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出國留學(xué)如何買保險？
國外的保險種類五花八門，對中國留學(xué)生來說，最主要也最實用的是醫(yī)療保險、財產(chǎn)保險和人身意外保險。這里主要介紹如何買醫(yī)療保險。
出國讀書的學(xué)生都很年輕，身體健康，但頭痛腦熱等小毛病總是避免不了的，得大病或跌倒碰傷之類的雖然是極少數(shù)，但又不得不防。國外的醫(yī)療費用都貴得驚人，在美國，做個小小的切除闌尾手術(shù)就要3000多美元；在日本，看一次感冒要花5000日元，一個闌尾手術(shù)住院一周需20萬日元；在德國，住一天醫(yī)院的費用在300歐元以上。如果遇上一場大病，就會使人陷入經(jīng)濟困境。因此，如果在這些國家上了醫(yī)療保險，就能以較少的投資解除萬一患病而帶來的經(jīng)濟之憂。
留學(xué)的國家不同，醫(yī)療保健的計劃也不盡相同。
美國：基本健康保險最實用
美國的大學(xué)一般都設(shè)有為學(xué)生提供服務(wù)的醫(yī)療診所和醫(yī)療保健機構(gòu)，學(xué)生只需交納少量的保健費用，但學(xué)校里的這種醫(yī)療只限于小毛病和急救處理。萬一遇到嚴(yán)重的疾病，只能轉(zhuǎn)往當(dāng)?shù)氐尼t(yī)院，所需的醫(yī)療費完全由學(xué)生自己支付，由于醫(yī)療診治費用非常昂貴，個人難以負擔(dān)，沒有保險的病人醫(yī)院一般不愿意接受，因此必須要買保險。
美國對國際學(xué)生的醫(yī)療保險帶有強制性質(zhì)，沒有保險不能注冊入校。一般來說，獲得美國某單位資助或享受獎學(xué)金的學(xué)生，都是由資助方給學(xué)生提供健康保險，自費留學(xué)生只好自己參加一項健康保險計劃，而且是必需的，這樣才能使自己在萬—受重傷或生重病時不必支付昂貴的醫(yī)療費用。保險可以是學(xué)生自己購買，也可以是美國的學(xué)校向?qū)W生提供項目學(xué)生自買。由學(xué)校提供的保險項目，保費通常比市場價格為低，但有些醫(yī)療上的限制以及一定程度的不便。為了自身的保障，學(xué)生應(yīng)該充分了解學(xué)校保險的限制、彈性以及保費與保障福利的平衡，并與其他保險比較。
美國有不計其數(shù)的健康保險公司，每一家公司都提供好幾種健康保險計劃。據(jù)了解，美國的外國留學(xué)生事務(wù)全國委員會同兩家保險公司合作，專門設(shè)計了幾種適合在美國的外國留學(xué)生需要的保險。這幾種保險的保險范圍廣，收費比較合理。為留學(xué)生設(shè)計的保險計劃，只對住院期間的病房費和膳食費規(guī)定最高的限額，其他所有費用全部是由保險公司承擔(dān)。
對中國留學(xué)生來說，參加一種基本健康保險比較實用，基本健康保險通常包括嚴(yán)重疾病的就診費（或一定比例的就診費）、住院費和手術(shù)費，但不支付小毛小病的醫(yī)療費用。小毛小病和輕微傷痛在學(xué)校的診所里就能治療，學(xué)生自己從國內(nèi)帶去的常用藥也能管點事。重大醫(yī)療保險對中國學(xué)生來說實用性就差一些，因為它的服務(wù)對象是長期疾病纏身或嚴(yán)重受傷的病人。
學(xué)生在購買保險時應(yīng)該精挑細選，多加比較，除了要考慮保費的高低，還需要注意其保險額度、保障內(nèi)容、診療限制、費用分擔(dān)、排除條款等項目。
加拿大：留學(xué)生不能享受健康福利
