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關(guān)于促進(jìn)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的若干意見
（中國人民銀行、發(fā)改委、公安部、財(cái)政部、信息產(chǎn)業(yè)部、商務(wù)部、稅務(wù)總局、銀監(jiān)會(huì)、外匯局2005年4月20日發(fā)布）
近年來，我國銀行卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展，發(fā)卡量大幅上升，受理環(huán)境明顯改善，銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用的目標(biāo)已基本實(shí)現(xiàn)，由多元化市場(chǎng)主體構(gòu)成的銀行卡產(chǎn)業(yè)鏈初步形成。但是，我國銀行卡產(chǎn)業(yè)仍處于初級(jí)階段，用卡頻率、持卡消費(fèi)比例、商戶
普及率等與發(fā)達(dá)國家相比存在較大差距，同時(shí)還存在相關(guān)法律制度建設(shè)滯后、產(chǎn)業(yè)扶持政策缺乏、受理市場(chǎng)不規(guī)范等突出問題。為促進(jìn)銀行卡產(chǎn)業(yè)快速健康發(fā)展，推廣普及銀行卡，現(xiàn)提出以下意見：
一、銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的指導(dǎo)思想和原則
銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展是一項(xiàng)利國利民的工程，對(duì)于減少現(xiàn)金流通、降低交易成本、促進(jìn)消費(fèi)、擴(kuò)大稅收、促進(jìn)相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展、加強(qiáng)反洗錢工作和提升國際形象具有重要意義。
銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的指導(dǎo)思想是：按照為全面建設(shè)小康社會(huì)提供高質(zhì)量的金融服務(wù)的要求，以向全社會(huì)提供安全、普遍、快捷、優(yōu)質(zhì)的銀行卡服務(wù)為目標(biāo)，通過健全法律制度、加大產(chǎn)業(yè)扶持力度、提高技術(shù)手段、完善用卡環(huán)境、加強(qiáng)持卡人權(quán)益保護(hù)和規(guī)范市場(chǎng)秩序，促進(jìn)銀行卡受理市場(chǎng)快速健康發(fā)展，有效提升本國銀行卡產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭力，最大限度地降低風(fēng)險(xiǎn)，使我國銀行卡產(chǎn)業(yè)步入良性發(fā)展軌道。
銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的原則是：政府推動(dòng)、行業(yè)自律和市場(chǎng)機(jī)制相結(jié)合；統(tǒng)一規(guī)劃和分步實(shí)施相結(jié)合；發(fā)展和規(guī)范相結(jié)合；全面發(fā)展和重點(diǎn)推進(jìn)相結(jié)合；加強(qiáng)銀行卡產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)與培育用卡習(xí)慣、促進(jìn)銀行卡消費(fèi)相結(jié)合；推進(jìn)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展和提高銀行服務(wù)質(zhì)量相結(jié)合；提高銀行卡安全風(fēng)險(xiǎn)防范水平和加強(qiáng)持卡人安全教育相結(jié)合；維護(hù)持卡人合法權(quán)益和加快銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展相結(jié)合。
二、促進(jìn)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的工作重點(diǎn)
（一）完善法律體系，營造良好制度環(huán)境
