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個(gè)人貸款“門檻”高 怎樣圓我創(chuàng)業(yè)夢(mèng)？
盡管國(guó)家鼓勵(lì)個(gè)人創(chuàng)業(yè)，但作為“催化劑”的個(gè)人創(chuàng)業(yè)貸款，創(chuàng)業(yè)者想要拿到手卻并非易事——
在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)浪潮下，個(gè)人貸款創(chuàng)業(yè)已不再是新鮮事。但是，在具體實(shí)施過程中，創(chuàng)業(yè)者想要拿到貸款卻并不容易。
貸款“門檻”高
在長(zhǎng)春，個(gè)人創(chuàng)業(yè)貸款要比個(gè)人消費(fèi)貸款難得多。做電腦生意的梁先生，先期投入較大，資金回籠慢。他找了幾家銀行貸款，但多數(shù)銀行都拒絕了他的申請(qǐng)，即使有同意貸款的，也是數(shù)額小、抵押擔(dān)保條件苛刻、手續(xù)繁雜。梁先生不明白，現(xiàn)在政府不是鼓勵(lì)個(gè)人創(chuàng)業(yè)嗎？個(gè)人創(chuàng)業(yè)貸款咋就這么難！
的確，盡管國(guó)家鼓勵(lì)個(gè)人創(chuàng)業(yè)，但個(gè)人創(chuàng)業(yè)貸款卻遭遇銀行高“門檻”的限制。幾家銀行看到有關(guān)創(chuàng)業(yè)貸款的條件，要么要求“經(jīng)營(yíng)財(cái)務(wù)狀況良好”，要么要求“能夠提供合法有效足值且變現(xiàn)能力強(qiáng)的財(cái)產(chǎn)抵押或者權(quán)證質(zhì)押”，要么要求提供擔(dān)�！瓋H這幾條，就足以將許多創(chuàng)業(yè)者擋在門外。
一家銀行個(gè)人業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人說，現(xiàn)在銀行實(shí)行的都是貸款責(zé)任終身追究制，因此，放貸都謹(jǐn)慎了。如此一來，對(duì)于貸款，銀行首先考慮的是風(fēng)險(xiǎn)，而不是盈利。因此，對(duì)于有一定風(fēng)險(xiǎn)的創(chuàng)業(yè)貸款，銀行“寧可少放，甚至不放”。
面臨多重障礙
對(duì)于個(gè)人創(chuàng)業(yè)貸款，其貸款評(píng)估是十分嚴(yán)格的。一般銀行提供貸款，需要個(gè)人或企業(yè)提供質(zhì)押、抵押、擔(dān)保。質(zhì)押、抵押通常很難獲得100%的貸款，而擔(dān)保則要交給擔(dān)保公司一筆不菲的費(fèi)用。申請(qǐng)者除了要有穩(wěn)定的經(jīng)營(yíng)收入和按期償還貸款本息的能力，還必須能夠提供銀行認(rèn)可的抵押擔(dān)保。而事實(shí)上，許多申請(qǐng)貸款的個(gè)人和中小型私營(yíng)企業(yè)大多都過不了銀行評(píng)估這一關(guān)。
如此這般，對(duì)于一個(gè)創(chuàng)業(yè)者來說，要想靠貸款融資創(chuàng)業(yè)，首先要考慮貸款經(jīng)營(yíng)獲利是否超過銀行貸款利息支出及其他費(fèi)用支出；銀行的貸款期限與經(jīng)營(yíng)貸款回籠周期是否相匹配。銀行收回貸款時(shí)，是否會(huì)影響企業(yè)的正常經(jīng)營(yíng)。此外，還要把擔(dān)保公司的擔(dān)保費(fèi)用也計(jì)入經(jīng)營(yíng)成本中，這樣才能有效地避免經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。
目前中國(guó)的個(gè)人信用制度尚未建立，同樣給創(chuàng)業(yè)貸款埋下了不小的“雷”。個(gè)人創(chuàng)業(yè)貸款的對(duì)象主要是私營(yíng)業(yè)主、個(gè)體工商戶，這一群體分布零散、流動(dòng)性大，銀行很難掌握準(zhǔn)確的信用信息，造成信用度難以評(píng)估。而從個(gè)人創(chuàng)業(yè)者提出的貸款申請(qǐng)項(xiàng)目看，可行性項(xiàng)目很少，所投資的企業(yè)以勞動(dòng)密集型為主，產(chǎn)品技術(shù)含量低，附加值低，企業(yè)生命周期短，信用等級(jí)普遍較低，有效抵押物不足。對(duì)于銀行來說，沒有信用基礎(chǔ)的保障，誰(shuí)也不愿意去踩這個(gè)“雷”。
還需政策扶持
個(gè)人創(chuàng)業(yè)貸款作為一個(gè)新的金融業(yè)務(wù)品種，要想真正“開掘”，還需從幾個(gè)方面入手：
一是加大對(duì)個(gè)人創(chuàng)業(yè)貸款業(yè)務(wù)的宣傳力度，強(qiáng)化金融部門個(gè)人創(chuàng)業(yè)貸款營(yíng)銷意識(shí)，同時(shí)，貸款申請(qǐng)人也要對(duì)此項(xiàng)業(yè)務(wù)的規(guī)范要求有較詳細(xì)的了解。
二是大力增強(qiáng)全社會(huì)的信用觀念，加快個(gè)人信用體系的建設(shè)進(jìn)程，制定相關(guān)法規(guī)、政策，嚴(yán)厲制裁無(wú)信用行為，切實(shí)防范金融風(fēng)險(xiǎn)。
三是改革貸款管理制度，可能的情況下實(shí)行銀行信貸人員派駐制度，監(jiān)督資金運(yùn)行，確保個(gè)人創(chuàng)業(yè)貸款�？顚Ｓ�。同時(shí)，盡可能降低貸款條件，簡(jiǎn)化辦理手續(xù)，積極推行小額信用創(chuàng)業(yè)貸款等等。
有關(guān)方面專家表示，個(gè)人創(chuàng)業(yè)貸款鏈條的健全與完善，需要國(guó)家政策以及貸款者信用制度的支撐。當(dāng)這些條件逐一具備之后，個(gè)人創(chuàng)業(yè)融資的方便之門才會(huì)順利打開。（來源/工人日?qǐng)?bào)）
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