近年來(lái)，我國(guó)的銀行卡業(yè)務(wù)高速發(fā)展。據(jù)中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)提供的數(shù)據(jù)，截至2016年底，我國(guó)銀行卡累計(jì)發(fā)卡量達(dá)到了63.7億張，相當(dāng)于全國(guó)平均每人持有的銀行卡數(shù)量將近5張。然而，在全部銀行卡中，半年內(nèi)無(wú)任何交易記錄的“沉睡”卡卻高達(dá)21.9億張，相當(dāng)于平均每人手中至少有一張“沉睡銀行卡”。數(shù)量龐大的“沉睡”卡，不僅給銀行增加了管理負(fù)擔(dān)，也給持卡人帶來(lái)一些麻煩。目前多家銀行已啟動(dòng)對(duì)長(zhǎng)期未使用且余額為零的個(gè)人賬戶的銷戶工作。在銀行動(dòng)手之前，持卡人不妨先自己先清理一下手中的銀行卡，主動(dòng)跟沒(méi)用的賬戶“斷舍離”。那么，如何與一張“沉睡銀行卡”正確地說(shuō)再見(jiàn)呢？

　　步驟1

　　檢查是否有必要

　　喚醒“沉睡卡”

　　有時(shí)候，一張銀行卡之所以成為“沉睡”卡，并不是因?yàn)樗娴臎](méi)用，而是沒(méi)有人告訴我們?cè)撊绾斡煤盟＠?，不少政府機(jī)關(guān)、企事業(yè)單位的工會(huì)都為員工代理申辦了“京卡·互助服務(wù)卡”。這是一張北京市總工會(huì)與北京銀行合作推出的借記卡，作為北京市總工會(huì)會(huì)員的唯一身份識(shí)別標(biāo)志。大部分持卡人只知道，一旦發(fā)生意外申領(lǐng)家財(cái)互助保險(xiǎn)金時(shí)，資金會(huì)直接打入“京卡·互助服務(wù)卡”中，但對(duì)于這張卡平時(shí)有什么用處并不清楚。結(jié)果不少人的京卡淪為了“沉睡”卡。其實(shí)，“京卡·互助服務(wù)卡”的持卡人可以享有市總工會(huì)為會(huì)員提供的許多增值服務(wù)。持卡人登錄“12351職工服務(wù)網(wǎng)”(http://www.bjzgh12351.org/)或下載“北京工會(huì)12351”手機(jī)APP客戶端，就可以查看當(dāng)前活動(dòng)信息。比如免費(fèi)入住北戴河區(qū)北京市工人北戴河療養(yǎng)院，免費(fèi)參加舞蹈培訓(xùn)，免費(fèi)非接觸眼科檢查，從各街道工會(huì)領(lǐng)取防暑降溫的冰絲涼席、綠豆、茶葉，園博園門票八折優(yōu)惠，五道口工人俱樂(lè)部電影院等影城觀影優(yōu)惠等。除了享受增值服務(wù)，京卡在理財(cái)、貸款方面也有一些權(quán)益。綜合來(lái)看，“京卡·互助服務(wù)卡”的價(jià)值優(yōu)于北京銀行的普通理財(cái)卡，實(shí)在不應(yīng)該淪為“睡卡”。

　　如今各家銀行為爭(zhēng)搶客戶都推出了很多真金白銀的實(shí)惠活動(dòng)，特別是針對(duì)信用卡用戶的刷卡活動(dòng)更多。還有一些優(yōu)惠活動(dòng)不需要實(shí)體卡片，掃二維碼即可參與，但也需要一個(gè)銀行賬戶。所以建議持卡人在決定銷卡前不妨略微關(guān)注一下發(fā)卡行的微信公眾號(hào)、APP客戶端，了解手中卡片的新功能，確定沒(méi)用再注銷。

　　步驟2

　　解除相關(guān)協(xié)議

　　造成大量“睡卡”的另一個(gè)原因是隨著科技進(jìn)步和時(shí)代發(fā)展，原先附著在銀行卡上的功能已經(jīng)消失或者通過(guò)其他更加便捷的手段實(shí)現(xiàn)了。這其中就涉及銀行卡上綁定的代扣代繳、第三方存管、關(guān)聯(lián)還款等各類第三方協(xié)議。注銷卡片前，應(yīng)當(dāng)先解除相關(guān)協(xié)議。

