倍的差距。但以1993年保費數(shù)字比較，中國與美國相差700多倍，與臺灣相差149倍；在這短短的八年之間，中國民族保險業(yè)向前邁進(jìn)了18倍；進(jìn)展之迅速，實令舉世震驚。相信在目前新設(shè)立的保監(jiān)會領(lǐng)導(dǎo)、監(jiān)督，及國務(wù)院努力發(fā)展研究下，中國保險業(yè)定可突飛猛進(jìn)，迎頭趕上亞洲各國。雖然，中國保險業(yè)曾停頓多年，開步于1979年，迄今僅僅20余年，無法與百年以上大部分美國公司相比，但目前國內(nèi)已經(jīng)引進(jìn)多間外資與合資公司，及其保險經(jīng)營管理的最新方式，入世后定能推進(jìn)民族保險市場國際化。但對外資保險機構(gòu)的監(jiān)管，如不預(yù)先設(shè)防，勢將泛濫成災(zāi)，而至無法收拾之地步。俗云“防患未然”，是非常重要的一點。
以中國民族保險業(yè)目前的劣勢而言，無論是資金、技術(shù)、人員素質(zhì)、服務(wù)態(tài)度、保險種類與費率等條件，相信均難與外國保險相比，是因中國保險業(yè)仍在發(fā)展階段。中國保險市場體制發(fā)育是否成熟，市場機制是否健全，保險法制是否完善，均是目前的重要課題。否則，日后勢將造成業(yè)務(wù)、人才與外匯之嚴(yán)重流失。
本人建議，中國民族保險業(yè)入世后，應(yīng)注意事項如下：
一、應(yīng)保持本土目前優(yōu)勢，奪取先機，趕在二三年內(nèi)全面改造民族保險業(yè)形態(tài)，以爭取及鞏固霸業(yè)之現(xiàn)狀目前全國保險公司約有52家，但國營獨資公司僅5家，另加十余股份制公司，比例仍少于外資公司。然而民族保險業(yè)務(wù)仍持有全國70%以上的優(yōu)勢，如果二三年內(nèi)我民族保險業(yè)仍不“莊敬自強”，只有眼睜睜地被外資業(yè)者迎頭敢上，市場勢將被無情瓜分，失卻目前霸業(yè)基礎(chǔ)，甚至慘遭自然淘汰。在下看法如下：
所云民族保險業(yè)者，自然以“民為本，利為次之”，民固則利生，逆之則亡。以美國人壽保險業(yè)而論，1960年代股份公司與互惠公司，僅各占200家左右；到了1990年代，人壽股份公司增至1600家以上，互惠人壽公司卻減少至80家左右。九十年代之后，公平、大都會、普天壽等美國前三大人壽保險公司，相繼改為股份制，事實證明，公平已自耗損轉(zhuǎn)為盈余。
就目前國有公司的現(xiàn)狀來說，一如1987年臺灣的國泰人壽保險業(yè)一般。但當(dāng)時臺灣僅容許每年兩家美資公司入臺，所以國泰業(yè)務(wù)逐漸被瓜分，但仍一直可以維持霸業(yè)。今日WTO的情況，卻比國泰當(dāng)年的情勢更為險劣。如我能一方面采取其優(yōu)點，一方面自我改革，相信是很值得借鑒的。公司的改造必須在形象、信譽等方面加強，使其深入民心才可。但公司業(yè)務(wù)之發(fā)展，仍需依賴管理行銷階層人士，如經(jīng)營者能有卓越的經(jīng)驗，舍小利而獲大利，使各層次業(yè)者均有參與感及歸屬感，共同創(chuàng)造整體利益，則一切問題不難迎刃而解，何須仰賴外邦人士，任其分食杯羹。