國務(wù)院正責(zé)成有關(guān)部門抓緊研究起草《銀行卡條例》，要加快業(yè)務(wù)管理法規(guī)建設(shè)。有關(guān)部門要根據(jù)職責(zé)權(quán)限制定相關(guān)配套規(guī)章。要明確各參與方的權(quán)利、責(zé)任和義務(wù)，保障當(dāng)事人合法權(quán)益；統(tǒng)一銀行卡發(fā)行、使用和受理規(guī)則，規(guī)范銀行卡支付行為，明確風(fēng)險(xiǎn)控制和信息安全要求，切實(shí)防范支付風(fēng)險(xiǎn)。
（二）面向需求，完善銀行卡品種和功能
1、鼓勵(lì)推廣公務(wù)卡。各級(jí)政府部門及所屬預(yù)算單位應(yīng)積極帶頭使用銀行卡，在行政經(jīng)費(fèi)、差旅費(fèi)等公務(wù)支出中使用銀行卡支付，提高預(yù)算資金支出的透明度，加強(qiáng)對(duì)公務(wù)支出的監(jiān)控。
2、繼續(xù)促進(jìn)借記卡發(fā)展，穩(wěn)步發(fā)展信用卡。進(jìn)一步完善借記卡的功能，提升借記卡的服務(wù)質(zhì)量，促進(jìn)借記卡發(fā)展。在有效防范信用卡風(fēng)險(xiǎn)的前提下，穩(wěn)妥發(fā)展信用卡。
3、拓展銀行卡使用空間，推進(jìn)銀行IC卡應(yīng)用。促進(jìn)銀行卡功能與其他行業(yè)應(yīng)用有機(jī)結(jié)合，實(shí)現(xiàn)資源共享與協(xié)調(diào)發(fā)展。有序規(guī)范以銀行卡為介質(zhì)的網(wǎng)上支付、移動(dòng)支付等電子支付，促進(jìn)其健康發(fā)展。積極開發(fā)適合不同群體需求的品種，滿足客戶個(gè)性化需要。人民銀行要根據(jù)《中國金融集成電路（IC）卡規(guī)范》（2005年版）新行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，推動(dòng)銀行IC卡應(yīng)用的發(fā)展。
（三）促進(jìn)受理市場(chǎng)快速健康發(fā)展，擴(kuò)大受理范圍
1、加強(qiáng)受理市場(chǎng)建設(shè)。將完善用卡環(huán)境、推動(dòng)銀行卡普及應(yīng)用作為當(dāng)前銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的核心工作。以市場(chǎng)手段為主，輔之以必要的政府指導(dǎo)，力爭至2008年，年?duì)I業(yè)額在100萬元以上的商戶受理銀行卡的比例達(dá)到60%左右，大中城市重點(diǎn)商務(wù)區(qū)和商業(yè)街區(qū)、星級(jí)飯店、重點(diǎn)旅游景區(qū)要全部可以受理銀行卡。全國大中城市持卡消費(fèi)額占社會(huì)消費(fèi)零售總額比例達(dá)到30%左右。
2、規(guī)范發(fā)展受理市場(chǎng)。明確發(fā)卡機(jī)構(gòu)、銀行卡清算組織、收單機(jī)構(gòu)、持卡人、特約商戶、專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)等銀行卡業(yè)務(wù)有關(guān)市場(chǎng)主體各自的權(quán)利義務(wù)和責(zé)任，按照權(quán)利義務(wù)相一致的原則，承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任。加強(qiáng)對(duì)收單市場(chǎng)的管理，確保所有發(fā)卡機(jī)構(gòu)發(fā)行的銀行卡被受理。健全專業(yè)化服務(wù)體系，加強(qiáng)對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)外包的管理和風(fēng)險(xiǎn)控制，提高專業(yè)化服務(wù)水平。
3、建立和完善合理的收費(fèi)定價(jià)機(jī)制。堅(jiān)持銀行服務(wù)合理收費(fèi)原則，綜合考慮成本、利潤和風(fēng)險(xiǎn)因素，兼顧各方利益，建立科學(xué)、合理的銀行卡定價(jià)機(jī)制。按照市場(chǎng)化的發(fā)展要求，由各收單機(jī)構(gòu)與商戶協(xié)商定價(jià)。為鼓勵(lì)商戶受理銀行卡的積極性，各地可根據(jù)商戶刷卡消費(fèi)額等因素建立適當(dāng)?shù)莫?jiǎng)勵(lì)機(jī)制。商業(yè)銀行要科學(xué)制定銀行卡財(cái)務(wù)管理制度，嚴(yán)格成本核算，降低成本。