　　首先是日常生活繳費(fèi)類。這包括水電燃?xì)狻⒂芯€電視、暖氣、固話、寬帶、物業(yè)、ETC過(guò)路和停車等。這類繳費(fèi)由于頻率很高，通常不會(huì)被持卡人遺忘。需要提醒的是，有些代扣代繳項(xiàng)目雖然已經(jīng)改用其他方式支付，但原先綁定在銀行卡上的協(xié)議可能還存在，需要持卡人去銀行網(wǎng)點(diǎn)或相關(guān)機(jī)構(gòu)查詢后解除。

　　其次是買賣股票、基金時(shí)簽訂的第三方存管協(xié)議。要解除這類協(xié)議，持卡人可以登錄個(gè)人網(wǎng)銀自行解除，也可以打銀行客服電話讓工作人員幫助解除。解約生效往往需要T+1個(gè)工作日，解約后最好再登錄股票、基金賬戶看一下，確認(rèn)解除成功。

　　再次是與各種APP客戶端綁定的協(xié)議。比如蘋(píng)果用戶綁定了Apple ID的賬戶，綁定了微信、支付寶、京東支付的銀行賬戶，綁定過(guò)P2P理財(cái)平臺(tái)的賬戶，綁定過(guò)各類手環(huán)、游戲賬號(hào)、會(huì)員卡等APP應(yīng)用的賬戶等。這些賬戶用到的時(shí)候才想起來(lái)，最容易被持卡人遺忘。建議大家注銷卡片前瀏覽一下自己的手機(jī)應(yīng)用，在清理銀行卡的同時(shí)，順便把不常用的APP也清一清。

　　最后一類是與工資、社保、醫(yī)保、住房公積金、企業(yè)年金等關(guān)聯(lián)過(guò)的銀行卡。這些卡片可能由于持卡人工作、生活變動(dòng)已經(jīng)不再使用，但其中記錄的一些數(shù)據(jù)還是很重要的，有些在必要時(shí)可以作為證據(jù)。這類卡片注銷前需格外慎重。

　　步驟3

　　補(bǔ)交各類費(fèi)用

　　“沉睡”卡由于長(zhǎng)年不用，注銷時(shí)產(chǎn)生的費(fèi)用往往還不是小數(shù)目。這是被持卡人詬病最多的一點(diǎn)，也是督促我們及時(shí)注銷“睡卡”的原因之一。

　　最常見(jiàn)的情況是補(bǔ)交所欠年費(fèi)與小額賬戶管理費(fèi)。收取這類費(fèi)用的通常是工農(nóng)中建交等大型國(guó)有銀行。普通借記卡的年費(fèi)一般為每年10元。小額賬戶管理費(fèi)是銀行針對(duì)日均余額低于一定數(shù)額的賬戶收取的費(fèi)用，一般為每季度3元。建行規(guī)定銷卡時(shí)應(yīng)補(bǔ)交年費(fèi)和小額賬戶管理費(fèi)。如果持有一張普通的建行借記卡，欠費(fèi)5年，銷卡時(shí)應(yīng)補(bǔ)交50元年費(fèi)和60元小額賬戶管理費(fèi)共110元。工行則規(guī)定，即便連續(xù)幾年欠費(fèi)，年費(fèi)最多也只要求補(bǔ)交一年，小額賬戶管理費(fèi)只需補(bǔ)交一個(gè)季度。中行與交行需補(bǔ)交年費(fèi)，無(wú)小額賬戶管理費(fèi)；農(nóng)行借記卡銷卡時(shí)無(wú)須補(bǔ)交年費(fèi)和小額賬戶管理費(fèi)。民生、光大、華夏、浦發(fā)等銀行客服則表示，其借記卡不收取年費(fèi)和小額管理費(fèi)，銷卡時(shí)也無(wú)須補(bǔ)交這些費(fèi)用。

　　事實(shí)上，每位銀行客戶均可享受一張免費(fèi)銀行卡，不僅免交年費(fèi)，連小額賬戶管理費(fèi)也可省下。2014年上半年，發(fā)改委和銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于印發(fā)商業(yè)銀行服務(wù)政府指導(dǎo)價(jià)政府定價(jià)目錄的通知》，其中提出：對(duì)于銀行客戶賬戶中(不含信用卡)沒(méi)有享受免收賬戶管理費(fèi)(含小額賬戶管理費(fèi))和年費(fèi)的，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)客戶申請(qǐng)， 為其提供一個(gè)免收賬戶管理費(fèi)(含小額賬戶管理費(fèi))和年費(fèi)的賬戶(不含信用卡、貴賓賬戶)。但這項(xiàng)服務(wù)銀行通常不會(huì)主動(dòng)告知，只有持卡人自己申請(qǐng)才會(huì)減免一個(gè)賬戶。