加拿大是世界上具有最好的健康保險制度的國家之一，大多數(shù)社區(qū)都有很好的醫(yī)院、診所或醫(yī)師辦公室，所有加拿大居民、公民和永久居民，在注冊加拿大國家健康保險計劃后，都可以得到免費的醫(yī)療服務(wù)，醫(yī)療保險是國家從稅收中直接支付給醫(yī)院和醫(yī)生的。但是，外國留學(xué)生在加拿大享受不了該國的這項健康福利，因為他們不是永久居民。
加拿大對外國學(xué)生是否購買醫(yī)療保險不是強制性的，完全看你自己是否愿意，因此中國學(xué)生一般都不會主動去購買醫(yī)療保險，但這兩年也發(fā)生了一些外國學(xué)生看病后無力支付醫(yī)藥費的情況，引起了加拿大有關(guān)方面的關(guān)注。目前，加拿大有一種特別為外國留學(xué)生設(shè)計的醫(yī)療保險，這種學(xué)生保險的費用一年是幾百加元，一般疾病的治療費用都包括在內(nèi)，對中國學(xué)生來說比較實用，保費不是太高，一旦生病也能解決問題。
提醒注意的是，據(jù)悉，加拿大的一些學(xué)校最近出現(xiàn)強迫學(xué)生在校園內(nèi)購買一些有同樣保險內(nèi)容的學(xué)生保險，但其保費卻比市場價格要高20%-40%。在這種情況下，建議學(xué)生在購買學(xué)生保險前，最好先了解一下市場情況再作決定。此外，一定要選擇有實力的保險代理公司，這樣在索賠的時候會快速合理一些。
澳大利亞：留學(xué)生必須有健康保險
澳大利亞政府硬性規(guī)定，所有海外留學(xué)生必須繳納健康醫(yī)療保險費，這個制度由澳政府委托全國最大的健康保險公司（Medibank）監(jiān)督管理。該保險公司在澳大利亞全國有300多個辦事處，可提供快捷方便的醫(yī)療保險服務(wù)。中國留學(xué)生可直接向各地Medibank辦事處繳納保險費或請就讀的學(xué)校代繳，如果是延期，只需準(zhǔn)備舊的保險卡、護照及入學(xué)通知書即可，
申請醫(yī)療保險后可以獲得一張醫(yī)療保險證（Medicare Card），憑這張證可以在任何一家醫(yī)院的門診就診或住院。但不包括�？漆t(yī)生和私人診所。交納的保險費用是根據(jù)學(xué)生停留的時間長短計算，費用大約為：1-3個月為74澳元、3-6個月為148澳元、6-9個月為212澳元、9-12個月為274澳元。留學(xué)生的保險期間必須涵蓋注冊課程的時間，每次最長可為12個月，在課程的最后階段一次延長至18個月。
在澳大利亞看醫(yī)生不管是在學(xué)校的醫(yī)療中心，還是在私人診所或公私立大醫(yī)院，首先都是看一般的全科醫(yī)生。如果這位全科醫(yī)生沒有辦法勝任，他會馬上讓你去看�？漆t(yī)生。多數(shù)學(xué)校在校內(nèi)有醫(yī)療診所。私立院校和英語補習(xí)學(xué)院也能在你需要幫助時找到一個大夫或診所。
解決醫(yī)療費用的辦法通常有兩種：一是先根據(jù)醫(yī)生的賬單付款，然后憑收據(jù)到保險公司報銷。另一種是將未付款的賬單交給保險公司，保險公司將寄給你一張開給醫(yī)生的支票，然后把支票連同應(yīng)付余額交給醫(yī)生。
英國：持醫(yī)療卡免費就診