4、提高商業(yè)企業(yè)受理銀行卡普及率。商務(wù)部等有關(guān)部門應(yīng)積極引導(dǎo)商業(yè)、旅游、餐飲等零售和服務(wù)行業(yè)受理銀行卡。
5、擴(kuò)大銀行卡受理范圍。有關(guān)部門應(yīng)鼓勵(lì)公共事業(yè)單位積極受理銀行卡，促進(jìn)銀行卡在水、電、氣等公用事業(yè)繳費(fèi)領(lǐng)域應(yīng)用。推動(dòng)民航、鐵路、公路售票以及醫(yī)院、學(xué)校、加油站等與公眾生活密切相關(guān)和現(xiàn)金使用量較大的領(lǐng)域受理銀行卡。
6、拓展人民幣銀行卡境外受理市場(chǎng)。研究出臺(tái)支持人民幣銀行卡受理網(wǎng)絡(luò)向境外拓展的有關(guān)政策措施，鼓勵(lì)人民幣卡受理業(yè)務(wù)向具有使用需求的國家和地區(qū)拓展，逐步建立人民幣卡的國際受理網(wǎng)絡(luò)。商業(yè)銀行和銀行卡清算組織要積極、穩(wěn)妥地開拓人民幣卡境外受理業(yè)務(wù)，切實(shí)采取措施防范匯率、欺詐、技術(shù)等各類風(fēng)險(xiǎn)。
（四）鼓勵(lì)市場(chǎng)化競(jìng)爭，增強(qiáng)服務(wù)意識(shí)
1、鼓勵(lì)競(jìng)爭，建立市場(chǎng)化的運(yùn)營機(jī)制。要充分發(fā)揮市場(chǎng)在產(chǎn)業(yè)資源配置上的基礎(chǔ)性作用，在銀行卡發(fā)行、受理、信息轉(zhuǎn)接、機(jī)具布放等環(huán)節(jié)引入競(jìng)爭機(jī)制，防止壟斷，鼓勵(lì)符合條件的機(jī)構(gòu)和組織參與銀行卡受理市場(chǎng)建設(shè)，營造公平競(jìng)爭的市場(chǎng)環(huán)境。商業(yè)銀行要按照建立現(xiàn)代金融企業(yè)制度的要求，探索改革銀行卡經(jīng)營模式，降低成本，提升競(jìng)爭能力。
2、強(qiáng)化服務(wù)意識(shí)，提高服務(wù)質(zhì)量。銀行卡業(yè)務(wù)的相關(guān)市場(chǎng)主體，要加強(qiáng)溝通協(xié)調(diào)，密切合作，并將維護(hù)持卡人合法權(quán)益作為銀行卡服務(wù)的重要內(nèi)容。商業(yè)銀行要建立滿足市場(chǎng)和客戶需要的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、服務(wù)流程和服務(wù)規(guī)范，吸引商戶受理銀行卡和公眾使用銀行卡。
（五）擴(kuò)大聯(lián)網(wǎng)通用范圍，提高網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行效率
1、鞏固和提高聯(lián)網(wǎng)通用成果。認(rèn)真總結(jié)和推廣近年來聯(lián)網(wǎng)通用工作經(jīng)驗(yàn)，將聯(lián)網(wǎng)通用范圍進(jìn)一步擴(kuò)大到所有地市級(jí)以上城市和經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的縣級(jí)市。確保所有銀行卡機(jī)具都符合聯(lián)網(wǎng)通用有關(guān)規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)格遵守“一柜一機(jī)”原則，實(shí)現(xiàn)資源共享。抓緊完善實(shí)施我國人民幣銀行卡技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，加大對(duì)按照國際規(guī)范制定的我國人民幣銀行卡技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的推廣力度。商業(yè)銀行發(fā)行新的人民幣銀行卡必須符合該技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，并盡快完成現(xiàn)有非該標(biāo)準(zhǔn)卡的換發(fā)工作。
