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美國銀行提供的服務(wù)
抵美，身懷巨款，第一要事就是要趕快去銀行開戶，立下“經(jīng)濟(jì)盤石”。大體說來，美國銀行提供的服務(wù)有下列四大項(xiàng)：
（1）金錢的流入轉(zhuǎn)出（包括儲蓄戶頭、支票戶頭、提款卡、匯款、直接存入等）。
（2）投資生利（包括定期存款、證券與信托投資等）。
（3）信用卡。
（4）相關(guān)業(yè)務(wù)（包括銀行本票、現(xiàn)金匯票、旅行支票等）。
以下就來一一介紹。
一、留學(xué)新生該如何選擇銀行
美國銀行分checking，saving，CD，MMA account。checking相當(dāng)于現(xiàn)金帳號，saving相當(dāng)于國內(nèi)的活期帳號，CD是定期，MMA是一種比較新的，叫金錢市場帳號（Money Market Account）。
從經(jīng)營方始上有普通銀行和internet banking 兩種。普通銀行優(yōu)點(diǎn)是看得見摸得著，而且大的銀行有很多ATM取款機(jī)，并且沒SSN（social security number）可以開帳號。internet banking優(yōu)點(diǎn)是利息高，可以net pay，開帳號要SSN。
一般新同學(xué)來說選擇銀行應(yīng)依照如下標(biāo)準(zhǔn)：
1、取錢容易，免費(fèi)（ATM has bank charge and ATM machine charge，即那臺取款機(jī)可能會收手續(xù)費(fèi)，而且你的銀行可能也會收）
2、存錢方便
3、免費(fèi)支票本及免費(fèi)開支票
4、無月費(fèi)
5、利息高點(diǎn)當(dāng)然好
對新生來說剛來沒SSN，當(dāng)然得在當(dāng)?shù)劂y行開帳號。如何選擇呢？應(yīng)該以取款方便為原則，看看學(xué)校，住處附近哪個(gè)銀行的取款機(jī)多，就在那個(gè)銀行開。比如在Boston，bankboston就是最大的銀行，ATM取款機(jī)隨處可見，而且Bankboston和學(xué)校有合作，往往有些優(yōu)惠，如免6個(gè)月月費(fèi)等。當(dāng)然bankboston利息是最低的，但是剛來bankbosotn是最好的選擇。等拿到SSN后，選擇就多了，這時(shí)可以考慮internet bank。當(dāng)前首選是SFNB.com，netbank.com，bankdirect.com這些銀行優(yōu)點(diǎn)是利息高，MMA有5.25%，MMA是FDIC保險(xiǎn)的，最高保100k，夫妻jointaccount保200k。如果你經(jīng)濟(jì)上比較充裕，可以考慮分著存。MMA有個(gè)限制是一月只能從里面取款6次，其中最多3次是支票取款，這個(gè)問題一般不大，因?yàn)槟憧梢蚤_個(gè)MMA，再開個(gè)checking account。然后可以把最先在大銀行的錢轉(zhuǎn)到internetbank里，再把大銀行的帳號轉(zhuǎn)成basic checking（或最簡單的一種帳號，每月2.5$月費(fèi)in bankboston），保留這個(gè)帳號以便以后ATM取錢或者存入現(xiàn)金用，金額在100-200一般就夠用了。Internet bank的ATM卡一般取錢銀行不收費(fèi)用，可是ATM取款機(jī)有時(shí)會charge，compubank/bankdirect/telebank則有reimbursement計(jì)劃每月可免4次取款費(fèi)用。
此外，選擇銀行時(shí)還要注意其窗囗或柜臺是否有此標(biāo)志：FDIC（Federal Deposit Insurance Corporation聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司）。有此標(biāo)志表示該行是FDIC會員。萬一營運(yùn)不善倒閉，美國聯(lián)邦政府會代為賠償其債務(wù)，只要是在十萬元以內(nèi)的存款都會受到保障。不致血本無歸。
二、開戶手續(xù)