在所有的留學(xué)國中，英國的醫(yī)療服務(wù)相對來說是比較好的。英國的國民福利之一就是免費的醫(yī)療服務(wù)，英國政府下屬的國民醫(yī)療服務(wù)機構(gòu)（簡稱NHS）負責(zé)基本醫(yī)療服務(wù)工作，外國學(xué)生、學(xué)生家屬或赴英工作人員如果在英國居住或?qū)W習(xí)超過6個月，就可以享受國家健康體系的免費服務(wù)。與中國不同的是，在英國，人們生病不直接到醫(yī)院去看病，而是去診所，除非需要急診或醫(yī)生要求患者去做某項檢查。英國的一般社區(qū)內(nèi)都有診所，大學(xué)里稱醫(yī)療中心，生病了先打電話與醫(yī)生預(yù)約時間，看病時只要出示醫(yī)療卡，就診不需要任何費用，但開處方要收費，一次約為6英鎊（1英鎊約合人民幣13.03元）。醫(yī)生開好藥方后，患者把處方拿到藥局去配藥，藥費由自己負擔(dān)。如行動不便，突發(fā)急病可撥打診所緊急電話請醫(yī)生出診，同樣，就診免費，開處方收費。
如果生病住院，一切費用包括大型手術(shù)費，全部都是免費，醫(yī)院每天還要免費提供三餐和兩次茶點。因此，到英國留學(xué)的學(xué)生無須購買醫(yī)療保險。需要注意的是，因為住院免費，從而造成病床緊張，在英國住院最大的問題是等候，如果沒有生命危險的話，手術(shù)的等待時間一般是6個月左右，有時可能更長。
中國留學(xué)生抵英后，就應(yīng)馬上到學(xué)校的健康中心注冊申請醫(yī)療卡，有的診所可能要求申請人在注冊時進行一次體檢，主要是給以后指定的醫(yī)生提供參考數(shù)據(jù)。申請人注冊后4周左右就會得到一張醫(yī)療卡，卡上注明申請人的姓名、出生年月日、醫(yī)療號碼和醫(yī)生的名字，憑該卡可到指定的醫(yī)生那兒免費就診。
法國：高收費高醫(yī)保
法國學(xué)生的醫(yī)療保險費用很高，但得到的醫(yī)療服務(wù)也很全面。按照法國有關(guān)方面的規(guī)定，進入法國大學(xué)學(xué)習(xí)的學(xué)生，必須購買醫(yī)療保險，費用為一年165歐元（1歐元約合人民幣8.93元），這是辦理外國學(xué)生在法國居留證所必需的。這165歐元的醫(yī)療保險中規(guī)定，普通的頭疼腦熱全報，較大的疾病按一定比例報銷。一名外國留學(xué)生如果一年中不得大病，一般看病的費用都可以在醫(yī)療保險范圍內(nèi)解決。而且即使不是在法國看病，醫(yī)藥費也能報銷。
如果想給自己上一個金額較高的醫(yī)療保險，以保證得了大病也有醫(yī)療保障的話，可以再加140歐元，這樣所有的藥費、治療費、手術(shù)費都可以解決了。
眼睛不好的學(xué)生，在法國留學(xué)時也可以保個眼睛險，需要76歐元。在保險期的一年里，不僅所有眼睛治療都能報銷，還可以免費配眼鏡。
德國：學(xué)生醫(yī)保實用又劃算
外國學(xué)生在德國買醫(yī)療保險是個極為劃算的事。德國是世界上第一個實行強制性社會醫(yī)療保險制度的國家，其醫(yī)療保險基金實行社會統(tǒng)籌、互助共濟，政府酌情補貼。
德國的醫(yī)療保險制度分法定醫(yī)療保險和私營醫(yī)療保險。法定醫(yī)療保險占主導(dǎo)地位，由聯(lián)邦公眾醫(yī)療保險機構(gòu)和類似的600多個醫(yī)療保險機構(gòu)具體操作，主要對象是月收入在6300馬克以下的雇員，保險費按工資收入的一定百分比繳費，各州費率不同，一般在11%-15%之間。主要包括疾病預(yù)防和治療、休養(yǎng)康復(fù)及支付疾病津貼等。私營醫(yī)療保險由德國健康保險公司等機構(gòu)具體操作，主要對象是月收入高于6300馬克的醫(yī)生、企業(yè)主、政府雇員和自由職業(yè)者等。私營醫(yī)療保險是自愿參加的，保險項目完全可以自己選擇。