　　步驟4

　　攜帶身份證去網(wǎng)點(diǎn)銷卡

　　以上幾步都準(zhǔn)備好了，就可以攜帶身份證和需注銷的銀行卡，就近選擇一家網(wǎng)點(diǎn)辦理銷卡。

　　一般情況下，儲(chǔ)蓄卡持卡人攜帶銀行卡及身份證到銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)即可辦理注銷，但是，有相當(dāng)一部分持卡人開(kāi)卡時(shí)在一座城市，想銷戶時(shí)在另一座城市。是否一定要回到開(kāi)戶行所在地才能注銷銀行卡呢？其實(shí)，目前大部分銀行的借記卡都支持異地注銷，但是有一定的門檻。

　　到銀行辦理銷卡業(yè)務(wù)并不復(fù)雜，只要該借記卡不涉及或已注銷相關(guān)加辦業(yè)務(wù)，或卡下簽署的協(xié)議支持異地注銷，且能成功驗(yàn)證取款密碼，即可持身份證和銀行卡在異地網(wǎng)點(diǎn)銷戶。而所謂加辦業(yè)務(wù)，主要就是上述提到的第三方協(xié)議業(yè)務(wù)，包括基金、股票、外匯買賣、代扣代繳協(xié)議等，此外還有短信通知服務(wù)等。如果加辦的業(yè)務(wù)不支持異地注銷，那么持卡人只能持卡回到原開(kāi)卡地區(qū)進(jìn)行銷戶。

　　除了到柜臺(tái)辦理，持卡人通過(guò)網(wǎng)上銀行也能注銷借記卡。但需注意的是，銀行對(duì)于通過(guò)網(wǎng)銀注銷銀行卡是有規(guī)定的，網(wǎng)上注銷的銀行卡必須是小額用戶。另外，持卡人注銷卡片后，如果在該行還有其他銀行卡，最好順便檢查一下自己在該行的其他賬戶和下掛的第三方協(xié)議。最后別忘了向工作人員更新賬號(hào)預(yù)留手機(jī)號(hào)碼、查詢密碼等相關(guān)信息。

　　鏈接 “睡”多長(zhǎng)時(shí)間會(huì)被注銷？

　　根據(jù)央行去年9月底發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)支付結(jié)算管理 防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》的要求，銀行和支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)賬戶交易活動(dòng)監(jiān)測(cè)，對(duì)開(kāi)戶之日起6個(gè)月內(nèi)無(wú)交易記錄的賬戶，銀行應(yīng)當(dāng)暫停其非柜面業(yè)務(wù)，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)暫停其所有業(yè)務(wù)，銀行和支付機(jī)構(gòu)向單位和個(gè)人重新核實(shí)身份后，可以恢復(fù)其業(yè)務(wù)。銀行人士解釋，這要求指的是開(kāi)戶第二日起計(jì)算的6個(gè)月，而不是開(kāi)戶后的中間任意時(shí)段的6個(gè)月，對(duì)于已經(jīng)使用過(guò)一段時(shí)間的銀行賬戶，如果出現(xiàn)6個(gè)月無(wú)交易的情況，不會(huì)受到影響。

　　事實(shí)上，各家銀行對(duì)“沉睡”卡的時(shí)間定義不盡相同，從18個(gè)月到7年不等。工行借記卡或活期存折零余額狀態(tài)超過(guò)半年(含)，將進(jìn)行單獨(dú)管理。在此期間賬戶仍可正常使用，當(dāng)發(fā)生入賬等交易后將自動(dòng)轉(zhuǎn)為正常賬戶。但是如果一張卡被單獨(dú)管理一年后，工行就會(huì)將這個(gè)賬戶銷戶。換句話說(shuō)，一張一年半沒(méi)用過(guò)且余額為零的工行借記卡，將被銷戶。

　　中行從2013年開(kāi)始，每季度末清理一次個(gè)人存款賬戶。借記卡被清理的條件是上次交易日滿二年，累計(jì)利息為零滿一年，當(dāng)前余額為零或者上次交易日滿三年，當(dāng)前余額為零且累計(jì)利息為零。農(nóng)行規(guī)定如果一張借記卡18個(gè)月余額為零且零交易，將成為睡眠戶，已轉(zhuǎn)入睡眠戶管理的借記卡，如果五年(含)以上未發(fā)生交易，將被統(tǒng)一銷戶。招商銀行和交通銀行的睡眠卡定義時(shí)間是兩年，光大銀行是三年。

　　本報(bào)記者 張品秋