首先要避開午餐時(shí)間的尖峰時(shí)間，選上午或下午去。必備的證件包括：護(hù)照、學(xué)生證、社會安全號碼（如果使用臨時(shí)號碼可告之行員，并在拿到正式的號碼后再去改過來），并把駕照與I-20 Form（入學(xué)許可）帶著。此外，還需要我們的通訊住址與電話。如果尚無固定居處，可留系上地址、電話，等安頓下來，申請到電話號碼再去改。當(dāng)然，別忘了帶錢。
美國銀行格局是：一排柜臺負(fù)責(zé)收銀、另有一區(qū)排有辦公桌（有的有隔間）負(fù)責(zé)開戶、更改銀行資料、解釋證券投資等業(yè)務(wù)。要辦開戶手續(xù)，可在等待區(qū)等候，有空的行員就會招呼我們?nèi)�。并介紹每一種戶頭。要仔細(xì)聽清楚，如果不懂，可以請他們再解釋。最好請求同學(xué)會老生陪同，以免因語言問題而造成以后的麻煩。或者請教他人的經(jīng)驗(yàn)，選擇適合自己經(jīng)濟(jì)也最方便的戶頭。目前，美國存款利率不高，所以應(yīng)以方便為原則。
三、支票戶頭
1、種類：
支票戶頭（Checking account）分為有利息與無利息兩種。要問清楚有沒有最低額存款的限制（minimum balance）？就是帳目里的存款不可低于某個(gè)數(shù)字，否則銀行就會自動扣取“服務(wù)費(fèi)”。有沒有每月平均最低額的規(guī)定？（monthly minimum balance，即一個(gè)月平均下來每天存在戶頭里的存款額）。開支票的張數(shù)限制？（有的戶頭是只要存款高于最低額，不論開幾張支票都不收取服務(wù)費(fèi)，但是如果存款低于最低額，那么就要按張數(shù)收費(fèi)。有的戶頭是把存款最低額壓的很低，但每開一張支票就要收費(fèi)，或者另外收一筆月服務(wù)費(fèi)（monthly charge）。如果跳票了罰金多少，如果是有利息的戶頭則要問清利率多少，與儲蓄利率相差多少，什么情況銀行就不給利息（例如：低于最低額，或是提出的錢超過一定額或次數(shù)）。
2、支票的印制：
行員會拿出支票樣本來給客戶作選擇，通常單色素面會比較便宜。通常一印就要200張。支票的左上角會打上客戶的姓名；如果是夫妻兩人一起開的聯(lián)合戶頭（joint account），兩人的名字都會印在支票上。地址與電話，有行數(shù)規(guī)定，超過行數(shù)增加收費(fèi)或者舍去電話號碼。如果用的是住處地址，搬家后支票仍可繼續(xù)使用。如果會一再搬遷，不如就用系上地址，比較固定。但是，銀行每月寄來的月報(bào)表（monthly report）一定要寄到住處，每次搬家要記得去銀行改住址。
3、支票的填寫：
支票上面有四行要填。第一行是日期（通常就是開支票當(dāng)天的日期。但如果需要一段時(shí)間緩沖，可填上未來的日期，等到那一天，支票才可存入或兌現(xiàn)）。第二行前一欄是受款人，后一欄是阿拉伯?dāng)?shù)字填寫的金額（元以下的位數(shù)用百分?jǐn)?shù)來表示。例如：十八元又九十八分可寫成$1898/100或是$1898/XX）。第三行是用英文字母把數(shù)字拼出來，然后在后面加上only，例如：三百零六元又五十七分可寫成：Three hundred，six and 57/100 dollars only。第四行前一欄是注明用途。例如：保險(xiǎn)費(fèi)、雜志、房租等。后一欄是親筆簽名。
為了保險(xiǎn)起見，支票背后的上緣可寫上For deposit only。那么該支票就只能存入受款人的帳戶里而不能兌現(xiàn)或轉(zhuǎn)作他用。受款人一定要到銀行柜臺時(shí)再在支票背后簽名，因?yàn)楸硶笕魏稳私钥纱嫒爰簯�。如果要存入支票戶頭，可使用附在支票簿最后面的存款單。如。果要兌現(xiàn)，必須出示有照片的證件（例如：駕照、學(xué)生證、護(hù)照等），證明是本人。在百貨公司及超級市場，如果要用支票付帳必須出示兩份本人證件。其中一份也可以用主要信用卡代替。如果要替別人把他的支票換成現(xiàn)金（例如有學(xué)長畢業(yè)離開了，他要我們替他把支票兌現(xiàn)），那就要由支票的受款人寫封委托信，拿到律師處辦理委任狀，否則銀行不受理。