由于德國實行社會互助原則，收取的保費是根據(jù)不同人的收入而定，收入愈高，需交納的保費也愈高，因而對低收入者，尤其是學(xué)生極為有利，面向?qū)W生的公共醫(yī)療保險一月只需53歐元，而高收入者卻要交400多歐元，相差好幾倍，但在享受醫(yī)療服務(wù)方面卻完全相同。以致許多保險公司都表示，學(xué)生保險幾乎無利可圖。
去德國的中國留學(xué)生最好都參加公共醫(yī)療保險，以低投入享受醫(yī)保高福利，不要因為省錢而停止付醫(yī)療保險費，這樣十分可惜。德國的醫(yī)療費是非常昂貴的，看一次頭痛腦熱就要上百歐元，住一天醫(yī)院需要300歐元以上，而一個月的醫(yī)療保險費只相當(dāng)于一次門診費。此外，德國規(guī)定注冊學(xué)生必須有醫(yī)療保險，沒參加保險的學(xué)生還有可能會被注銷學(xué)籍。
日本：外國學(xué)生有醫(yī)療補助
日本醫(yī)療保險以其醫(yī)療險種多樣、保障齊全、對象專一、實行低保費高保障，實現(xiàn)了“國民皆保險”。到日本留學(xué)一年以上的外國人（包括就學(xué)生），依規(guī)定必須加入“國民健康保險”。
保險費金額因地方而異，東京都最高，健康保險的保險費對不交住民稅的人，每月大約是1400日元。年收入少于一定數(shù)額的人，如果申報，保險費還可減少70%或50%。其他地區(qū)在700至1300日元；沒有收入的留學(xué)生，保費還可以有減免的優(yōu)待。加入保險者每次看病接受治療時，掛號費之外只須繳部分費用，負擔(dān)該次醫(yī)療費的30%。
日本還有一種外國留學(xué)生醫(yī)療費補助制度，這個制度是靠教育部的預(yù)算在經(jīng)營的。只要持留學(xué)資格的人都可以享受這個醫(yī)療費補助制度。但是，是以加入國民健康保險為前提條件的。根據(jù)這個制度，在受理健康保險的醫(yī)院、診所接受治療時所支付的醫(yī)療費中，健康保險可利用范圍內(nèi)的醫(yī)療費的80%，事后可得到補助。要注意的是，所使用的醫(yī)療費必須先墊付。照此計算，若將這個制度和國民健康保險制度并用的話，留學(xué)生看病后實際上只付醫(yī)療費的6%即可。
此外，日本的多數(shù)大學(xué)，校內(nèi)都有以學(xué)生醫(yī)療福利為目的的獨自的醫(yī)療制度。
外國學(xué)生到日本后，可以到所屬的區(qū)·市役所的國民健康保險科申請加入，要帶上外國人登記證明書，居留期間為1年持留學(xué)資格的人馬上就可加入，對持“就學(xué)”資格的學(xué)生，會被要求提供“記有居留期間的在學(xué)證明書”。加入國民健康保險，原則上從到日本時算起。加入國民健康保險后，可向日本國際教育協(xié)會的外國人留學(xué)生醫(yī)療費補助提出登記。這樣在實行健康保險的醫(yī)院或診療所所付的治療費中，才可獲得保險診療范圍內(nèi)80%醫(yī)療費的追加補助。
不管是歐美還日本，牙齒和眼睛（法國除外）都不在醫(yī)療保險范圍之列，在國外，看這兩科的治療費又都是出奇的貴。因此，建議學(xué)生在出國前在國內(nèi)先做好牙科治療，多配幾副眼鏡。
需提請注意的是，目前國內(nèi)的醫(yī)療保險還不適用于別的國家，因為國內(nèi)的保險單位不受理外國醫(yī)院或診所的理賠請款，而且國內(nèi)或在其他地區(qū)購買的醫(yī)療保險在國外通常也無效。因為醫(yī)療體系制度的不同，醫(yī)院診所無法與承保機構(gòu)確認所購保險的適用性及理賠范圍等事項，因此外國還無法接受國內(nèi)的此類保險。不過，這種情況以后會有所改變。（來源/海外求學(xué)）
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