2、提高交易網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行質(zhì)量。銀行卡業(yè)務(wù)的相關(guān)市場(chǎng)主體要保證內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)和跨行交易網(wǎng)絡(luò)的運(yùn)行效率，電信運(yùn)營企業(yè)要保證交易網(wǎng)絡(luò)的通信通暢，力爭到2008年，全國跨行交易成功率達(dá)到96%以上。不斷改進(jìn)服務(wù)水平，加快刷卡消費(fèi)資金到賬時(shí)間。建立高效率的差錯(cuò)、投訴和爭議處理工作機(jī)制，提高差錯(cuò)處理效率，保護(hù)持卡人合法權(quán)益。
（六）加強(qiáng)銀行卡風(fēng)險(xiǎn)管理，建立風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制
1、有關(guān)部門要按照國務(wù)院關(guān)于社會(huì)信用體系建設(shè)的總體要求，加快建立個(gè)人征信體系，實(shí)現(xiàn)銀行卡不良信息在人民銀行、商業(yè)銀行以及相關(guān)部門之間的資源共享。
2、人民銀行和銀監(jiān)會(huì)要根據(jù)各自的職責(zé)，加強(qiáng)銀行卡技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)管理，建立健全銀行卡技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系，采取有效的技術(shù)措施防范銀行卡偽冒和欺詐交易，建立健全銀行卡案件的報(bào)備、預(yù)警及通報(bào)制度。跟蹤研究國際從銀行磁條卡標(biāo)準(zhǔn)向芯片卡標(biāo)準(zhǔn)轉(zhuǎn)移的趨勢(shì)，按照“積極應(yīng)對(duì)、謹(jǐn)慎實(shí)施”的方針制定相關(guān)策略，并帶動(dòng)我國電子信息產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。
3、有關(guān)部門要規(guī)范銀行卡的準(zhǔn)入管理，建立健全信用卡風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管指標(biāo)體系。要有效防止商業(yè)銀行無序競(jìng)爭和盲目發(fā)卡，使其發(fā)卡數(shù)量與風(fēng)險(xiǎn)管理能力和內(nèi)控水平相適應(yīng)。
4、有關(guān)部門要加強(qiáng)對(duì)銀行卡數(shù)據(jù)處理及相關(guān)業(yè)務(wù)外包的準(zhǔn)入和監(jiān)管，特別是對(duì)外資機(jī)構(gòu)在國內(nèi)從事相關(guān)業(yè)務(wù)的問題要有明確規(guī)定，確保交易信息和客戶信息安全。
5、公安部要會(huì)同人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、外匯局和商業(yè)銀行等部門，建立防范和打擊銀行卡犯罪的情報(bào)信息交流機(jī)制和案件合作機(jī)制，堅(jiān)持防范和打擊并重，規(guī)范和治理并舉，努力從源頭上預(yù)防銀行卡犯罪的發(fā)生。
6、商業(yè)銀行要加強(qiáng)內(nèi)部安全風(fēng)險(xiǎn)管理，從技術(shù)手段、業(yè)務(wù)流程、內(nèi)控制度、商戶管理、培訓(xùn)教育等方面提高風(fēng)險(xiǎn)防范和反欺詐能力。要高度重視信用卡業(yè)務(wù)開辦過程中的信用風(fēng)險(xiǎn)和欺詐風(fēng)險(xiǎn)，可依照有關(guān)征信管理法律制度充分發(fā)揮社會(huì)信用服務(wù)機(jī)構(gòu)在防范信用卡風(fēng)險(xiǎn)方面的作用。要將保證持卡入安全使用銀行卡作為風(fēng)險(xiǎn)防范的重要內(nèi)容。
7、銀行卡業(yè)務(wù)的相關(guān)市場(chǎng)主體要根據(jù)反洗錢及其他有關(guān)規(guī)定，切實(shí)做好銀行卡交易監(jiān)測(cè)和大額可疑交易報(bào)告工作，通過完善制度和技術(shù)措施，防止不法分子利用銀行卡從事洗錢等犯罪活動(dòng)和跨境轉(zhuǎn)移非法資金。