每次開完支票就最好登記下來，并算出結(jié)余是否已接近最低額？如果支票寫錯(cuò)了要作廢，則可在支票上劃個(gè)大叉，寫上“void”，或撕碎，但要作記錄。如果是小錯(cuò)誤，可以在涂改處簽上自己姓名的起首字母，銀行會接受。
4、核對月報(bào)表：
最好養(yǎng)成習(xí)慣，每次月報(bào)表來了以后要翻開支票簿前面的登記表一一核對。支票金額不符、不明原由的服務(wù)費(fèi)等，都要去銀行問清楚。有時(shí)銀行方面的作業(yè)也會有人為與電腦上的錯(cuò)誤，不要平白蒙受損失。另一方面，核對月報(bào)表可幫助我們對于自己的財(cái)務(wù)情況作一檢討。如果老是在最低額上艱苦掙扎則可考慮換另一種戶頭，但要考慮其它服務(wù)費(fèi)，算一算是否比較劃得來。
四、儲蓄戶頭
利息比支票戶頭的利息高，但比money market和定期存款低。通常設(shè)有最低存款額，存款不足會失去利息、或繳服務(wù)費(fèi)。
有一種儲蓄戶頭和支票戶頭使用同一個(gè)帳號，彼此用提款機(jī)（automatic teller machine，簡稱ATM）就可以相互轉(zhuǎn)帳。這種連線的戶頭稱為uni-bank或link。通常規(guī)定二個(gè)戶頭的最低存款總額最低多少，并規(guī)定支票戶頭的最低存款額，不足者扣錢，但開支票不收費(fèi)，也沒有月服務(wù)費(fèi)。這種連線戶頭的優(yōu)點(diǎn)是轉(zhuǎn)帳靈活，可盡量把錢存在儲蓄戶頭里生利息，開支票時(shí)再把支出總額轉(zhuǎn)入支票戶頭。
五、Money Market
這種戶頭的利息較優(yōu)厚，但相對地，最低存款額也較高，每月提款的數(shù)目與次數(shù)也有限制。分為savings和deposit兩種，前者利息高一點(diǎn)，后者可開支票。
六、定期存款（Certificate Deposit簡稱CD）
定期存款是把一筆錢存在銀行里生利息，到約定的時(shí)間才能去領(lǐng)出來。如果在到期（maturity date）之前要解約，則會損失至少一個(gè)月以上的利息錢。通常分三個(gè)月、半年、一年、二年、三年期，時(shí)間愈久，金額愈高，利息也就相對升高。但是，其利率是固定不變的（前述的幾種戶頭都是浮動利率）。要避免利率走低或正在逐漸攀升時(shí)去存長期的定存，以免后來利率漲高時(shí)我們的本金困在低利率的定存中動彈不得。
定期存款的好處是生利息、或防止我們動用那筆錢。其先決條件是：有一筆款項(xiàng)，在一定期內(nèi)不會用到。所以不妨找其它利息較優(yōu)厚的銀行。
此外還要注意定存的到期日，到期日之前一段時(shí)間銀行會寄到期通知給我們，如果到期日之后一周內(nèi)沒有去提款，銀行就會自動地依當(dāng)時(shí)利率重新開始同樣時(shí)間長短的定存。如果有興趣投資證券、股票、信托投資，可以請行員一一為我們介紹，銀行中如果沒有專門人才，可以請他們安排合適的人前來解說。要注意的是這些Bond或mutual fund有的有風(fēng)險(xiǎn)，如果投資不善，我們可能會虧掉部分本金。有的有免稅的條件，有的還要經(jīng)中間人（broker）抽取傭金（所以行員總是會鼓勵(lì)我們作兩年以上的長期投資，免得他們抽掉傭金后我們的利潤所剩無幾。要避免這個(gè)麻煩可指名要沒有傭金的（no load fund）。
七、提款卡（ATM card）
有了提款卡以及個(gè)人密碼（PIN:Personal Identification Number）就可以到24小時(shí)營業(yè)的自動提款機(jī)去提款、存款、轉(zhuǎn)帳，不受銀行白天營業(yè)時(shí)間的限制。通常，在開戶銀行各分行附設(shè)的自動提款機(jī)領(lǐng)款不必另繳手續(xù)費(fèi)；但在超級市場、百貨公司、機(jī)場使用跨行提管款機(jī)則每次都會扣一定額的手續(xù)費(fèi)。
在超級市場付帳時(shí)，如果收銀機(jī)配備有自動刷卡選擇器（由顧客選擇用超市會員卡、信用卡、或提款卡來付帳），就可用提款卡刷卡，選擇器銀幕上會亮出“儲蓄戶頭”和“支票戶頭”來讓我們選擇，然后直接從我們所指定的戶頭里取錢。所以一定要把超市給我們簽名的收據(jù)收好，并登記在我們的收支簿上以便將來對帳。