二、以中國人的民族性而言，儲蓄是一項共同美德，在全美華人保險市場上，有舉足輕重的力量在美國的華人保險公司從業(yè)人員，不僅洞悉國人美德，且予以妥善運用，積下深遠(yuǎn)的經(jīng)驗。這些優(yōu)點與經(jīng)驗是歐美各國保險業(yè)者無法相比的。中國保監(jiān)會及國務(wù)院當(dāng)局，如能仿效美國個人與公司年金（養(yǎng)老金）制度，以優(yōu)惠條件刺激全民增加儲蓄資金，并與銀行合作，增加人民信心，鞏固民族保險業(yè)。以人身壽險而論，猶如新發(fā)現(xiàn)的金礦，須賴有經(jīng)驗技術(shù)的人力，才能成功地開采及保護(hù)。但入世后，各國保險商人聞風(fēng)而至，如何維護(hù)這座“國有礦產(chǎn)”的權(quán)益，全仗諸君卓越的領(lǐng)導(dǎo)，超人的策略。
三、外資保險業(yè)之優(yōu)勢
外資保險業(yè)，絕大部分均是股份公司。以農(nóng)夫公司在美總裁而論，年薪已近百萬美元，另加上最高達(dá)150%業(yè)績紅利獎金；主管三種產(chǎn)品的三位副總裁，其年薪加紅利的總和尚略少于總裁所得。所以該外資公司主管級的競爭非常激烈；職責(zé)利益所在勢將全力投入，業(yè)績自然上升。該公司對其代理人條件，亦非常優(yōu)厚，除了一般正常傭金外，而業(yè)績紅利亦非�？捎^。
這是一般外資公司，“舍小利而獲大利”策略的成功。唯有這樣，才能獲得最佳保險人才，為公司鞠躬盡瘁。
美國保險業(yè)之所以發(fā)達(dá)，與其行銷方式有密切關(guān)系。美國每年保費大都來自代理人與經(jīng)紀(jì)人。在美國必須有保險執(zhí)照才可合法領(lǐng)取傭金，但取照甚為方便，亦極為普遍。保險公司則甄選最佳人才，予以培訓(xùn)、獎勵、督促，更令最優(yōu)秀者參與公司行銷、行政，與促進(jìn)市場新產(chǎn)品之形成與發(fā)展，有完全的一貫市場作業(yè)，雖然在美國保險公司有數(shù)千間，但各公司之運作方式均依賴人才；運作方式，一旦開始操作，一如演奏歌曲音樂，音律優(yōu)美，不會有雜音走音之參入。所以美國的保險業(yè)一如其它行業(yè)，能躋身一流強國的地位。
四、外資保險業(yè)的劣勢
外資公司在中國投資額均有一限度。其投資額絕不能與國資相比。一旦發(fā)生財務(wù)變化，母公司之支持有限，亦無法與本土國營資產(chǎn)相比。尤其是美國“9·11”之后又發(fā)生恩隆公司、世界通訊公司與花旗銀行之財務(wù)弊案，美國人對其投資公司產(chǎn)生懷疑態(tài)度，以致股市低落。中國民族業(yè)如能掌握此一時機，定可穩(wěn)操勝券。
民族保險目前占本土化之優(yōu)勢，可回頭利用民族銀行之地利聯(lián)手，爭取現(xiàn)有客戶。如能改良產(chǎn)品，嚴(yán)格執(zhí)行理賠，與行銷人員管理，加速國人對民族保險業(yè)之信心，并加強國人之保險知識與教育，定可力敵外資侵入。
目前民族保險業(yè)現(xiàn)狀，并不適合世界保險業(yè)的發(fā)展形勢，但占本土化之優(yōu)勢，可回頭利用銀行、地利、人和現(xiàn)況聯(lián)手爭取國人為基本客戶。因面臨入世之極大挑戰(zhàn)，但如能緊緊抓住發(fā)展機遇，解放思想，更新民族保險觀念，如能進(jìn)一步改進(jìn)產(chǎn)品之競爭力，迎合市場需要，嚴(yán)格執(zhí)行理賠制度，增加保監(jiān)會之人力，督促管制及教育行銷人員不追求短期獲利，不為百年事業(yè)基礎(chǔ)產(chǎn)生出軌行為，所云保險事業(yè)，必需符合“細(xì)水長流”的原則。假如政府能公設(shè)民族保險業(yè)人員培訓(xùn)機構(gòu)，相信以舉國之精英，同心協(xié)力，一定可以迎接挑戰(zhàn)，振興中華民族保險業(yè)。