（七）制定產(chǎn)業(yè)激勵(lì)政策，加大產(chǎn)業(yè)扶持力度
1、研究出臺(tái)財(cái)稅支持政策。財(cái)政部、稅務(wù)總局會(huì)同相關(guān)部門積極研究制定有關(guān)稅收優(yōu)惠政策。
2、加強(qiáng)金卡金稅工程合作。推動(dòng)金卡和金稅工程間的信息交換，促進(jìn)信息資源與技術(shù)服務(wù)共享。稅務(wù)總局會(huì)同信息產(chǎn)業(yè)部、人民銀行按照國務(wù)院信息化工作辦公室的計(jì)劃，積極配合做好具有受理銀行卡功能的金融稅控收款機(jī)的試點(diǎn)和推廣工作。
3、引導(dǎo)企業(yè)降低通信成本。信息產(chǎn)業(yè)部鼓勵(lì)電信運(yùn)營企業(yè)按照市場(chǎng)化運(yùn)作方式，對(duì)銀行卡交易通信收費(fèi)進(jìn)行優(yōu)惠。
4、支持與銀行卡相關(guān)的產(chǎn)業(yè)發(fā)展和技術(shù)創(chuàng)新。支持與銀行卡產(chǎn)業(yè)密切相關(guān)的各類通訊、集成電路制造、軟件開發(fā)、運(yùn)營服務(wù)等高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。經(jīng)認(rèn)定，有關(guān)企業(yè)可享受國家鼓勵(lì)軟件產(chǎn)業(yè)和集成電路產(chǎn)業(yè)發(fā)展的各項(xiàng)優(yōu)惠政策。加強(qiáng)對(duì)銀行卡相關(guān)的各項(xiàng)技術(shù)和業(yè)務(wù)創(chuàng)新的專利保護(hù)。
（八）加強(qiáng)銀行卡宣傳教育
充分利用各新聞媒體，做好推廣普及銀行卡以及防范打擊銀行卡犯罪的宣傳教育工作，使社會(huì)公眾普遍掌握銀行卡基本常識(shí)、積極作用和用卡安全知識(shí)等，增強(qiáng)參與、支持銀行卡以及預(yù)防犯罪的自覺性和主動(dòng)性，營造有利于銀行卡產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展的輿論環(huán)境。
三、加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，形成政策合力
銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)可婷鎻V，各部門要高度重視，統(tǒng)一思想，充分認(rèn)識(shí)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展對(duì)改善支付環(huán)境、擴(kuò)大消費(fèi)、防止偷逃稅款、維護(hù)市場(chǎng)秩序和全面建設(shè)小康社會(huì)的重要意義，加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，切實(shí)負(fù)起責(zé)任。國家金卡工程協(xié)調(diào)領(lǐng)導(dǎo)小組及其辦公室要加大協(xié)調(diào)工作力度，做好有關(guān)監(jiān)督、檢查工作。2006年底人民幣銀行卡業(yè)務(wù)全面對(duì)外開放，我國銀行卡產(chǎn)業(yè)面臨較大挑戰(zhàn)，必須利用有限的時(shí)間提升產(chǎn)業(yè)的國際競(jìng)爭力，2008年北京奧運(yùn)會(huì)和20lO年上海世博會(huì)對(duì)完善用卡環(huán)境也提出了迫切的要求。各省、自治區(qū)、直轄市有關(guān)部門要建立健全銀行卡工作領(lǐng)導(dǎo)和協(xié)調(diào)機(jī)制，統(tǒng)籌規(guī)劃和指導(dǎo)本地區(qū)銀行卡工作，制定并落實(shí)相關(guān)政策措施，協(xié)調(diào)解決銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展中的突出問題，指導(dǎo)和推動(dòng)本地區(qū)銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。
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