使用提款卡須要注意的事項(xiàng)包括：別把密碼寫在卡片上；提款卡放在皮夾中時(shí)注意別讓其背后的磁帶與其它卡片的磁帶緊靠在一起；過期的卡片要剪斷作廢；密碼通知單要撕毀；每日提款總額有限制；卡片使用完畢后勿忘拿回等。
開車的同學(xué)，可以使用銀行專門為開車人設(shè)計(jì)的drive through全天候提款機(jī)，或是營業(yè)時(shí)間內(nèi)有行員服務(wù)的存提款窗囗�？梢圆槐卣业胤酵＼嚕膊挥孟萝�。但是，停車距離要算準(zhǔn)，如果離窗囗或機(jī)器太遠(yuǎn)，那就要解開安全帶練長臂功。如果還夠不到就非得下車不可了！
八、信用卡（Credit Card）的申請
剛到美國，一點(diǎn)信用紀(jì)錄（credit record）沒有，很難申請到全國性大銀行發(fā)行的VISA和Master Card，American Express及Discover等。有兩個(gè)方法可以在我們開戶銀行里申請到他們發(fā)行的信用卡，等一年后有了信用紀(jì)錄就可以申請其它條件較優(yōu)厚或廣為接受的信用卡。這兩個(gè)方法是：一、如果我們有學(xué)校獎助學(xué)金及其它打工的收入，可以請系上或雇主出具我們的收入證明，通常要達(dá)到某個(gè)金額銀行才核準(zhǔn)。二、除了在該銀行有戶頭外，另外，還有定期存款等資金，可以證明我們的財(cái)力，并且在銀行的資料上沒有不良紀(jì)錄，行員也會受理申請，這是基于我們在該銀行建立起來的信譽(yù)。此外，，可嘗試透過學(xué)校申請信用卡，因?yàn)橛行┿y行跟學(xué)校有簽約合作關(guān)系，該校學(xué)生申請信用卡（須附學(xué)生證影本）較易被接受。（關(guān)于信用卡的詳細(xì)介紹請參閱www.）
九、直接存入（direct deposit）
沒有辦直接存入時(shí)，必須把在發(fā)薪日領(lǐng)到的支票拿去銀行存起來或兌現(xiàn)。辦了直接存入之后，我們會收到一張存入通知單。其優(yōu)點(diǎn)是：可以省去定期跑銀行的時(shí)間，而且銀行也會降低我們戶頭最低存款額限制。通常只要辦一次直接存入就會持續(xù)下去，新學(xué)期開始、或是寒暑假都不必再重辦。
十、其它業(yè)務(wù)
1、存款證明：有時(shí)辦理外國簽證（例如：法國、意大利）或是重新申請學(xué)校時(shí)需要財(cái)力證明。這時(shí)可向行員申請存款證明，他們會把我們名下的存款分項(xiàng)結(jié)算。通常要收費(fèi)，而且要等一段作業(yè)時(shí)間。
2、現(xiàn)金匯票（money order）：與郵局的現(xiàn)金匯票不同之處在于銀行收費(fèi)比較高（郵局只要七十五分，銀行要幾塊錢），銀行可購金額的上限比郵局匯票高，郵局的現(xiàn)金匯票每張金額最多七百元，可同時(shí)購買數(shù)張。
3、銀行本票（Cashier's check）：由于保證受款人一定可以從開票銀行領(lǐng)到那筆款項(xiàng)，通常金額比較大的交易會要求用銀行本票（例如：買車）。銀行本票上會打上受款人的名字。收費(fèi)一般在十元以下。
4、旅行支票（Traveller's check）：如果兌換的金額很高最好先打電話詢問銀行是否備有此款項(xiàng)的旅行支票？有那幾種額款？銀行收取費(fèi)用的方式有的是用采百分比的，換的金額愈高須付的費(fèi)用也愈高。有的是采用固定的手續(xù)費(fèi)，不論換多少都是同樣的費(fèi)用；至于AAA的會員，可到AAA Office兌換旅行支票，不需手續(xù)費(fèi)。
5、繳稅單與繳稅說明（Tax forms）：繳稅季節(jié)來臨時(shí)，銀行會備有各種不同的稅單與附帶的說明書，可自由拿取。銀行也會把過去一年我們在該銀行獲得的利息統(tǒng)計(jì)起來，寄給我們一份報(bào)告，供申報(bào)所得稅之用。
6、硬幣換鈔票：如果積了很多硬幣想換成紙鈔怎么辦？銀行備有專門裝硬幣的圓筒紙袋，標(biāo)有硬幣種類與該紙袋內(nèi)的金額。把正確硬幣數(shù)裝入紙袋，兩邊用膠布封起來就可以拿到銀行去換回紙鈔，這也是一種“回收”（recycle）。（來源/澳際留學(xué)）
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